消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令
2009年第3號(hào)
《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第69次主席會(huì)議通過(guò)�，F(xiàn)予公布，自公布之日起實(shí)施。
主席劉明康
二○○九年七月二十二日
第一章總則
第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì))批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
第三條消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。
第四條銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章設(shè)立、變更與終止
第五條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：
(一)有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的公司章程；
(二)有符合規(guī)定條件的出資人；
(三)有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；
(四)有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；
(五)有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度；
(六)有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施；
(七)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
第六條消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：
(一)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；
(二)最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)；
(三)財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)；
(四)信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；
(五)入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
(六)承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明；
(七)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；
(八)符合有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管要求；
(九)境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究，且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；
(十)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。
第七條消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項(xiàng)規(guī)定的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊(cè)資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。
第八條消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
銀監(jiān)會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。
第九條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會(huì)另行制定。 未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊(cè)地所在行政區(qū)域之外開(kāi)展業(yè)務(wù)。
第十條銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。
第十一條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：
(一)變更公司名稱；
(二)變更注冊(cè)資本；
(三)變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；
(四)變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
(五)修改公司章程；
(六)變更董事和高級(jí)管理人員；
(七)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；
(八)改變組織形式；
(九)合并或分立；
(十)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。
第十二條消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：
(一)公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；
(二)公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；
(三)因公司合并或者分立需要解散；
(四)其他法定事由。
第十三條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理。
第十四條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十五條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。
第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則
第十六條經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：
(一)辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；
(二)辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；
(三)辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；
(四)境內(nèi)同業(yè)拆借；
(五)向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；
(六)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；
(七)與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；
(八)代理銷(xiāo)售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；
(九)固定收益類(lèi)證券投資業(yè)務(wù)；
(十)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
第十七條消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請(qǐng)過(guò)耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。
第十八條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍。
第四章監(jiān)督管理
第十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
第二十條消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：
(一)資本充足率不低于10%；
(二)同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%；
(三)資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；
(四)投資余額不高于資本總額的20%。
有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會(huì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。
第二十一條消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配。
第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息，防止欺詐行為。 第二十四條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方的評(píng)價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。
消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。
消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。
第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時(shí)披露公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等信息。
第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及銀監(jiān)會(huì)要求的其他報(bào)表。
第二十七條消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。
第二十八條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會(huì)依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。
銀監(jiān)會(huì)在必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。
第二十九條消費(fèi)金融公司對(duì)借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。
第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。
第三十一條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。
第三十二條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)可以依法對(duì)其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷(xiāo)將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)予以撤銷(xiāo)。
第五章附則
第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。
第三十四條本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車(chē))的貸款。
第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。
第三十六條香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。
第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級(jí)。
第三十八條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第三十九條本辦法自公布之日起施行。
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