本報記者 鄒靚

　　8月10日上午9點30分，在上海香格里拉的15樓貴賓套房內(nèi)，劉鴻儒正收看經(jīng)濟新聞。望窗外，一頭是見證了上海滄桑歷史的黃浦江，另一頭，則是代表著上海今日面貌的東方明珠。

　　50年來，他歷任中國農(nóng)業(yè)銀行副行長、中國人民銀行副行長、國家經(jīng)濟體制改革委員會副主任、首屆中國證監(jiān)會主席、全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任，業(yè)內(nèi)稱他為學(xué)者型的經(jīng)濟金融官員。此刻，劉鴻儒衣著樸素、言語親和，雖已近耄耋之年，但依然精神矍鑠。

　　77歲高齡的劉鴻儒至今仍熱衷于奔波在金融界的大小場合，但更多的是以中國金融理財標準委員會(FPSCC)主任的身份。20年前，他創(chuàng)辦中國金融學(xué)院并擔(dān)任院長。20年后，他為培養(yǎng)中國第一批優(yōu)秀的理財師不辭辛勞。

　　此次劉鴻儒專程趕往上海，是作為首屆中國精英理財師評委會主席而來。趁著活動還未開始的間隙，劉鴻儒接受了《上海證券報》的專訪。

　　理財是家庭和人生的計劃

　　上海證券報：從2000年開始，在北京、上海等一線城市的中資銀行，陸續(xù)推出了一項不同于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的貴賓理財。2003年前后，銀行理財業(yè)務(wù)附帶著銀行品牌形象被消費者普遍接受。銀行理財不再只是賣產(chǎn)品，也是在提供服務(wù)。脫胎于銀行的理財服務(wù)是客戶的長期需求還是僅僅一時的選擇？

　　劉鴻儒：理財行業(yè)及理財服務(wù)產(chǎn)生于中國宏觀經(jīng)濟持續(xù)高增長的背景之下，客戶對理財服務(wù)有多大的需求可以參照以下幾點。

　　首先，中國宏觀經(jīng)濟持續(xù)的高增長塑造了中國的富裕階層。對這個階層的人群來說，怎樣合理分配剩余資產(chǎn)、怎樣保值增值是理財?shù)年P(guān)鍵。其次，90年代開始國家福利政策進行了一系列調(diào)整，住房、醫(yī)療、教育(對除農(nóng)民以外的人群來說)不再是統(tǒng)籌包辦，普通百姓必須對家庭的收入進行合理分配。再次，隨著個人信貸及信用卡等產(chǎn)品的出現(xiàn)，提前消費的觀念被越來越多的消費者特別是年輕消費者所接受，而提前消費就意味著不僅要對現(xiàn)有收入做規(guī)劃，對將來的可預(yù)見收入來源也要有一個統(tǒng)籌的安排。

　　上海證券報：有人說理財是有錢人的事業(yè)，也只有有錢人才懂得理財，你怎樣看待這個問題？理財?shù)墓δ芎鸵饬x應(yīng)怎樣解釋？

　　劉鴻儒：在計劃經(jīng)濟的時代，老百姓不需要買商品房，不需要買商業(yè)保險，不需要為孩子存續(xù)教育基金。但是現(xiàn)在時代不同，消費者必須對個人及家庭掌握的經(jīng)濟資源進行有效度量和合理分配，將資源優(yōu)化配置到最需要的地方。這對任何人都是一樣。

　　至于是否會理財?shù)膯栴}，應(yīng)該說理財是個不斷學(xué)習(xí)的過程。除去專業(yè)機構(gòu)的理財人員不說，并不是說高學(xué)歷或是從事金融行業(yè)的人就一定比普通老百姓更有優(yōu)勢。我就曾經(jīng)遇到過與金融行業(yè)完全無關(guān)的部隊護士、退休職工，通過專業(yè)知識的學(xué)習(xí)一樣能夠?qū)⒓彝ヘ攧?wù)規(guī)劃的很好。

　　理財，要脫離狹義的財務(wù)投資，回歸到人生投資的軌道上來。他告訴人們一種觀念，那就是要規(guī)劃人生，要系統(tǒng)合理的安排有限的資源，包括現(xiàn)有的物質(zhì)財富和可預(yù)期但并不完全的部分。

　　上海證券報：中國的理財行業(yè)剛剛起步，即使是相對成熟的銀行機構(gòu)的理財師與發(fā)達國家相比依然有很大差距。這樣的差距應(yīng)該怎樣彌補？行業(yè)的成熟依賴于哪些因素？

