“女兒出生后，我給女兒買了份商業保險，一年繳2000多元，要繳18年。去年銀行利率一漲再漲，現在一年期定期存款利率已提高到了4.14%，遠遠高出保險產品2.5%的預定利率上限。現在退保又要損失掉幾千塊錢，真是后悔買保險了。”市民蔡先生昨（28）日打進本報理財熱線86530000說。

　　在低利率時代，很多投資者購買保險產品的目的是為了獲得高于銀行利息的回報。央行在去年連續6次加息后，居民存款收益增加，固定收益的保險產品是否吸引力大減？

　　加息誘發退保

　　在上世紀90年代，壽險產品的預定利率曾一度超過8%。隨著央行連續8次降息，傳統的高預定利率壽險產品產生了大量利差損失。1999年，國家保險監管機構規定：保險產品預定利率不得超過年復利2.5%。

　　預定利率是保險公司提供給投保人或者消費者的回報率，主要是參照銀行存款利率設置的。預定利率越高，保險產品的競爭力越強，但保險公司為此也要承擔更多的經營風險。

　　而經過去年6次加息后，擺在保險業面前的挑戰是顯而易見的，由于我國對保險產品仍實行價格管制，規定壽險保單的預定利率不超過2.5%，目前各家壽險公司推出的產品大多只接近這個水平。

　　由于保單預定利率主要是參照銀行存款利率設置的，存款利率波動對固定收益的傳統保障型、儲蓄型壽險產品造成的壓力會比較大。因為保險產品的利率調整總是比較滯后，加息可能誘發保戶退保而轉投其他金融投資品種。

　　謹防被忽悠

　　在央行數次加息后，少數保險代理人為推銷保險產品，往往用“數字游戲”忽悠投資者。在采訪中，曾經從事保險行業的胡女士告訴記者，許多保險代理人都告訴投資者，投資類產品收益率能超過6%！

　　胡女士說，代理人一般都會打開金融軟件為投資者演示，算出來的結果的確是6%以上，但投資者往往忽略了其宣傳資料上的高、中、低3檔演示收益。也就是說代理人算出來的結果都是中檔和高檔收益，而嚴格來說低檔演示才是保險產品保障的回報情況。

　　在采訪中，有業內人士表示：“由于銀行存取方式靈活，購買保險實際是一定時間內鎖定資金，提前退保又要遭受損失，相比起來買保險自然不如存錢方便。但買保險和存錢還是有本質區別的，千萬別因為一些紅利而忽略了保險的最主要功能是保障。”

　　早報記者章瑤