如何分食急速成長(zhǎng)的零售銀行業(yè)務(wù)

　　梁柯志 張國(guó)良

　　選擇廣州作為中國(guó)業(yè)務(wù)起點(diǎn)

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：在剛結(jié)束的第二季度董事會(huì)和戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)會(huì)上，涉及中國(guó)業(yè)務(wù)的內(nèi)容占的比重大概多少？主要討論了哪些方面的內(nèi)容？

　　姜正元：在這兩天的董事會(huì)會(huì)議上和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略會(huì)議上，我們就國(guó)民銀行中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行了研討。國(guó)民銀行將立足于在過(guò)去數(shù)年間形成的、較為穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)體系，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理、內(nèi)部控制等，積極地開(kāi)拓海外市場(chǎng)，而中國(guó)，是我們最看重的海外市場(chǎng)之一。我們不只是把中國(guó)看作一個(gè)單一的市場(chǎng)，在我們眼中，中國(guó)每一個(gè)省份都是目標(biāo)市場(chǎng)。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：韓國(guó)國(guó)民銀行管理層有沒(méi)有考慮過(guò)將北京、上海或者東北作為中國(guó)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)呢？選擇在廣州開(kāi)設(shè)首家中國(guó)分行主要的理由是什么？

　　姜正元：廣州作為一個(gè)家電、機(jī)械、汽車、化學(xué)等尖端技術(shù)發(fā)達(dá)的城市，廣州企業(yè)的金融需求是非常大的；同時(shí)，由在此從事高端產(chǎn)業(yè)的人群的收入水平不斷提升的趨勢(shì)來(lái)看，金融零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)也將會(huì)急速成長(zhǎng)。

　　如今在廣州的韓國(guó)企業(yè)大概有650多家，均處于活躍的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。市場(chǎng)前景是非常樂(lè)觀的，所以我們決定選擇廣州作為中國(guó)業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。

　　同時(shí)，為了在中國(guó)的東北地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，我們計(jì)劃明年中在哈爾濱設(shè)立分行。上周我們已經(jīng)得到了韓國(guó)金融監(jiān)督院的批準(zhǔn)，隨后我們將會(huì)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)。

　　除此之外，我們也會(huì)通過(guò)多種渠道繼續(xù)探尋進(jìn)入中國(guó)其他市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。上海、北京也在我們計(jì)劃之內(nèi)。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：作為韓國(guó)國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，你們?cè)谥袊?guó)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，主要針對(duì)的客戶群體是哪些？韓資企業(yè)和與韓國(guó)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)是否是你們長(zhǎng)期的主營(yíng)方向？

　　姜正元：根據(jù)中國(guó)商業(yè)銀行法以及外資銀行管理?xiàng)l例，我們廣州分行在營(yíng)業(yè)的頭三年，將以進(jìn)入中國(guó)的外資企業(yè)以及外國(guó)顧客為對(duì)象，主要開(kāi)展外幣企業(yè)金融業(yè)務(wù)。

　　我們可受理的業(yè)務(wù)范圍包括：對(duì)進(jìn)入中國(guó)的外資企業(yè)（主要是韓資企業(yè)）發(fā)放貸款以及貿(mào)易融資、外幣匯兌、匯款、L/C結(jié)算業(yè)務(wù)、有價(jià)證券投資等。

　　在分行營(yíng)業(yè)三年后，我們可以以中國(guó)企業(yè)以及中國(guó)人為對(duì)象正式開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)。這是本行進(jìn)入中國(guó)后最終追求的長(zhǎng)期業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　中長(zhǎng)期目標(biāo)是開(kāi)展人民幣零售業(yè)務(wù)

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：韓國(guó)銀行業(yè)與中國(guó)銀行業(yè)相比，你們認(rèn)為雙方的長(zhǎng)處和短處在哪里?在中國(guó)市場(chǎng)上，國(guó)民銀行的機(jī)會(huì)在哪里，你們看中的是什么樣的發(fā)展空間？

　　姜正元：中國(guó)的銀行業(yè)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛有了很大的發(fā)展。首先，中國(guó)銀行業(yè)在通過(guò)IPO進(jìn)行的資本金擴(kuò)張，與外資銀行合作引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方面作出了很大的努力，這都是非常值得肯定的。

　　韓資銀行在經(jīng)歷亞洲金融危機(jī)以后，雖然基本實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)以及財(cái)務(wù)透明化，并且能首先立足于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原理以企業(yè)家的眼光看問(wèn)題，這可以說(shuō)是一個(gè)很大的進(jìn)步，但韓資銀行要想發(fā)展成為先進(jìn)的銀行，必須具備更清晰化的經(jīng)營(yíng)管理以及顧客管理系統(tǒng)，并在人力資源的開(kāi)發(fā)上投入更多的時(shí)間和費(fèi)用。

　　我們希望能在中國(guó)市場(chǎng)上發(fā)展我們銀行主營(yíng)的零售金融業(yè)務(wù)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們的顧客對(duì)象是處于主要城市的優(yōu)質(zhì)客戶；從目前的發(fā)展來(lái)看，我們會(huì)逐漸擴(kuò)大我們的顧客范圍。我們的重點(diǎn)戰(zhàn)略產(chǎn)品有住房擔(dān)保貸款、信用卡、私人銀行等。考慮到中國(guó)人對(duì)股票投資的熱情，我們也將推出一些類似ELD（Equity Link Deposit，高息定存）的產(chǎn)品。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：國(guó)民銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)發(fā)展的短期、中期和長(zhǎng)期目標(biāo)是什么？

