NO,7：“外匯投資，以小博大，創(chuàng)造快速致富捷徑�！�

　　本刊忠告：地下外匯保證金交易在國內(nèi)都屬于灰色地帶，參與其中的投資者得不到法律的保護(hù)。

　　【典型案例】

　　剛工作沒有多長時間，小丘一直希望找到一條“快速致富”的道路。在朋友的介紹下，他把眼光瞄向了地下保證金外匯交易。朋友的勸說讓他足夠心動，200倍的資金杠桿倍數(shù)，匯率小小的變動，就可以成倍地獲利。這樣的捷徑又是哪種投資產(chǎn)品可以比擬的？

　　在朋友的介紹下，小丘在一家“知名外匯交易網(wǎng)站”上進(jìn)行了注冊——專業(yè)網(wǎng)站、安全的資金保管、多年的信譽(yù)、國際資質(zhì)、免傭金低點(diǎn)差……在工作人員的鼎力宣傳之下，小丘最初的懷疑也一掃而光。小丘按照工作人員的指導(dǎo)，在網(wǎng)站上開設(shè)了一個模擬賬戶，牛刀小試就給自己帶來了一大筆虛擬盈利。這下，小丘再也坐不住了，第二天往網(wǎng)站的賬戶存入了500美元，開設(shè)了第一個迷你賬戶。

　　與無限盈利可能相伴的無限虧損可能，這個巨大的吸錢黑洞由此開始。

　　不出幾天的功夫，來回幾個交易小丘就賺入了近2000美元，這對小丘來說，是個莫大的鼓舞。為了獲得更低的點(diǎn)差，小丘把自己的全部資金都投入進(jìn)去，成為了網(wǎng)站的標(biāo)準(zhǔn)賬戶客戶。然而讓小丘沒有想到的是，這一次他的好運(yùn)似乎離他遠(yuǎn)去，幾分鐘的時間，自己的全部資金就已經(jīng)虧損一空，保證金被經(jīng)紀(jì)公司全部沒收，小丘唯一能做的就是追加保證金。

　　為了把前期損失彌補(bǔ)回來，小丘只能打上了信用卡的主意。在這家網(wǎng)站的平臺上，可以通過信用卡支付的方式，將信用額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入外匯交易賬戶中。這次“放手一搏”讓小丘終于扭轉(zhuǎn)了局面。

　　“也想過就此放手，但是實(shí)在經(jīng)不住這種賺錢的誘惑�！陛氜D(zhuǎn)之下，小丘申辦了好幾張信用卡，希望以套刷信用卡的方式延續(xù)保證金的供給�！跋氲亩际琴嶅X容易，沒有想到虧錢更容易�！痹诰薮蟮馁Y金杠桿作用之下，小丘越虧越多，不僅賠上了自己的全部積蓄，信用卡欠款也已經(jīng)達(dá)到數(shù)萬元。

　　【障眼黑洞】

　　保證金外匯交易的風(fēng)險巨大，卻能夠吸引很大一批投資者，地下經(jīng)紀(jì)商的夸大宣傳無疑是最大的誘因�！耙孕〔┐�，無限盈利可能”，對于小丘這樣急于致富的投資者來說，這樣的口號無疑有著致命的誘惑。而在一些經(jīng)紀(jì)商的宣傳中，也不乏“如果有一種生意，只需您投入1%的本金，然后銀行在不需任何擔(dān)保的情況下借貸給你99%的資金，您做嗎？如果有一種生意，每天都有機(jī)會讓您的本金翻倍，您做嗎？”這樣赤裸裸的夸大宣傳。

　　只強(qiáng)調(diào)高杠桿可能帶來的高收益，對于高杠桿所帶來的巨大投資風(fēng)險，無論是網(wǎng)站的宣介、或是工作人員的介紹中都很少提及，一些經(jīng)紀(jì)商還提供開設(shè)“模擬賬戶”幫助投資者培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)、或是“設(shè)定風(fēng)險資金”的方式保護(hù)交易者，讓投資者感覺到自己的投資能夠獲得保障。可事實(shí)上，當(dāng)出現(xiàn)虧損或是爆倉風(fēng)險時，只有依靠繼續(xù)投入資金的方式，才有可能扭轉(zhuǎn)局面，最終的結(jié)果是投資者越陷越深，無法收場。

