民生銀行信用卡中心總裁楊科：

　　取消雙幣卡會(huì)流失高端客戶

　　本報(bào)記者韓瑞蕓北京報(bào)道

　　“在泰國免稅店買禮品，我的萬事達(dá)雙幣卡一刷就通。排在我后面一個(gè)東北老漢買了一大堆當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)，拿出銀聯(lián)單幣種信用卡怎么刷都不行。老漢激動(dòng)地嚷嚷著‘不是說銀聯(lián)卡在泰國也能用嗎’。當(dāng)?shù)厝苏f，有些地方是可以用的，但我們這里不可以。于是，那個(gè)老漢空手而回。”民生銀行(600016.SH)信用卡中心總裁楊科說，他不贊同在現(xiàn)階段取消雙幣種卡，因?yàn)檫@是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)一項(xiàng)備受歡迎的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　從事銀行卡工作近十年，央行研究員出身的楊科對(duì)信用卡市場(chǎng)深有體會(huì)，9月上旬，針對(duì)是否取消雙幣卡和銀行卡產(chǎn)業(yè)法律滯后等問題，本報(bào)記者專訪了楊科。

　　1.9萬與二千多萬的差距

　　《21世紀(jì)》：針對(duì)銀聯(lián)上書要求停發(fā)雙幣種卡，你對(duì)此有何看法？

　　楊科：雙幣種卡是在中國外匯管制、人民幣不能自由兌換情況下產(chǎn)生的創(chuàng)新金融工具，更準(zhǔn)確地講，雙幣種卡是具有中國特色的、符合國際標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品，誕生幾年來得到了廣大客戶的歡迎和使用。銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)卡只是國內(nèi)銀行卡的一個(gè)品牌，也可以說是銀行卡的產(chǎn)品之一，把它定位于國家標(biāo)準(zhǔn)是否準(zhǔn)確值得商榷。

　　在國外，支付產(chǎn)業(yè)沒有什么國家標(biāo)準(zhǔn)，全世界兩百多個(gè)國家和地區(qū)的幾千家銀行幾乎都用VISA、萬事達(dá)品牌。市場(chǎng)認(rèn)可就是一種標(biāo)準(zhǔn)，品牌也要靠市場(chǎng)份額來說話。

　　《21世紀(jì)》：銀聯(lián)卡在國內(nèi)的市場(chǎng)認(rèn)可程度如何？

　　楊科：我們民生銀行也在積極推廣銀聯(lián)卡，但選擇的人很少。客戶會(huì)問，如果他選擇銀聯(lián)卡，能不能走遍全世界？如果能，就要，否則就沒有必要，因?yàn)槌鰢�還要另辦一張VISA、萬事達(dá)卡。因?yàn)樾庞每ǖ淖罱K目的是要支付方便，攜帶安全，在這種情況下，雙幣種卡涉及到的匯兌費(fèi)用也就微不足道了。

　　《21世紀(jì)》：如果取消了雙幣種卡，銀行的信用卡客戶會(huì)受到什么樣的影響？

　　楊科：如果取消雙幣種卡，將會(huì)把高端客戶拱手送給外資銀行。雖然國內(nèi)銀行不能辦VISA、萬事達(dá)卡，但外資銀行還可以辦理。

　　即使是在人民幣走向自由兌換以后，雙幣種卡這個(gè)產(chǎn)品自動(dòng)消失的那一天，人們?nèi)匀粫?huì)使用VISA、萬事達(dá)這幾大品牌。因?yàn)殂y聯(lián)很難用十年二十年時(shí)間建成像這兩大品牌一樣巨大的清算網(wǎng)絡(luò)。

