眼下，不少保險公司在向市場推出保險產(chǎn)品時，往往將多個保險產(chǎn)品合為一體，或者將多個功能糅在一起，以套餐的形式“打包”進(jìn)行銷售。但這些“打包”銷售的保險套餐，究竟是真正的優(yōu)化組合，還是“扯肥帶瘦”的搭銷？保險專家指出，消費(fèi)者在投保時，不應(yīng)一味聽取保險代理人的推銷，還應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況合理購買真正需要的保險。

　　相關(guān)例子：

　　小王和小李最近都遇到了保險代理人向他們推銷保險套餐，保險內(nèi)容包括壽險、重大疾病保險以及住院醫(yī)療險、意外險等。但小王和小李的實(shí)際情況有所不同，對保障的需求也有差異。

　　小王在一家效益不錯的企業(yè)上班，享受90%的醫(yī)療報(bào)銷的待遇，如果再選擇涵蓋普通醫(yī)療責(zé)任的保險，則是一種資源的浪費(fèi)，因?yàn)楸ｋU公司遵循的是“補(bǔ)償原則”，被保險人最終獲得的醫(yī)療保險賠償不得超過實(shí)際花費(fèi)費(fèi)用。但考慮到小王已成立家庭，很快會有自己的寶寶，家庭責(zé)任在加大，因此，小王在投保時應(yīng)重點(diǎn)考慮壽險、重大疾病保險和意外險，以防不測。

　　小李則相反，她是個體戶，既沒有社保也沒有公費(fèi)醫(yī)療，醫(yī)療風(fēng)險只能依賴商業(yè)保險來化解，另外，由于經(jīng)常要外出進(jìn)貨，小李覺得自身的意外風(fēng)險也比較高。保險專家建議，對于小李這種保障處于空白狀態(tài)的人群，則不妨考慮“打包”的保險套餐，既能獲得相對全面的保障，又能比單獨(dú)投保節(jié)省保費(fèi)。

　　保險專家表示，對于經(jīng)濟(jì)能力不足，而又保障缺口比較大的投保人，在選擇保險產(chǎn)品時，宜優(yōu)先考慮選擇保費(fèi)較低的消費(fèi)型醫(yī)療險，首先滿足一般的健康保障。

　　另外，投保人還可以根據(jù)自己的情況考慮是否附加住院津貼、手術(shù)津貼醫(yī)療險，前者每份每年保費(fèi)43元，后者每份每年保費(fèi)15.7元。這樣一份基本囊括了住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼、手術(shù)津貼、意外傷害醫(yī)療等利益在內(nèi)的綜合醫(yī)療保障計(jì)劃，年繳保費(fèi)約為328.7元。對大多數(shù)家庭來說，并不存在繳費(fèi)壓力。

　　但對于經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的市民，則不妨考慮綜合了壽險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等責(zé)任的保險套餐，給自己規(guī)劃一個相對全面的保障計(jì)劃。（廣州日報(bào)）