　　劉鴻儒：目前，全世界的銀行業(yè)務(wù)都進入了向?qū)λ綐I(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。隨著外資銀行在華成立法人銀行，與中資銀行同臺競技，中資銀行在理財業(yè)務(wù)及未來的私人銀行業(yè)務(wù)方面面臨很大的挑戰(zhàn)。

　　可以看到，中國的理財行業(yè)在不斷壯大和走向成熟的過程中。無論是在人才儲備還是產(chǎn)品設(shè)計方面，中資銀行的創(chuàng)新速度都很快。期間遇到的一些障礙也在逐步清除之中，如公司債的發(fā)行，目前已在制度完善之中。而隨著投資渠道的逐步放開，以及金融混業(yè)的摸索成型，理財行業(yè)的創(chuàng)新和操作空間將更加廣闊。

　　理財師將成為一個中立的職業(yè)

　　上海證券報：目前業(yè)內(nèi)所稱的理財師，多數(shù)是依托于各大銀行的工作人員。他們首先是銀行職員，其次才是理財人員。那么，從正確引導(dǎo)消費者的角度來說是否應(yīng)區(qū)分銀行理財師、保險理財師或是證券理財師？

　　劉鴻儒：理財師的隊伍是應(yīng)客戶的理財需求而來的，客戶需求決定了理財師隊伍的大小，2000年前后中國出現(xiàn)了第一批理財師。

　　在中國，無論是從占金融業(yè)的資產(chǎn)比重還是市場份額，銀行都是最重要的一個領(lǐng)域。理財師首先出現(xiàn)并成長于銀行與此有關(guān)，也與銀行依托于國家信用的行業(yè)形象有關(guān)。

　　但是，一個合格的理財師并不是某一家銀行利益的代表，而應(yīng)該首先代表客戶的利益，這是理財師最核心的宗旨。曾有來自機構(gòu)的金融學(xué)院學(xué)員表示疑問，怕客戶的利益與作為機構(gòu)員工的工作指標有沖突，但是實際操作的結(jié)果證明了，做的好的理財師完全可以在其中找到平衡，并將客戶第一的理念融入機構(gòu)的服務(wù)宗旨中。

　　上海證券報：一個優(yōu)秀的理財師，應(yīng)具備怎樣的資格和素質(zhì)？目前中國是否已經(jīng)有一套完整的考核體系？

　　劉鴻儒：理財行業(yè)雖然出現(xiàn)了已經(jīng)快十年，但目前仍然只是在起步階段。借用醫(yī)學(xué)的概念打個比方，理財師并不是專科醫(yī)師，而應(yīng)該是全科大夫。

　　理財師要熟知經(jīng)濟、法律、計算機技術(shù)、稅收政策等一系列與理財相關(guān)的知識，并且不能停留在知識本身，要通過實踐增強知識的實用性，要積累實戰(zhàn)的經(jīng)驗。在中國金融理財標準委員會與國際CFP(國際金融理財師)組織合作開發(fā)的適用于中國學(xué)員的CFP課程中，允許有本土化內(nèi)容比如稅收政策的設(shè)計和融合。

　　理財師的必備素質(zhì)中，道德標準是極其嚴格的一項。此外，在理財師的知識更新、實戰(zhàn)維護、繼續(xù)教育等方面也有系統(tǒng)的計劃和約束。

　　在與國際CFP組織的接觸中，對方提出了民辦保證質(zhì)量的意見。因此由中國金融教育發(fā)展基金會和中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的中國金融理財標準委員會，推出了中國首個標準化的中國金融理財師教育。

　　上海證券報：隨著中國理財需求的增加，理財師的團隊必然將逐漸壯大。理財師有沒有可能脫離機構(gòu)，完全中立的給出理財建議、提供相應(yīng)的服務(wù)？這樣一個行業(yè)的出現(xiàn)需要怎樣的社會環(huán)境和法律環(huán)境？

　　劉鴻儒：從目前的理財市場來看，家庭、個人的理財需求將會越來越多樣化和個性化。雖然目前理財行業(yè)仍依托于銀行、保險等金融機構(gòu)，但在不久的將來，很有可能像發(fā)達國家那樣出現(xiàn)專職的理財師，并出現(xiàn)合法的中立的第三方機構(gòu)———理財師事務(wù)所。

　　在美國，理財師已經(jīng)成為一個擁有專業(yè)認證和技能的職業(yè)。在越富有的環(huán)境中，理財師的地位與私人律師、家庭醫(yī)生無異。

　　應(yīng)該說，目前中國金融理財標準委員會與國際CFP組織在中國所進行的理財師培訓(xùn)及再教育工作，也是致力于在中國培育一個新的行業(yè)和職業(yè)。這需要社會理財觀念的深入和推廣，也需要相關(guān)法律和認證制度的完善。