早在上世紀(jì)80年代，保險(xiǎn)界就已開始探索和嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，現(xiàn)行農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率多是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的十幾倍。農(nóng)戶較低的經(jīng)濟(jì)承受能力和商業(yè)保險(xiǎn)公司的逐利本性，使純商業(yè)性的經(jīng)營模式漸漸走入“死胡同”——按市場(chǎng)化的規(guī)則厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民保不起；按農(nóng)民能接受的價(jià)錢賣保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠不起。

　　筆者以為，生豬保險(xiǎn)并不意味著就為養(yǎng)戶系上了“安全帶”，它能否順利實(shí)施并做到可持續(xù)發(fā)展還受到諸多因素的影響。

　　農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍缺乏了解，長期靠天吃飯的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)多存在僥幸心理，在農(nóng)業(yè)收益普遍不高的情況下，即使有政府資金補(bǔ)貼保費(fèi)，他們可能首先想到的也是抓住手中看得見的收入，而缺乏通過投保轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在高致病性豬藍(lán)耳病的刺激下，今年的母豬險(xiǎn)可能會(huì)受到養(yǎng)戶的歡迎。但從長遠(yuǎn)看，如何提高農(nóng)民特別是散戶的保險(xiǎn)意識(shí)，依然是無法回避的難題。

　　由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的是活的生物而且廣泛分散，加之農(nóng)業(yè)災(zāi)害及其損失也復(fù)雜多樣，農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇比一般商業(yè)保險(xiǎn)更難以防范。生豬保險(xiǎn)作為有國家補(bǔ)貼的政策性保險(xiǎn)，理賠過程中的審核和監(jiān)管可能會(huì)遇到更多的難題。如何通過恰當(dāng)?shù)闹贫仍O(shè)計(jì)有效規(guī)避農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅關(guān)乎國家補(bǔ)貼資金的使用效率，更事關(guān)生豬保險(xiǎn)能否長期可持續(xù)發(fā)展。

　　分散養(yǎng)殖依舊是我國最主要的生豬養(yǎng)殖模式，許多養(yǎng)戶都分散在偏僻山區(qū)，這使得保險(xiǎn)人與投保人之間的信息不對(duì)稱問題非常嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司要在理賠中體現(xiàn)保險(xiǎn)義務(wù)和權(quán)利相對(duì)等的原則，急需基層專業(yè)技術(shù)人員的介入。他們應(yīng)熟悉當(dāng)?shù)氐臍夂颉⒌乩怼�飼養(yǎng)規(guī)范、流行疾病，也應(yīng)當(dāng)了解當(dāng)?shù)氐娜嗣}、社會(huì)民俗，通過他們開展業(yè)務(wù)，可以有效地防損和理賠，從而保證生豬保險(xiǎn)順利實(shí)施。但事實(shí)上，農(nóng)村基層的動(dòng)物防疫體系已經(jīng)普遍陷入人散、線斷、網(wǎng)破的尷尬境地，專業(yè)技術(shù)人才的大量流失可能成為母豬險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利開展的暗礁。

　　俗話說，糧豬安天下。我們期待先行一步的生豬保險(xiǎn)能為政策性農(nóng)險(xiǎn)日后的發(fā)展提供更多的借鑒。

　　(北文)