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加息了還房貸更考手藝http://www.sina.com.cn 2007年06月14日 08:20 四川在線-華西都市報
近期,有關央行將再次加息的說法越來越多,甚至還有預測說將在7月18日再次加息。自2004年10月29日始,央行已經6次上調利率,頻繁加息會給房貸消費者尤其是房產投資者帶來巨大壓力,伴隨加息預期,很多人都在打算提前還貸,但又對怎樣操作信心不足,為此,專家給出了一些合理建議。 單次影響小累計影響大 對貸款購房者來說,加息的直接影響就是增加了月供。 以貸款30萬元,期限為20年,按等額本息的還款方式計算為例,可享受下限優惠利率,加息前年利率為6.0435%,5月加息后年利率為6.12%,僅上漲0.0765%,每月還款額僅增加13.28元。應該說,這樣的成本增加對于普通自住消費者來說還是可以承受的。 業內人士表示,雖然每次加息幅度都不大,但6次加息累計后,其對購房者的還貸額的影響已經非常明顯。以50萬元20年貸款計算,還款額增幅在10%左右。 首貸可選固定利率 盡管加息并非針對樓市,但多次加息還是讓許多消費者背上了較沉重的負擔。面對再次加息的預期,消費者該如何理財? 對于準備貸款的購房者,理財專家建議,可考慮采用固定利率貸款,因為它與浮動利率相比可以鎖定利率風險,適合求穩的消費者。 據介紹,在多次加息后,擁有定息產品的光大、建行等都相繼上調了固定利率,據測算,貸款30萬元,期限為10年,在執行基準利率時,固定利率比浮動利率每月少還83元;在執行優惠利率時,固定利率也僅比浮動利率每月多還9元。 “現在利率處于上升通道,央行還會根據經濟運行情況,隨時動用利率工具,在整體經濟趨熱的局面下,加息的可能性增大,購房者選擇固定利率,可鎖定利率風險! 提前還款也有講究 對于已經貸款的消費者,專家表示,可根據自身財務狀況考慮提前還款。提前還貸可以減少利息支出,但前提是資金比較充裕,且要量力而行。 據了解,目前各銀行有全部還款、部分還款、縮短貸款期限等多種方式可供消費者選擇。資金充裕的,建議一次性還款;資金緊張的,可部分提前還款或縮短還款期。 部分提前還款包括三種方式:一是剩余貸款每月還款額不變,只縮短還款期限,這樣可多省利息;二是減少每月還款額,還款期限不變,以減少月供負擔,但利息支出多于第一種方式;三是減少每月還款額,同時縮短還款期限,這樣會節省更多利息。 同時,消費者還可選擇剩余貸款總本金不變,只縮短還款期限,此方式月供雖然增加,但可減少部分利息,但相對不太劃算。 合理評估還款能力 央行再次加息,使消費者的購房未來支出成本不斷加大,貸款心理也會發生變化,提前還貸現象將增多,鑒于此,理財專家指出,提前還貸不一定就是最合適你的,關鍵在于需要對自己目前的還款能力和預期還款能力作出理性評估,只有這樣才是最佳的。同時,每一種房貸產品都針對不同的細分客戶群體,因此,貸款人也需要根據自身的還款能力、預期收入以及自己屬于哪類置業群體等做出多方面的理性評估,以制定合理的理財規劃,選擇最適合自己的房貸產品。 記者董天剛
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