　　【溫馨提醒】

　　一直以來，地下外匯保證金交易在國內(nèi)都屬于灰色地帶，參與其中的投資者得不到法律的保護(hù)。在地下外匯保證金交易中，最顯著的問題在于資金的安全，投資者的資金無法通過正常途徑進(jìn)行監(jiān)管，只能憑借經(jīng)紀(jì)商的“信譽(yù)”作為保障，一旦出現(xiàn)糾紛或是損失，投資者也只能自認(rèn)損失。

　　同時，地下外匯保證金交易中，過大的杠桿倍數(shù)，使得這種交易完全淪為一種賭博的形式，其風(fēng)險并非大多數(shù)的投資者可以承擔(dān)的。

　　因此，“遠(yuǎn)離”可能是面對地下外匯保證金交易的唯一可選的道路。當(dāng)然，國內(nèi)商業(yè)銀行暫停外匯保證金業(yè)務(wù)之后，也導(dǎo)致了一些投資者找不到投資平臺，也希望更多合法、合理的交易途徑面向投資者開放。

　　Mo.8 “每年只要繳費(fèi)1000元，15年后總回報(bào)就能達(dá)到60萬元，多劃算！”

　　本刊忠告：由于復(fù)利的魔力效用，長期資金所帶來的巨大收益往往會迷惑人們的眼睛。而實(shí)際上，長期人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率一般不超過2.5%。

　　【典型案例】

　　某保險公司曾經(jīng)推出過一份少兒險，該公司一些保險代理人在推銷該保險時向投保人這樣介紹：“如果您在您的孩子不滿1周歲(也就是0歲)時購買三份這種保險，孩子15歲時交完保費(fèi)，15年總共交納保費(fèi)15000元。而您的孩子一生卻能獲得60萬元的回報(bào)，包括高中、大學(xué)期間的教育金，以及婚嫁創(chuàng)業(yè)金，還有80歲時的滿期金等。投入15000余元，總回報(bào)卻能達(dá)到60萬元，多劃算�！�

　　也有保險公司的代理人這樣推銷自己的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品：“假設(shè)小王今年30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為10萬元的年金型保險產(chǎn)品，并選擇20年繳清。他每年繳納12888元保費(fèi)，繳費(fèi)20年。從小王55周歲開始，他每年可領(lǐng)到養(yǎng)老金12000元，此后每年遞增5%，直至79歲。年滿80周歲的時候，還可一次性獲得一筆10萬元滿期金�！�

　　該代理人繼續(xù)說：“25萬元的投資獲得50元的投資回報(bào)，收益率達(dá)到了100%，如果投保人的實(shí)際壽命達(dá)到80歲，還將獲得另外的10萬元滿期金，那么投資收益率將高達(dá)140%�！�

　　【障眼黑洞】

　　看到這樣的收益率水平，你是否怦然心動了？但我們不得不提醒大家，類似的收益率計(jì)算，其實(shí)是使用了“障眼法”，才使得結(jié)果如此誘人。

　　不難發(fā)現(xiàn)，正如上述兩個案例一樣，保險代理人經(jīng)常這樣向我們計(jì)算某一款長期儲蓄類保險的收益率：

　　第一種，是按照“總共投入＿＿元，回報(bào)＿＿萬元”來計(jì)算的。

　　另一種，是按照“一次性交費(fèi)＿＿萬元，＿＿年后一次性領(lǐng)取保險金＿＿萬元”來說事。

　　但這兩種算法、說法都有偏頗。

　　前一種說法，最大的問題在于忽略了投保人繳納保費(fèi)和取得回報(bào)的時間。比如，教育年金險通常從孩子開始繳納保費(fèi)，到孩子能夠領(lǐng)取保險金時，往往要等待漫長的十幾年、幾十年時間。這樣將投資和最后回報(bào)直接比較，最大的缺陷就在于忽略了貨幣的時間作用，因此很容易誤導(dǎo)投保人。

　　后一種說法，看起來的確已經(jīng)考慮了時間的問題，但往往是按照單利計(jì)算的。如果考慮到復(fù)利的因素，其真實(shí)的回報(bào)率遠(yuǎn)不像推銷人員描述的那么高。

　　比如，前述養(yǎng)老年金險的例子中，根據(jù)其條款，記者經(jīng)過計(jì)算，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的實(shí)際最高年收益率只有2.5%左右，且獲取收益要等到25年后。若不能活到滿期金給付日，實(shí)際年收益率只有2.17%。這之間的巨大差異，是如何產(chǎn)生的呢？

