試點管理辦法公布，注冊資本最低3億元

　　韓婷婷

　　銀監會昨日公布《消費金融公司試點管理辦法》(下稱《辦法》)，意味著個人消費貸款客戶可選金融機構將不再局限于銀行，消費金融公司即將在北京、天津、上海、成都四城市試點。銀監會即將根據具體方案，展開相關金融機構準入審批，預計年底前將有試點完成審批，進入籌備階段。

　　消費金融公司是指經銀監會批準，在境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

　　過去消費者只能從銀行享受消費信貸業務，且品種很少，除房、車按揭外便是信用卡。銀監會相關負責人表示，消費金融公司試點的設立，可為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新選擇。

　　據悉，消費金融公司以個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款為主。這兩種貸款的區別在于，前者通過經銷商發放，后者由公司直接向借款人放款。上述銀監會人士指出，消費金融公司試點階段，業務不涉及房地產和汽車貸款等高風險產品，隨著試點推進，不排除拓展產品范圍的可能。

　　與之前發布的征求意見稿相比，《辦法》對消費金融公司主要出資人的準入門檻、業務范圍，及部分經營規則、監管要求作出調整。

　　為使更多金融機構特別是中小商業銀行能夠參與試點的公司，銀監會降低消費金融公司主要出資人準入條件。征求意見稿所規定的設立消費金融公司的金融機構總資產不低于800億元人民幣或等值可自由兌換貨幣，在《辦法》中降為600億元。

　　“按800億元的準入條件測算，有大約20家商業銀行具備參與試點資格�！鄙鲜鲢y監會人士說。

　　考慮到消費金融公司不吸收公眾存款，最初資金來源只有注冊資本金，無抵押無擔保的貸款信用風險又較高，《辦法》未降低注冊資本金門檻，最低限額為3億元人民幣或等值可自由兌換貨幣。

　　上述銀監會人士指出，試點設立初期可能沒有充足業務以運用資金，如果大量資金閑置，將增加消費金融公司運營成本，因此《辦法》拓寬業務范圍。

　　除個人消費貸款的主業，及征求意見稿提及的辦理信貸資產轉讓、境內同業拆借、經批準發行金融債券等外，《辦法》增加固定收益類證券投資業務，并提出限制性要求，即投資余額不高于資本總額20%，以控制風險。

　　《辦法》對消費金融公司應遵循的監管指標進行規定：資本充足率不低于10%；同業拆入資金比例不高于資本總額的100%；資產損失準備充足率不低于100%等。《辦法》還對部分經營規則和監管要求作出調整，增加“未經銀監會批準，消費金融公司不得在注冊地所在行政區域以外開展業務的規定”，取消征求意見稿的“消費金融公司向個人發放一般用途消費貸款的額度不得超過以往向該借款人發放單筆貸款的最高額度”。

　　為防止過度消費，消費金融公司將以借款人風險作為利率定價標準，但不會超過基準利率上浮4倍的標準。

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