　　根據(jù)中國銀聯(lián)今年上半年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，銀聯(lián)卡已經(jīng)能在全球二十多個(gè)國家和地區(qū)使用，可真正能接受銀聯(lián)卡的商戶僅為1.9萬家，其中一半還在香港。這1.9萬商戶和VISA、萬事達(dá)卡國際組織二千多萬商戶相比，差距還是很大的，銀聯(lián)怎樣才能真正實(shí)現(xiàn)“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”的宏偉戰(zhàn)略呢？客戶又怎會(huì)不擔(dān)心銀聯(lián)卡的全球通用呢？所以，我覺得銀聯(lián)應(yīng)該把更多人、財(cái)、物投到國內(nèi)市場(chǎng)來，致力于改善中國的用卡環(huán)境，才是上策。

　　銀行卡產(chǎn)業(yè)法律滯后

　　《21世紀(jì)》：說到用卡環(huán)境，很多地方仍然不能使用信用卡，為什么存在這些問題？

　　楊科：銀聯(lián)成立后，中國的用卡環(huán)境得到了很大的改善，但問題仍然很多。首先，你可以在商場(chǎng)的收銀臺(tái)看到，多機(jī)現(xiàn)象依然普遍存在。各銀行都要求裝自己的POS機(jī)，和商家談的手續(xù)費(fèi)也各不一樣，這其中就有很微妙的關(guān)系。其次，酒店行業(yè)終端基本是大銀行壟斷，其他銀行卡在全國大中城市的幾百家四、五星級(jí)酒店都不被接受。其實(shí)從聯(lián)網(wǎng)上是可以做預(yù)授權(quán)的，但酒店擔(dān)心沒有簽約的銀行卡出現(xiàn)跑單，糾紛不好解決，從而拒絕其他銀行卡。這個(gè)問題相當(dāng)嚴(yán)重。我們銀行自發(fā)卡以來，動(dòng)用了大量的人力、財(cái)力，到今年8月才基本解決這個(gè)問題。

　　第三個(gè)問題是，大量中型商戶、餐飲業(yè)、經(jīng)銷店不接受信用卡。為什么之前餐飲業(yè)會(huì)曝出罷刷信用卡的新聞，因?yàn)樗⒖▽⒈┞墩鎸?shí)營業(yè)額，無法逃避稅收。而在國外，商戶大量收現(xiàn)金是會(huì)被查處的。所以我覺得，即使基于稅收的問題，我國也應(yīng)該出臺(tái)強(qiáng)有力的法律或制度來使商戶接受信用卡。在發(fā)達(dá)國家，刷卡交易一般占社會(huì)零售總額的30％-50％，但中國不到10%。現(xiàn)金流通量大，會(huì)增加很多社會(huì)成本，導(dǎo)致很多案件的發(fā)生。

　　用卡環(huán)境最關(guān)鍵的問題是，較發(fā)達(dá)地區(qū)的地縣級(jí)聯(lián)網(wǎng)通用還未解決，比如長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲。

　　《21世紀(jì)》：正如你所說的這些問題的存在，很多人對(duì)人民銀行將要制定《銀行卡管理?xiàng)l例》一直非常期待，希望能對(duì)現(xiàn)狀有所改變。

　　楊科：目前銀行卡產(chǎn)業(yè)最大的問題之一還是法律的嚴(yán)重滯后。1997年央行頒布了《銀行卡管理辦法》，現(xiàn)在仍在使用。

　　比方說，信用卡額度問題。十年前，最高額度五萬元還可以說得過去。但現(xiàn)在，很多客戶都來投訴這個(gè)問題，他們認(rèn)為這個(gè)額度根本不夠。

　　另外，中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在都在尋求與外資的合作，但沒有法律條款來明確合作模式、經(jīng)營方式等等問題。這就導(dǎo)致了外資想要參與國內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，只能以戰(zhàn)略投資者身份購入銀行股份，再用一些附加條款的形式來進(jìn)行雙方合作。但這種合作是表面上的，不是名副其實(shí)，還造成了一些不愉快的事情。比如資金占比、經(jīng)營權(quán)分配、決策權(quán)歸屬等問題。