多家上市銀行的中報(bào)顯示，包括代購(gòu)基金、申購(gòu)新股等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)井噴式增長(zhǎng)

　　市民漸重理財(cái)銀行從中賺大錢

　　古人云，開門七件事，柴米油鹽醬醋茶。現(xiàn)代人說(shuō)，開門應(yīng)該是八件事，再加一件理財(cái)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，老百姓口袋里開始有了富余的錢，如何讓這些錢再生出錢來(lái)，自然而然成了眾多市民所牽掛的一件事。

　　“個(gè)人理財(cái)”正在中國(guó)升溫。目前我們已走過短缺時(shí)代、消費(fèi)時(shí)代，人們已開始步入了投資時(shí)代。與此相適應(yīng)，銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，在滿足顧客“理財(cái)投資”需求的同時(shí)，也賺了不少銀子。

　　8月13日，在周邊股市震蕩加劇，“火熱”的7月CPI數(shù)據(jù)公布之際，銀行股引領(lǐng)大盤強(qiáng)勢(shì)上行。回看今年上半年的行情，銀行股一直是領(lǐng)漲的主角。

　　銀行股的底氣來(lái)自哪里？除了

人民幣升值這一紅線外，上市銀行陸續(xù)披露的預(yù)增公告和中報(bào)集中還揭開了更具體的原因：信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)和中間業(yè)務(wù)收入大幅增加，而后者的增幅更是空前巨大。

　　市民理財(cái)熱情空前高漲

　　銀行中間業(yè)務(wù)在今年上半年取得大幅度的增長(zhǎng)，有人表示不理解，有時(shí)聲稱“不正常”。深圳交行一位負(fù)責(zé)人針鋒相對(duì)地回答：“很正常，這是百姓理財(cái)意識(shí)覺醒的結(jié)果，而且，人們的理財(cái)意識(shí)一旦覺醒就不會(huì)再沉睡，將會(huì)日益強(qiáng)烈、成熟。可以預(yù)言，基于百姓理財(cái)?shù)你y行中間業(yè)務(wù)將獲得可持續(xù)的高速增長(zhǎng)。”

　　記者留心觀察了一下身邊的同事朋友，驚訝地發(fā)現(xiàn)他們的理財(cái)意識(shí)和實(shí)踐已經(jīng)超出許多人的預(yù)想。70多歲的老爺子會(huì)告訴你昨天股市又漲多少個(gè)點(diǎn)，平日不茍言談的老友，突然冒出一句“剛剛出手一套房子，小賺了十幾萬(wàn)”。

　　靳老師是位家住福田區(qū)梅林一村的退休教師，雖然年過花甲，但她的理財(cái)意識(shí)一點(diǎn)也不亞于年輕人。她一口氣能報(bào)出十幾種基金的名稱，還能準(zhǔn)確地說(shuō)明內(nèi)外資銀行在服務(wù)上的細(xì)微差別。今年4月，在首批外資法人銀行率先開辦境內(nèi)居民全面人民幣業(yè)務(wù)的第一天，她就從一家國(guó)內(nèi)銀行提取了8萬(wàn)元人民幣前往渣打銀行開辦存款賬戶，成了第一批體驗(yàn)外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的市民。

　　“目前，我用了一半的錢購(gòu)買基金，在渣打銀行辦了為期3個(gè)月的人民幣定存，另花8萬(wàn)元買了該行的理財(cái)產(chǎn)品。”靳老師透露，她的理財(cái)結(jié)構(gòu)是基金占一半；剩下的一半，由銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定存各占三分之一。近期，還將把保險(xiǎn)類產(chǎn)品納入這一結(jié)構(gòu)，以完善理財(cái)模式。鑒于近期股指高企，，靳老師對(duì)其理財(cái)結(jié)構(gòu)正在進(jìn)行重大調(diào)整，即從偏股型向基金型再向銀行產(chǎn)品型轉(zhuǎn)變。“我追求的是，在安全性基礎(chǔ)上，輕松理財(cái)與快樂生活兩不誤。”靳老師的“理財(cái)哲學(xué)”已日臻成熟。

　　像靳老師這樣富有理財(cái)意識(shí)的普通市民多不勝數(shù)，只要你留意雙休日各金融機(jī)構(gòu)在社區(qū)、在大報(bào)告廳組織的理財(cái)講堂，看看那座無(wú)虛席的場(chǎng)景，你就會(huì)理解深圳人理財(cái)意識(shí)有多強(qiáng)，就會(huì)理解深圳銀行中間業(yè)務(wù)超常發(fā)展的正常性。

　　“中間業(yè)務(wù)”擦亮銀行中報(bào)

