年薪15萬元、名下兩套住房，但最近以來在各大銀行的辦卡遭遇令程小姐十分郁悶，她相繼向交行、民生、浦發、招行提出了辦理信用卡的申請均被銀行拒絕。更令她感到優心的是，自己可能在無意中已經成為所謂信用“黑名單”上的一員。而經常和老外打交道的她深深懂得一份良好的個人信用記錄對自己的重要性。

　　記者從各家銀行了解到，最近一年以來，由于信用卡業務的壞賬率提高，銀行確實都加強了對信用卡的審批，大家眼中的“優質客戶”也有可能因為信用問題被拒之門外。本報記者日前對程小姐進行了跟蹤采訪，希望通過她的事例給更多的讀者以警示。

　　銀行拒絕解釋拒卡原因

　　只有一家答復“有欠款”

　　程小姐最近由于剛剛完婚，她不僅需要買房

裝修，還需要進行一系列的大額消費，這時她突然發現，如果有一張信用卡將可以免去很多支付的麻煩。

　　比如信用卡上萬元的透支消費，可以避免隨身攜帶過多現金而更為安全。同時，去許多地方消費零錢找來找去也很麻煩，如果有張信用卡就可以完全避免。

　　但當她向交通銀行遞交申請表、身份證、收入證明等材料之后不久，卻收到一封信函，表示“銀行暫時無法接受您的申請”。之后她又相繼向招商銀行、民生銀行、浦發銀行等提交了相關材料，得到的答復無一例外都是無法接受申請。

　　于是她撥通了一家銀行信用卡中心的電話，對方的客服人員卻禮貌地告知：“對不起小姐，我們并沒有向您解釋具體拒卡原因的義務”。只有一位經過熟人介紹的辦卡人告訴她，她的信用記錄中顯示在農行“有欠款”，但具體的情況也無法告知。

　　在此期間，還有銀行推銷人員到程小姐單位進行辦卡并贈送小禮品。程小姐向其敘述了拒卡過程后，該辦卡人表示仍可以辦卡。于是她再一次向同一銀行遞交了申請，但再次被拒絕。

　　房款還清難抹信用污點

　　還款證明成為關鍵“證物”

　　在被問及之前與銀行是否辦理信貸業務時，程小姐告訴記者，她在2003年購買了第一套住房，向農行通州支行貸款44萬元，2005年隨著積蓄的增加她向該行一次性支付了25萬元進行提前還款，2006年4月她將余款全部還清。在被問及其間是否經常有逾期還款時，程小姐表示自己并不會刻意逾期不還款，即使偶爾有，也不會時間很長。而銀行也從未通過任何途徑，通知提示她及時進行還款。

　　針對程小姐的情況，記者采訪了一家股份制銀行相關負責人。該人士透露，最近一兩年來，由于銀行信用卡業務的壞賬率明顯升高，因此銀行確實對信用卡的發放提高了審批標準。但像程小姐所遭遇的情況，該負責人建議她，首先可以持本人身份證去央行營管部打印一份自己的信用報告，然后與具體的報告污點提交銀行進行交涉，提出修改申請。

　　但由于程小姐急于用卡，記者向該負責人詢問了是否可以有更為簡單的方式可以解決。對此，該負責人建議可以向農行的通州支行申請一份已經完成所有還款的證明，然后提交給其他行的信用卡中心。程小姐按照該負責人的建議，到農行通州支行提出希望可以得到還款證明，但至今沒有得到受理。

　　信用體系建設仍待完善

　　由于央行主推的信用體系正式運行僅僅1年半左右的時間，其中尚存在著一些不完善的地方。比如目前征信體系將逾期1天至30天都算成是1次違規，3次違規就有可能影響今后的信貸業務，其實，逾期1天與逾期30天差別還是很大的。

　　此外，在信用記錄的形成過程中，也有可能因相關人員失誤而造成的信用記錄出現錯誤，比如銀行人員內外勾結利用各種違規手段，盜用名義辦理貸款、信用卡等業務，或者客戶在辦理貸款、信用卡等業務時，柜臺工作人員可能因疏忽而將信息錄入錯誤，以及計算機在處理數據時出現技術性錯誤等等。

　　信用報告中的偏差或疑問如何處理？央行負責人曾表示，目前可通過3種渠道反映出錯信息：一是由本人或委托他人向所在地的人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。該負責人表示，修改后，錯誤信息將不再反映到個人信用報告中，因而也就不會影響個人一生的信譽。

　　針對程小姐的遭遇，記者也咨詢了一些國際上的通行做法。全球前六大

銀行卡聯網組織之一JCB公司中國區負責人告訴記者，在日本，共有3家征信公司負責個人信用信息的記錄。而該信用記錄只是如實的記錄貸款人的各種信息，包括貸款和實際還款的日期、貸款金額等等。由于個人信用報告的運作已經相當完善，并成為一種獨立的商業行為，因此一旦出現錯誤，會有負責人出面向客戶及銀行道歉。相比而言，中國的征信體系建設還有很長的路要走。