不用抵押也可信用貸款

　　建行推出聯貸聯保模式，大芬村三家中小企業獲900萬信用貸款

　　【本報訊】（記者李莉朱麗華通訊員鄧影琴）中小企業沒有抵押物也可從銀行獲得貸款支持了。昨天，大芬村三家油畫企業通過聯貸聯保模式，未辦理任何固定資產抵押，從建行深圳市分行獲得了900萬元的信用貸款。

　　昨天，大芬村的深圳市國衛寶藝術品有限公司、深圳市諾亞油畫有限公司、深圳市富風裝飾工程有限公司同建設銀行深圳市分行簽訂四方協議。根據協議，建行深圳市分行將以聯貸聯保方式對每家企業授予300萬元（共計900萬元）的信用貸款。這三家企業將相互承擔連帶責任，一旦有成員無力或不愿意償還貸款本息，其他成員將有義務替其履行義務。

　　建行深圳市分行小企業經營中心主任尹小雄介紹，該行推出的中小企業聯貸聯保借鑒了孟加拉國團體貸款經驗，從制度創新上探索了一種新型授信模式。同一行業中幾家相互信賴的企業組成互助的企業聯合體，不單純依賴抵押物，而是通過充分調動企業在貸款申報和貸款管理過程中的主觀能動性，利用企業現有和可利用資源如私人信息資源、關系資源等，增強企業的還款約束力，實現對中小企業和民營企業的有效支持。

　　據了解，中小企業貸款難的癥結在于擔保難，由于中小企業可抵押資產少，銀行為控制風險，現實中銀行對中小企業貸款業務往往有心無力。因此，大部分中小企業發展過程中出現資金緊缺，往往都依靠自有資金或者其他資金補充。深圳市國衛金寶藝術品有限公司總經理張景軒介紹，該公司2003年成立，每年基本以成倍的速度發展。企業從只有10余萬元資金起家，到現在年銷售額達到1400萬元，全靠自有資金周轉。企業缺乏廠房抵押，生產的產品是油畫、畫框等藝術品，銀行還沒有一個相對應的評估體系。因此，大部分銀行都沒有接受他們的貸款要求。

　　“聽說建行有這個信用貸款時，我們都是抱著試試看的心態，并沒有抱太大的希望。沒想到建行還很認真，我們的貸款很快就給批下來。我們會好好珍惜這筆信用貸款，借助銀行資金使企業發展更上一個臺階。”獲得貸款的深圳市富風建筑裝飾工程有限公司總經理胡德富說。

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　　聯貸聯保有哪些創新？

　　1.私人信息的充分利用。聯貸聯保模式借助參加群體對個體成員的了解，充分利用團體的私人信息，減少了銀行與借款人之間的信息不對稱，為銀行貸款決策和貸款管理提供了可靠的信息支持。

　　2.道德風險的規避。由于連帶責任的引入，以社會擔保代替物質擔保，通過群體監測和相互間的壓力傳導產生動態激勵機制，提高了團體成員的責任感，減少了道德風險。

　　3.橫向監督作用。聯貸聯保將銀企業之間的縱向監督轉化為企業間的相互監督，團隊成員相互約束，保證了監督的有效性和契約執行的可靠性，減少了銀行對貸款信息的

　　4.相互激勵作用。該模式促進了企業相互激勵，有效提高了整個參加團體的產出，阻止了高風險項目的實施。5.減少銀行交易成本。（李莉朱麗華）