最近不少論壇和群里都在流傳一段描述“80后”的段子：

　　當(dāng)我們可以工作的時(shí)候，撞得頭破血流才勉強(qiáng)找份餓不死人的工作；

　　當(dāng)我們能掙錢的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)房子已經(jīng)買不起了；

　　當(dāng)我們沒有進(jìn)入股市的時(shí)候，傻瓜都在賺錢；

　　當(dāng)我們興沖沖地闖進(jìn)去的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己成了傻瓜

　　

　　■ 個(gè)案資料

　　小羅就是這樣一個(gè)“80后”。兩年前開始工作時(shí)，每月稅后收入不到4000元，現(xiàn)在約4500元，雖然足夠生活，但收支相抵后也結(jié)余不多，盡管房租在開支中占了很大比重，但按現(xiàn)在的收入水平和財(cái)富積累速度，買房的夢(mèng)想更是遙遙無期。

　　由于一來并無炒股理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，二來也沒有多少本錢可以用來投資，小羅直到今年2月才加入炒股大軍。在交了一些學(xué)費(fèi)后，小羅剛開始嘗到股市的甜頭，就被近期的行情打得落花流水。兩年工作辛苦積蓄的近3萬元錢被牢牢套住，小羅想知道，像自己這樣的情況，應(yīng)該怎樣理財(cái)才好？

　　■ 理財(cái)建議

　　養(yǎng)成記賬習(xí)慣 堵住財(cái)富“出血點(diǎn)”

　　理財(cái)從記賬開始。

　　和很多年輕人一樣，小羅很少仔細(xì)統(tǒng)計(jì)過自己的每月支出，在這種情況下，許多不必要的支出都從指尖溜走。

　　因此建議小羅首先必須穩(wěn)定住現(xiàn)有的支出，保持現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄率不降低。然后從現(xiàn)在開始，把接下來一個(gè)月的所有支出詳細(xì)地記錄下來，做一下統(tǒng)計(jì)。

　　尤其應(yīng)該著重檢查“基本開支”和“購物消費(fèi)”兩項(xiàng)內(nèi)容。因?yàn)檫@兩項(xiàng)支出之和，占到其每月總支出的63%。如果有余地的話，節(jié)約支出從這里開始最容易見到成效。多一份結(jié)余資金，就增加一份理財(cái)?shù)谋窘穑�理�?cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就增加一份保障。

　　 暫離股市 定投基金積累“第一桶金”

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股票市場(chǎng)是世界上最難做的市場(chǎng)”。如果沒有專業(yè)的知識(shí)、長期積累的經(jīng)驗(yàn)、堅(jiān)強(qiáng)的神經(jīng)要想從股市發(fā)財(cái)致富希望渺茫。

　　建議小羅暫時(shí)離開股市，直到具備以上幾點(diǎn)后再回來。離開股市一定會(huì)有些損失，權(quán)當(dāng)學(xué)費(fèi)。小羅目前參與和分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最好方式，應(yīng)該是憑借基金管理公司的投研能力，投資具有發(fā)展?jié)摿Φ摹⒛軌驇�來真�?shí)回報(bào)的優(yōu)秀企業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。

　　像小羅一樣“80后”的年輕人，最大的資本就是時(shí)間，而這正是財(cái)富積累最關(guān)鍵的要素之一。

　　建議小羅選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股票型基金，用定期定額的方式，根據(jù)工資發(fā)放的時(shí)間，選擇一只指數(shù)型基金進(jìn)行定投，避免中斷，達(dá)到攤低成本、熨平風(fēng)險(xiǎn)的良好效果。假設(shè)小羅定投基金的年均投資收益率為10%，堅(jiān)持10年，每月的1500元就變成了30萬元。（見定期定額投資基金效果表）

　　這張表也很好地證明了，投資本金大小對(duì)投資結(jié)果的重要性。如果小羅通過記賬找出不必要的開支，堵住財(cái)富的“出血點(diǎn)”，把每月的結(jié)余提高到1700元的話，10年后的結(jié)果會(huì)有不小的差距。

　　購買小戶型住房 定贖基金歸還房貸

　　積攢了30多萬元，還有10年來的住房公積金交齊首付應(yīng)該是足夠了，當(dāng)然建議購買一套90平米以下的小戶型房子，因?yàn)閲�家鼓�?lì)，還會(huì)有稅費(fèi)方面的優(yōu)惠。沒有必要一步到位購買大房子。根據(jù)小羅自己每月公積金的額度和收入結(jié)余確定貸款額度，不能透支基本生活水準(zhǔn)。充分利用公積金貸款后，不足的部分使用商業(yè)貸款，因?yàn)樽》抗�積金貸款利率低，這樣可以節(jié)約利息支出。

　　通過多年的定期定額購買，基金份額比較多了，測(cè)算一下，按照住房按揭貸款的每月還款額，在歸還貸款的最后期限以前（一般需要提前五天）贖回部分基金，這樣會(huì)比一次性贖回所有的基金，更好地分享經(jīng)濟(jì)和企業(yè)的成長。

　　

　　

　　其實(shí)，我們現(xiàn)在擁有的更多，知識(shí)、科技、機(jī)會(huì)等等。只要能夠堅(jiān)持正確的理財(cái)觀念和方法，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)會(huì)越來越堅(jiān)實(shí)，理財(cái)目標(biāo)會(huì)在嚴(yán)格的計(jì)劃執(zhí)行中逐步實(shí)現(xiàn)。

　　小羅目前的收支情況應(yīng)當(dāng)說是比較適度的，相對(duì)于收入來講，其支出的額度控制得不錯(cuò)，每月有1500元的結(jié)余，占總收入的33%。

　　但收入較少而且單一，是剛參加工作不久的“80后”們———其實(shí)也是絕大多數(shù)剛參加工作的年輕人，普遍存在的現(xiàn)狀。除了最基本的失業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老、住房公積金外，衣食住行都得由自己來埋單。所有這些都必須依靠工資收入以及每月的結(jié)余。因此，“增收節(jié)支”是最現(xiàn)實(shí)可行的財(cái)富積累方式。與節(jié)支相比較，增收的渠道少和難度大，因此對(duì)年輕人來講，嚴(yán)格控制支出是最為重要的環(huán)節(jié)。

　　■ 本期顧問李春，農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師AFP