　　那么，是保險代理人在宣傳自己的產(chǎn)品時，擅自提高了保險回報(bào)嗎？沒有，他們所提到的應(yīng)繳保費(fèi)和年金回報(bào)歷歷屬實(shí)，毫無虛言。但是，在收益率的計(jì)算上，他們卻使用了“忽略貨幣的時間價值”這招障眼術(shù)，從而把和定期存款差不多的投資回報(bào)率，放大成了100%甚至更高。

　　【溫馨提醒】

　　由于復(fù)利的魔力效用，長期資金所帶來的巨大收益往往會迷惑人們的眼睛。所以，在作投資比較是一定要分清楚，所計(jì)算的品種是復(fù)利計(jì)息，還是單利計(jì)息，只有當(dāng)兩者一致時，才能真正地比出高下。

　　在養(yǎng)老年金險和少兒教育金保險中的推銷中，銷售人員往往以單利算法取代復(fù)利計(jì)算，避而不談貨幣的時間價值，讓客戶覺得回報(bào)很高。但根據(jù)我國保監(jiān)會規(guī)定，長期人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率不能超過2.5%。記住了這一“天花板”，大家也就不會被那些總那高回報(bào)率說事的宣傳忽悠了。

　　NO. 9：“我們的大病險包含了32種疾病，其他公司的只保25種，我們的產(chǎn)品好多了�！�

　　本刊忠告：購買重大疾病保險不能僅憑保障的疾病種類數(shù)量來選擇，最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等這三大類基本保障需求。

　　【典型案例】

　　隨著社會醫(yī)療改革的進(jìn)行，很多人都希望能夠通過保險來解決自己生病時的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，于是健康醫(yī)療類產(chǎn)品成為很多人買保險的首選，重大疾病保險也成為一個熱門險種。

　　不少公司的重大疾病險產(chǎn)品就拿自己所保障的疾病種類作為宣傳重點(diǎn)。

　　從直觀感覺來看，消費(fèi)者通常會認(rèn)為種類多的產(chǎn)品保障較全，而保險代理人也經(jīng)常利用這一點(diǎn)"說事"。但事實(shí)上，保障疾病的數(shù)量并非越多越好。

　　【障眼黑洞】

　　比如，你是一名男性，買了一種三四十種疾病的重大疾病險，回頭一看條款才發(fā)現(xiàn)，其中所列的重大疾病，有一些是專門針對女性的，如子宮癌；有 一些是針對兒童的，如骨髓灰質(zhì)炎和少兒白血��；而這些疾病是成年男性永遠(yuǎn)不可能罹患的。但重大疾病險的保費(fèi)是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等 各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。多保障一個疾病就對應(yīng)增加了一份成本，男性買了含有女性和兒童特發(fā)疾病的產(chǎn)品，就是白白浪費(fèi)了一部分 錢。技法剖析：將一種責(zé)任拆分為多個部分，或添加一些對客戶無用的責(zé)任。虛晃一槍，讓人以為它的保險責(zé)任很全面。

　　其次，一個“保障12大類重大疾病”的產(chǎn)品保障范圍并不見得比一份“保障32種疾病”的產(chǎn)品要窄。因?yàn)獒t(yī)學(xué)上的疾病名稱和我們普通人所理解的疾病 是不一樣的。比如，A公司的疾病種類總數(shù)少，但是每個病種都是醫(yī)學(xué)上的一大類，限制條件也很少，而B公司的疾病數(shù)量雖多，卻都是限制條件很苛刻的小范圍概 念，A的一個病種就可以涵蓋B描述的兩個甚至三個病種，那就不見得會“12<32”了。

　　還要值得注意的是，有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機(jī)會生還，這類保障其實(shí)沒有實(shí)際的意義。

　　【溫馨提醒】

　　購買重大疾病保險一定不能僅憑保障的疾病種類數(shù)量來選擇，最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。然后，兒童購買重大疾病險一定要其中保有白血病，女性可考慮女性多發(fā)病種的重大疾病險。當(dāng)然，有條件的話最好能拿給身邊懂醫(yī)學(xué)的朋友看看，因?yàn)楝F(xiàn)在大病條款中對疾病的定義非常專業(yè)化和細(xì)化。此外，觀察期(在此期間不負(fù)賠償責(zé)任)的長短也應(yīng)該成為選擇重大疾病險考量的標(biāo)準(zhǔn)。