　　中間業(yè)務(wù)是形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，也是不花銀行錢靠中介服務(wù)贏取利益的業(yè)務(wù)。主要包括結(jié)算手續(xù)費(fèi)、銀行卡業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。有專家指出，中間業(yè)務(wù)在銀行總業(yè)務(wù)中每增加1個(gè)百分點(diǎn)，銀行利潤(rùn)就會(huì)增長(zhǎng)1.5個(gè)百分點(diǎn)。記者查閱工商銀行、民生銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行等上市銀行的中期業(yè)績(jī)預(yù)增公告，發(fā)現(xiàn)增長(zhǎng)原因無(wú)一例外地與中間業(yè)務(wù)入大幅增長(zhǎng)連在一起。而率先披露中報(bào)的幾家銀行更是以詳盡的數(shù)據(jù)描繪了中間業(yè)務(wù)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)的景況。

　　寧波銀行中報(bào)顯示，該行在理財(cái)業(yè)務(wù)、以“金算盤”為主的新產(chǎn)品以及銀行卡業(yè)務(wù)推廣上有所突破。如，到6月底，借記卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)119.5萬(wàn)張，新增26.6萬(wàn)張；貸記卡發(fā)卡量達(dá)16.2萬(wàn)張，新增6萬(wàn)張；POS交易額超過14億元，銀行卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入達(dá)到1929萬(wàn)元，信用卡交易額和業(yè)務(wù)收入均超過去年全年。到6月末，完成遠(yuǎn)期結(jié)售匯交易1.8億美元，代客外匯買賣1000萬(wàn)美元，實(shí)現(xiàn)收益人民幣350萬(wàn)元。

　　而招商銀行的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更是引人注目。2007年上半年，招行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)61.20億元，同比增加33.43億元，增幅120.4％；凈利息收入實(shí)現(xiàn)146.96億元，同比增加52.68億元，增幅55.9％；而非利息凈收入實(shí)現(xiàn)27.92億元，同比增加13.10億元，增幅88.4％。非利息凈收入增幅比凈利息收入高出三成以上。

　　從業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)角度看。2007年上半年，該行非利息凈收入占比16.0％，比上年末提高1.7個(gè)百分點(diǎn)，其中，手續(xù)費(fèi)凈收入占比15.2％，比上年末提高5.2個(gè)百分點(diǎn)。招行在中報(bào)中非常肯定地說(shuō)，利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)的主要原因之一就是非利息凈收入保持高速增長(zhǎng)。

　　深圳銀行憑創(chuàng)新領(lǐng)先同業(yè)

　　深圳作為區(qū)域性金融中心，銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度非常高，中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新走在國(guó)內(nèi)前列。特別是，今年前6個(gè)月，中間業(yè)務(wù)取得了“井噴式”增長(zhǎng)。人們還記得，年初，為“打新股”，為買基金，天沒亮許多市民就在銀行門前排起了長(zhǎng)隊(duì)；5月，股市牛氣沖天，銀行轉(zhuǎn)賬電話空前大塞車……

　　深圳發(fā)展銀行權(quán)威人士介紹，截至8月10日，該行已成功發(fā)行30只結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。銀保業(yè)務(wù)和

證券集合理財(cái)業(yè)務(wù)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。今年上半年，零售中間收入比去年同期已增長(zhǎng)了7倍。最大特色是各類理財(cái)產(chǎn)品銷售紅火，POS消費(fèi)、ATM布局、高端客戶的貴賓服務(wù)表現(xiàn)不俗。

　　“今年上半年，我們行中間業(yè)務(wù)收入是去年全年的3.2倍。”光大銀行深圳分行私人業(yè)務(wù)部有關(guān)負(fù)責(zé)人分析，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)自刷卡消費(fèi)收入、代銷基金手續(xù)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品銷售收入等方面，其中，代銷基金收取的手續(xù)費(fèi)占全部中間業(yè)務(wù)收入的六成，比去年同期增長(zhǎng)十多倍。

　　上半年，民生銀行深圳分行主要中間業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)4.6倍，其中，基金代銷手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)19倍，占中間收入的四成多；理財(cái)產(chǎn)品銷售收費(fèi)增長(zhǎng)超過6倍，占該分行主要中間業(yè)務(wù)收入的26％。

　　深圳農(nóng)行個(gè)人業(yè)務(wù)部人士說(shuō)，今年以來(lái)，該行基金銷售情況是“特別好”，同比巨幅增長(zhǎng)；證券轉(zhuǎn)賬、第三方存管收費(fèi)增長(zhǎng)“很厲害”。

　　記者觀察

　　理財(cái)市場(chǎng)還需創(chuàng)新

　　個(gè)人理財(cái)在火爆中也潛藏著一些需要冷靜思考、用心改進(jìn)的問題。主要表現(xiàn)在，市場(chǎng)需要大力規(guī)范；簡(jiǎn)單代理型業(yè)務(wù)占比太重，創(chuàng)新型、高技術(shù)含量中間服務(wù)缺乏；業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)從產(chǎn)品銷售向以客戶為中心的理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　關(guān)于規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)的問題，中國(guó)

