農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)查

　　本報(bào)高級(jí)記者深入云南農(nóng)村實(shí)地采訪

　　透視農(nóng)村金融———云南行走

　　在中國廣袤的農(nóng)村，還有現(xiàn)代資本無瑕顧及之處，而人們脫貧的沖動(dòng)卻日益增長。“斟酌再三，我們認(rèn)定資金互助社、合作社屬于自發(fā)狀態(tài)的新生事物，既體現(xiàn)了民辦、民管、民受益的特點(diǎn)，也接受農(nóng)業(yè)主管部門的指導(dǎo)和幫助。如果法律上能對其性質(zhì)加以定義，地方政府能合理引導(dǎo)，這些資金互助組織可以發(fā)揮其好的一面。”玉溪銀監(jiān)分局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　這些地區(qū)金融生態(tài)的新變化將引發(fā)諸多思考。

　　本報(bào)記者 韓瑞蕓 云南報(bào)道

　　昭通地方政府一直密切關(guān)注非法金融并多次打擊，2006年該市還下發(fā)了《打擊民間高利貸和民間匯兌非法金融活動(dòng)意見》。

　　彝良的煤，品質(zhì)好得不像煤。為此，一些當(dāng)?shù)厣倘嗽跈C(jī)場還遇到過不少麻煩，安檢人員總以為眼前這黑得閃亮的物件是有色金屬而禁止攜帶。專家鑒定說，這種煤的品質(zhì)比北方的“煤王”還好，于是稱為“煤王王中王”。

　　每天，在云南省昭通市彝良縣，“王中王”被一車車地往外拉。礦業(yè)不僅成為當(dāng)?shù)刂饕��?cái)政收入來源，也是一方經(jīng)濟(jì)支柱。可誰又能想到，這些煤車背后，還若隱若現(xiàn)地跳動(dòng)著民間借貸的身影。

　　邊緣游走

　　“民間借貸資金開始向礦山轉(zhuǎn)移還只是近一兩年的事兒。”當(dāng)?shù)厝耸繉τ浾弑硎尽Ｔ鐜啄甑恼淹ㄊ幸土伎h，一張礦產(chǎn)證幾百塊錢就能辦下來，只要再添上些錢，當(dāng)?shù)氐拿荷绞�有七八能出礦。隨著煤價(jià)高漲，聞?dòng)嵍鴣淼耐獾厝恕⑿难刍罱j(luò)的當(dāng)?shù)厝硕及验_礦當(dāng)成投資風(fēng)險(xiǎn)最小的買賣。

　　盡管如此，要找銀行貸款開礦的可能性幾乎為零。畢竟對于銀行來說，礦到底能不能開出來，貸出去的錢能不能收回，依舊是不可控的。于是，一些“有本事”的人掀起了民間借貸和外來資本打礦熱潮。有人甚至形容“1萬元開礦費(fèi)中，5000元是借來的，5000元來自外來入股”。昭通自古以礦藏聞名，建國后據(jù)測算，全市含煤面積占總面積近1/5，預(yù)測儲(chǔ)量190億噸，占全省煤炭總儲(chǔ)量的36%，褐煤、無煙煤、煙煤三分天下。國家和云南省都把昭通定位為“金沙江上游的生態(tài)屏障”和“大型能源基地”。

　　曾經(jīng)這里的生活用煤占產(chǎn)量的絕大多數(shù)，不過當(dāng)?shù)缆钒l(fā)達(dá)和煤價(jià)升高后，昭通已經(jīng)成為四川的資源后盾。“現(xiàn)在幾乎90%的煤向四川輸送，其中一部分供四川當(dāng)?shù)赜茫�另一部分順長江而下送往沿途，只有10%的煤用在了云南的曲靖。”幾位礦主異口同聲告訴記者，“現(xiàn)在是外地采購員帶著現(xiàn)金來找我們。”

　　昭通彝良更是礦產(chǎn)豐富，投資風(fēng)險(xiǎn)雖小但“安全風(fēng)險(xiǎn)”大。很多老板開始都試過從銀行貸款開礦，不過難度大且手續(xù)繁雜，這時(shí)，如水進(jìn)空隙，游走于其它產(chǎn)業(yè)中的民間資金向礦山轉(zhuǎn)移。放貸者、中間掮客和開礦借貸者形成市場。

