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　　本報記者 李玉敏 北京報道

　　導讀

　　通知中也明確要求“扶貧小額信貸精準用于貧困戶發展生產或能有效帶動貧困戶致富脫貧的特色優勢產業，不能用于建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺、房地產開發、基礎設施建設等。”

　　8月17日，銀監會在其官網發布了由銀監會、財政部、人民銀行、保監會、國務院扶貧辦五部門聯合發布的《關于促進扶貧小額信貸健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）。

　　扶貧小額信貸是為建檔立卡貧困戶量身定制的金融精準扶貧產品，其政策要點是“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”。

　　《通知》中認為，扶貧小額信貸在幫助貧困戶發展生產、增收脫貧等方面取得了明顯成效，但也存在資金使用不合理、貸款發放不合規、風險管理不到位等苗頭性傾向性問題。因此，也要求堅持戶借、戶還，切實防范冒名借款、違規用款等問題。

　　中國小額信貸聯盟副會長白澄宇在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，在精準扶貧中，金融服務無疑是很重要的方式。“不過之前我們也寫過政策建議，就是在金融扶貧中，最大問題是風險大、成本高問題，僅依賴外部的行為有一定難度。”

　　不能用于非生產性支出

　　前述五部委的通知中要求，扶貧小額信貸要始終精確瞄準建檔立卡貧困戶，各銀行業金融機構要加大對信用良好、有貸款意愿、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度。

　　不過，同時也要防止非建檔立卡貧困戶“搭便車”。鑒于此，通知中要求“將信用水平和還款能力作為發放扶貧小額信貸的主要參考標準”，發放過程要符合法律法規和信貸管理規定，借款合同要明確貸款資金用途，堅持戶借、戶還，切實防范冒名借款、違規用款等問題。

　　白澄宇也表示，實踐也證明，貧困地區的農業生產方式也比較落后，如果還是以小農的作業和種植方式，很難幫助貧困農戶真正實現脫貧致富，并且“一家一戶”的扶貧貸款，其還款來源也很難保障。

　　在五部委新下發的通知中，也明確要求“扶貧小額信貸精準用于貧困戶發展生產或能有效帶動貧困戶致富脫貧的特色優勢產業，不能用于建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出，更不能將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺、房地產開發、基礎設施建設等。”

　　白澄宇認為，解決農村金融問題，必須從農村經濟和產業的全局出發，增加農戶的抵質押物。前幾年開始探索的土地流轉，允許農戶利用土地承包經營權質押貸款，最終的結果也不太理想。在金融扶貧中很難有效解決風險管理的問題，地方政府要有相應的風險補償機制。不過這也是一種短期的必要行為，長期并不可持續，并沒有真正調動金融機構的積極性。

　　針對風險補償金的管理，通知中要求“按規定及時撥付到位，專款專存、專款專用、封閉運行”。并且合理確定風險補償金放大貸款倍數，明確政府與銀行業金融機構風險分擔比例，不得將風險補償金混同為擔保金使用。鼓勵開展農業保險保單質押貸款等銀保合作模式試點。

　　不良容忍度可高2個百分點

　　在白澄宇看來，金融扶貧有兩種比較好的方式：一是政策性的金融機構參與，地方政府兜底，這種方式本身由于財政轉移支付的性質；二是通過社區行的互助性的合作金融方式，風險和成本都由這個群體內部來消化，類似于孟加拉的鄉村銀行。

　　而對商業銀行來說，扶貧小額信貸帶有一定的政策性，其風險大成本高，也尤其考驗銀行的風控管理水平。

　　在風險管理上，通知中要求銀行業金融機構穩妥辦理無還本續貸業務。對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，支持銀行業金融機構提前介入貸款調查和評審，脫貧攻堅期內，在風險可控的前提下，可以無須償還本金，辦理續貸業務。

　　至于逾期和不良貸款，五部門認為要區別對待。“對確因非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶，幫助貧困戶協調辦理貸款展期。對通過追加貸款能夠幫助渡過難關的，應予追加貸款扶持，避免因債返貧。貸款追加后，單戶扶貧小額信貸不能超過5萬元。對確已發生的貸款損失，要按規定及時啟動風險補償機制，按約定比例分擔損失。”

　　為了提高銀行放貸的積極性，監管政策層面還給予一些優惠措施。比如，適當提高不良貸款容忍度。對于銀行業金融機構扶貧小額信貸不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點以內的，可以不作為監管部門監管評價和銀行內部考核評價的扣分因素。

　　（編輯：曾芳，如有意見或建議，請聯系：zengfang@21jingji.com）