　　No.10 ：“現(xiàn)在購買這款萬能險就能附送重疾險，可謂買一送一，兩全其美�！�

　　本刊忠告：為了誘人的“附送品”而去購買并不需要的“正品”，這是典型的現(xiàn)代人的“買櫝還珠”。關(guān)鍵要認(rèn)清自己的需求，以謹(jǐn)慎理性的態(tài)度做出選擇。

　　【典型案例】

　　買櫝還珠的故事，在現(xiàn)代社會的方方面面，包括投資理財(cái)領(lǐng)域仍然能夠隨處見到它的身影。

　　這段時間，孫女士一直在考慮在自己和家人投保一些重大疾病險產(chǎn)品，她的想法是，自己和老公已經(jīng)快步入中年了，通過重疾險的投保，可以彌補(bǔ)現(xiàn)有醫(yī)療保障的不足。即使出現(xiàn)健康問題時，也不會給自己的經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān)。但是，經(jīng)過幾款產(chǎn)品的比較，孫女士也發(fā)現(xiàn)，重疾險的費(fèi)率比較高。

　　保險代理人向?qū)O女士建議說，不妨購買“萬能”+“重疾險”的組合，主險為萬能險，重疾險作為附加險，兩部分保險擁有各自的保額，但是其中重大疾病險的費(fèi)率要比單獨(dú)購買要便宜不少。代理人還進(jìn)一步介紹這種組合購買的好處，“重疾險”僅僅能夠?yàn)橹卮蠹膊√峁┽t(yī)療支持，但是“萬能＋重疾”計(jì)劃可以實(shí)現(xiàn)不論大病小病，有病就能治病，相當(dāng)于開設(shè)了一個全面的醫(yī)療賬戶，兼具重疾、醫(yī)療、養(yǎng)老等多項(xiàng)功能。“保障多，保費(fèi)又低，這樣的機(jī)會怎能錯過？”在代理人的宣傳下，孫女士為自己和老公投保了“萬能+重疾”的組合產(chǎn)品。

　　【障眼黑洞】

　　看上去，通過投保以重疾險作為附加險的萬能險產(chǎn)品后，孫女士不僅獲得了保費(fèi)的優(yōu)惠，還為自己和家人增添了更全面的保障，這樣的投保非常劃得來。但是關(guān)鍵問題是，萬能險究竟是不是孫女士所需要的？萬能險的主要用途在于“身故保障”+“個人賬戶資金投資”，而且保障的成分并不高，投資賬戶所獲得的收益由于具有保底利率，因此主要集中于低風(fēng)險的穩(wěn)健投資。事實(shí)上，孫女士已經(jīng)投保了壽險，也投入了不少資金在債券市場上，對她來說，不需要再額外配置萬能險這樣的產(chǎn)品�？墒菫榱送侗５劫M(fèi)用更低的重疾險，她反而付出了更多的保費(fèi)，這和買櫝還珠的故事又有什么兩樣呢？

　　為了贈品買正品，這樣的例子在現(xiàn)實(shí)生活中隨便信手拈來。如一些信用卡在推廣時，就動用上了不少“華麗”的贈品。像有的信用卡開卡后，可以獲贈意外險、家財(cái)險；有的信用卡開通之后，有價值上百到數(shù)千元的小家電送出。但是，事實(shí)上這些看起來比較誘人的“贈品”往往需要一定的前提條件方可被“激活”。以信用卡較多贈送的航空意外險為例，只有在刷卡支付80%以上的機(jī)票或是團(tuán)費(fèi)時，方可贈與；一些價值價高的“開卡禮”送出后，持卡人就不能再參加免除年費(fèi)的活動，同時在規(guī)定的時間內(nèi)不得退卡等限制。

　　【溫馨提醒】

　　投資者無時不刻不想著雙贏，保險費(fèi)率又低保障又全面，信用卡功能又多又沒有年費(fèi)……但是有句俗話叫做：又要馬兒跑，又要馬兒不吃草，在很多情況下，這樣的完美根本就實(shí)現(xiàn)不了。

　　對投資者來說，一是要認(rèn)清自己的需求，到底最需要的是什么樣的產(chǎn)品，用謹(jǐn)慎的態(tài)度經(jīng)過一番理性的認(rèn)知與比較后，才可能做最后的決定。同時也要克服天生的貪念，千萬不要被宣傳中的噱頭所蒙蔽，到頭來反而付出更加高昂的成本。

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