人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈日前在上海表示，理財(cái)市場(chǎng)是未來(lái)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的交集，也是未來(lái)金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，目前國(guó)內(nèi)在這一領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管理念、從業(yè)人員理念、客戶理念等方面，還存在不少認(rèn)識(shí)不一致、亟須提高的地方。

　　一位專家還直言不諱地指出，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)普遍的問題是過于強(qiáng)調(diào)投資收益，而對(duì)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性考慮不夠周全。從分紅保險(xiǎn)到地產(chǎn)信托，主要的賣點(diǎn)全部是預(yù)期收益率有多么高，從而造成了收益率相互攀比，而忽視風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的問題。如果不予以規(guī)范與界定，將埋下糾紛的種子。

　　創(chuàng)新，提升中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量也是一大急需解決的課題。深圳農(nóng)行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理壽永春表示，與國(guó)外著名銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，產(chǎn)品種類不夠豐富，專業(yè)人才缺乏，為客戶提供財(cái)富管理方案賴以依托的量化分析系統(tǒng)尚在探索中；針對(duì)高端客戶的理財(cái)服務(wù)提升緩慢。

　　像需要高技術(shù)含量的私人銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行才剛剛啟動(dòng)，日前，深圳出現(xiàn)了由招行開設(shè)的首家私人銀行。光大銀行也公開表示即將開設(shè)私人銀行。但是，私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)的能力如何？服務(wù)能否獲得客戶認(rèn)同？人們?nèi)栽谑媚恳源��?/p>

　　深發(fā)展資深人士提出，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要對(duì)全球金融市場(chǎng)及國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)密切關(guān)注并有所了解，在保障銀行利益的前提下多從客戶需求的角度思考問題。同時(shí)，要充分認(rèn)識(shí)到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的下列發(fā)展階段：產(chǎn)品種類少、每一種產(chǎn)品“售完即止”，且客戶只能選“要”還是“不要”的完全被動(dòng)的“食堂”階段→種類增加、組合固定、客戶具有一定選擇余地的“快餐店”階段→種類豐富、客戶可自行搭配，但每一種產(chǎn)品的“量”固定的“酒樓”階段→種類極其豐富，客戶在種類和每一種產(chǎn)品的“量”上均可自由選擇的“超級(jí)自助餐”階段。．

　　光大銀行深圳分行負(fù)責(zé)個(gè)人業(yè)務(wù)的何經(jīng)理特別強(qiáng)調(diào)，銀行中間業(yè)務(wù)要從當(dāng)前的以產(chǎn)品銷售為中心向理財(cái)服務(wù)、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變。要站在客戶角度，從整合客戶全部資產(chǎn)出發(fā)，提供個(gè)性化的財(cái)富管理方案，最大化地實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)安全增值。

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　　個(gè)人理財(cái)五步走

　　現(xiàn)代社會(huì)中，由于個(gè)人保障系統(tǒng)的社會(huì)化、商業(yè)化及金融產(chǎn)品的豐富性及差異性，個(gè)人需要有計(jì)劃地打理自己的財(cái)產(chǎn)，并依賴專業(yè)人士制定理財(cái)規(guī)劃。沒有理財(cái)?shù)娜撕图彝ィ�就像失去了管理的企業(yè)一樣，失去節(jié)約成本、增加收益的基本手段，失去贏得市場(chǎng)的先機(jī)。

　　狹義來(lái)看，個(gè)人理財(cái)可概括為5步：

　　1、制定理財(cái)目標(biāo)。這目標(biāo)應(yīng)量化，給出實(shí)施時(shí)間與達(dá)到目標(biāo)的

　　金額。

　　2、回顧自己的資產(chǎn)狀況，對(duì)自己的資產(chǎn)分配做一個(gè)盤點(diǎn)。

　　3、了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)該由個(gè)人的收入及家庭負(fù)擔(dān)等客觀情況，加上自己的心理因素和投資心態(tài)等來(lái)決定。

　　4、充分考慮自己的財(cái)產(chǎn)規(guī)模、家庭責(zé)任及風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)行最優(yōu)資產(chǎn)分配，使收益在一定風(fēng)險(xiǎn)水平下獲得最大化。

　　需要注意的是，任何一種投資品種都有與收益相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取最大收益，或在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的情況下，獲得高成長(zhǎng)，是進(jìn)行投資的最基本的理念與心態(tài)。

　　5、及時(shí)進(jìn)行投資績(jī)效管理。了

　　解市場(chǎng)，查看自己的賬戶情況，并依個(gè)人情況及市場(chǎng)變化，及時(shí)調(diào)整投資策略。