　　姜正元：本行的短期目標(biāo)是希望這次開(kāi)業(yè)的廣州分行能盡快在廣州扎根，發(fā)展壯大。中長(zhǎng)期目標(biāo)是在中國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)建構(gòu)分行網(wǎng)點(diǎn)，以中國(guó)個(gè)人顧客為對(duì)象，開(kāi)展人民幣零售金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)本地化經(jīng)營(yíng)。

　　為實(shí)現(xiàn)以上計(jì)劃，韓國(guó)國(guó)民銀行計(jì)劃將經(jīng)營(yíng)理念以及核心力量從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到中國(guó)金融業(yè)發(fā)展中來(lái)，以期獲得雙贏。

　　要想盡快地在中國(guó)市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，強(qiáng)化國(guó)民銀行的品牌經(jīng)營(yíng)，必須在中國(guó)更多的城市開(kāi)設(shè)更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　我們會(huì)首先以中國(guó)東部沿海地區(qū)（隨后，到內(nèi)陸地區(qū)）為中心漸進(jìn)式地?cái)U(kuò)大在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)網(wǎng)。就中長(zhǎng)期計(jì)劃而言，將會(huì)把分行轉(zhuǎn)換為當(dāng)?shù)胤ㄈ藱C(jī)構(gòu)，以當(dāng)?shù)仡櫩蜑閷?duì)象正式開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：作為剛剛進(jìn)入的外資銀行，在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)你們認(rèn)為短期內(nèi)所面臨的挑戰(zhàn)將主要來(lái)自于哪些方面，將如何去克服或者適應(yīng)？

　　姜正元：從法律角度上講，目前外資銀行在經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)方面存在很多制約，而且要在中國(guó)這么廣闊的土地上，服務(wù)不同的顧客更是件不容易的事情。

　　為了克服這個(gè)難點(diǎn)，我們錄用精通韓國(guó)語(yǔ)的中國(guó)職員，安排了韓國(guó)職員在中國(guó)接受語(yǔ)言、文化以及金融相關(guān)的教育。在營(yíng)業(yè)初期，我們的目標(biāo)顧客主要為韓國(guó)企業(yè)、留學(xué)生、僑胞等，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在分行數(shù)量增加，同時(shí)我們積累更多的對(duì)中國(guó)顧客的經(jīng)驗(yàn)后，我們會(huì)漸漸擴(kuò)大與中國(guó)當(dāng)?shù)仡櫩偷慕佑|面。

　　明確了解其投資目的，才能選擇到合適的合作伙伴

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：目前，中國(guó)金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放，請(qǐng)你談?wù)剬?duì)中國(guó)資本金融市場(chǎng)化改革，包括人民幣匯率體制、外匯儲(chǔ)備、利率市場(chǎng)化等方面的看法？

　　姜正元：中國(guó)在最近幾年保持著10%以上的GDP增長(zhǎng)率，并且在加入WTO以后如期開(kāi)放了中國(guó)金融市場(chǎng)，對(duì)此，我們一直給予高度的評(píng)價(jià)。

　　如果說(shuō)第一次的市場(chǎng)開(kāi)放是以制造業(yè)等第二產(chǎn)業(yè)為主的話，我認(rèn)為最近的開(kāi)放政策焦點(diǎn)漸漸轉(zhuǎn)向了金融業(yè)。商品市場(chǎng)開(kāi)放后，金融市場(chǎng)的開(kāi)放是不可避免的，因此匯率和利率也必將逐漸與商品經(jīng)濟(jì)掛鉤并隨之浮動(dòng)。

　　由于開(kāi)放政策，生產(chǎn)力得到提高，以及價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的原因從而使對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模（盈利）在短時(shí)間內(nèi)得到擴(kuò)大。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：中國(guó)銀行業(yè)正在經(jīng)歷市場(chǎng)化、國(guó)際化過(guò)程，不斷有銀行引進(jìn)外資合作伙伴或者上市。貴行曾經(jīng)被美國(guó)資本收購(gòu)，對(duì)此，有沒(méi)有一些值得提出來(lái)和中國(guó)同行分享的經(jīng)驗(yàn)？

　　姜正元：的確，在上個(gè)世紀(jì)90年代末，美國(guó)的投資銀行對(duì)韓國(guó)國(guó)民銀行進(jìn)行過(guò)資本收購(gòu)，但它們主要以營(yíng)利為目的，如今其掌握的股份已經(jīng)全部賣出了。

　　美國(guó)商業(yè)銀行的投資策略是根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原理進(jìn)行操作的，至于其目的是為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展而進(jìn)行的投資，還是以資本收益為目的的財(cái)務(wù)性投資，根據(jù)其投資目標(biāo)的不同，投資時(shí)間、投資規(guī)模、技術(shù)轉(zhuǎn)移等方面也會(huì)有所不同。

　　所以我覺(jué)得中國(guó)的銀行在出售資本或籌集資金的時(shí)候，首先應(yīng)明確地了解其投資目的，只有這樣才能選擇到合適的合作伙伴。

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：今年是亞洲金融危機(jī)十周年，你們?nèi)绾慰创�韓國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這其中對(duì)于中國(guó)剛開(kāi)放的銀行業(yè)，哪些是值得借鑒和注意的？

　　姜正元：亞洲金融危機(jī)的直接原因在于大部分國(guó)家的短期外匯資金流動(dòng)性不足，當(dāng)時(shí)很多觀點(diǎn)認(rèn)為其根本原因在于落后的金融系統(tǒng)。

　　堅(jiān)持改善金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，特別是授信管理系統(tǒng)，是將金融危機(jī)最小化的最終解決辦法。

　　對(duì)于中國(guó)而言，我認(rèn)為，持有超過(guò)1萬(wàn)億美元外匯的中國(guó)是不會(huì)出現(xiàn)短期外匯資金流動(dòng)性不足的問(wèn)題的。