　　“民間借貸月利率在3、5、8、10%不等，根據(jù)借款人用錢目的不同而有變化。治病1分利或無利息，做生意有營利的4分以上。”當(dāng)?shù)刂�情人告訴記者。而據(jù)其透露，甚至通過住房貸款、車貸等轉(zhuǎn)移成民間借貸的情況也有出現(xiàn)。

　　“民間融通之風(fēng)”

　　昭通雨河鎮(zhèn)信用社主任張定國把經(jīng)常去借民間資金的人歸為五類：長期不還信用社錢無信用的人、賭漢、商人、看病者、買生產(chǎn)資料的。

　　后兩種農(nóng)民生產(chǎn)生活中的民間借貸在鄉(xiāng)村有長久的歷史傳統(tǒng)，半個(gè)世紀(jì)前就有人希望把這種“民間融通之風(fēng)”和高利貸區(qū)別開來。“以前，信用社的農(nóng)業(yè)貸款多是‘春放秋收’。農(nóng)民們通常會(huì)在春耕時(shí)分借信用社的錢，本應(yīng)該9月底還的，但如果突然來了天災(zāi)人禍，只能先用民間借貸把信用社的錢還上。當(dāng)?shù)匕傩者�是很講信用的，但人們?nèi)允嵌嗫刻斐燥垺，F(xiàn)在，信用社的小額貸款是不分時(shí)令的，可以隨借隨還，在一定額度內(nèi)，所以這一變化也使借民間借貸現(xiàn)象有所減少。”雨河鎮(zhèn)信用社主任張定國說。

　　據(jù)張介紹，雨河鎮(zhèn)信用社服務(wù)兩鄉(xiāng)6萬多人，共17個(gè)村，輻射面積300平方公里，最遠(yuǎn)的村子離信用社的路程多達(dá)30公里。信用社存款余額2650萬元，貸款余額2170萬元，貸款的98%都給了農(nóng)戶。目前該信用社共11個(gè)人，6個(gè)信貸員分片管理，定期提供流動(dòng)服務(wù)。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這里民間借貸利率有的在24%到120%之間，期限一般在1到6個(gè)月，或一個(gè)生產(chǎn)周期，有的也不定時(shí)，有錢隨時(shí)償還。借貸核算方式也不一，有的按月付息，到期還本，有的在借款時(shí)從本金中直接扣除利息，如果欠息，則息轉(zhuǎn)本，利滾利，按復(fù)利進(jìn)行計(jì)算。另外，中間人作保或糧食牲口的抵押是少不了的。最隱秘的要數(shù)放貸者，鄉(xiāng)村間數(shù)額不大的資金多來自那些富裕的農(nóng)民、公職人員或退休者，其中不乏資金流動(dòng)性較強(qiáng)的民間匯兌“中間人”。

　　山高路遠(yuǎn)、農(nóng)時(shí)松緊和成本低、方便被看作是這里民間借貸存在的條件。農(nóng)民們知道，信用社對他們幫助很大，但還貸只能用現(xiàn)金，而還民間借貸的錢就可以拉著牛馬抵債。

　　一份外省調(diào)研報(bào)告推測，民間借貸用途多樣，百姓借貸以解決日常大宗緊急生活開支等消費(fèi)性借貸為主，主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營和醫(yī)療救急、子女教育、建造房屋、婚喪嫁娶等，其約占總量的36%，用途中最多的是購建房、償還子女教育費(fèi)用和治病欠債等。民企、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)民間借貸的主要用途是生產(chǎn)經(jīng)營的流動(dòng)資金，其約占總量的64%。

　　需求和危害同在，這里一般6口人家的農(nóng)戶，一年維持其簡單生活和再生產(chǎn)需花費(fèi)6000元，但借貸后就會(huì)使其生活陷入困境。如一農(nóng)戶，八年前通過民間借貸借了2000元，本息合計(jì)已欠8000多元。而且由此引發(fā)的糾紛、甚至卷款而逃時(shí)有發(fā)生。

　　昭通地方政府一直密切關(guān)注非法金融并多次打擊，2006年該市還下發(fā)了《打擊民間高利貸和民間匯兌非法金融活動(dòng)意見》。“政府對高利貸一直嚴(yán)厲打擊，花了大力氣，農(nóng)村低保政策的實(shí)施和信用社支農(nóng)力度加大，基本生產(chǎn)、生活需要高利貸的情況有緩解，富人將多余的錢拆借給高利貸的情況現(xiàn)在也少了。”一位當(dāng)?shù)厝烁嬖V記者。