本報記者 殷潔  

    理財課堂

　　新車到手，卻對五花八門的車險犯起了愁，這是許多新手車主的“通病”。車險包括哪些種類，需要購買哪幾種，是選擇4S店的一條龍服務好，還是去保險公司？別急，這就為初為車主的你掃掃盲。

　　必買險種VS可選險種

　　根據規定，從去年7月1日開始，所有新車和保險到期的車輛續保必須購買車輛交強險。除此之外，目前其他車險都是可選商業險種，比如車輛損失險、商業第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險、不計免賠特約險等。

　　對于新手來說，發生事故的幾率要大于老司機，對

新車也會比較愛護，可以考慮購買交強險＋三者險＋車損險＋不計免賠。車主還可以根據自己的特定情況選擇購買其他附加險種，比如進口車或者玻璃配置比較貴的車，還應該加上玻璃單獨破損險；盜搶險應根據車輛品牌的失盜頻率、停車安全程度決定是否購買。

　　4S店VS保險公司

　　車主一般可以在保險公司、保險經紀公司等專業代理機構，以及4S店、銀行

郵政等兼業代理機構購買車險。但不同渠道的價格以及理賠效率都會有所不同。

　　目前多數4S店都推出了包括上保險、驗車上牌等在內的一條龍服務。理賠時，在車輛發生事故、報警后，可直接撥打4S店電話，由其幫助處理理賠事項。不過4S店里保險產品的可選擇性小，價格也一般比保險公司高出約15%。

　　在保險公司投保程序上會稍微繁瑣，車主在理賠時要首先到保險公司報案。價格上，一般大公司的產品都相對比中小保險公司要貴，但在選擇時應更看重服務和理賠指標而非價格因素。一些大公司理賠網絡比較完善，理賠隊伍也較成熟，能夠保證出險時在較短時間內趕到現場查勘，協助處理事故；即使是在外地發生事故，因為分支公司多，也可以及時查勘。

　　■ 貼士  不計免賠并非全賠

　　保險公司為了防范道德風險，會對一些特定的事故做出單獨的免賠率，這些免賠率是不屬于不計免賠范圍的。比如，不計免賠的理賠范圍不包括加扣免賠率，保險公司對一些情況如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等等會加扣免賠率。此外，不計免賠險是附加險，只針對車損險和第三者責任險，對于自燃險等附加險不起作用。

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