理財周報特約記者 蔡嵩婷/文

　　上海市優秀代理人、MDRT會員、總公司高級講師、簽售2006年太平人壽上海分公司第一大單……這就是韋正喜，太平人壽高級經理，在保險行業中摸爬滾打了8年，獲得了一系列的榮譽和驕人的銷售業績，最大的客戶家庭年繳保費達35萬元。

　　保險業特殊的銷售模式，一對一的和客戶直接接觸，讓韋正喜對于保險、理財有著自己的獨到見解，對目前很多家庭在理財上存在的特點和誤區也有比較清晰的認識。

　　

理財周報記者：“理財”是現在一個熱門話題，不知道您怎么定義這個概念？

　　韋正喜：我認為在中國目前的環境中，理財就是要在穩健的前提下確保資金長期增值。而且投資者必須注意三個問題，第一，要保證資金鏈絕對不能斷裂；第二，必須注意投資的結構性；第三，必須備有應急資金。在規劃理財的時候，必須對自己和家庭的資產有準確的估算，比如有多少錢，這些錢當中有多少屬于固定支出、特定支出、備用金、一次性收入、長期穩定收入等等。只有對于資金的結構把握準確了，才能規劃家庭的理財方式。

　　理財周報記者：那么您認為中產家庭在理財上有什么特點呢？又容易進入什么樣的誤區呢？

　　韋正喜：這要從中產家庭本身的特點來看。一般而言，中產家庭的收入較高且相對穩定，對生活品質有一定要求，渴望較高的收益和回報。

　　由于專注于自己的專業，理財方面的事務卻容易成為他們的知識盲區，最常見的就是將理財等同于賺錢、發財，一味追求高收益率的產品，而忽略

理財產品的結構性問題。比如有的人會把家庭所有的或是80%以上的資金都投入到一個產品，這種單一的結構就會帶來很大的風險。所以，我們總是說不要把所有雞蛋放在一個籃子里。但從另一個角度來看，使用籃子也是有代價的，很多人不去計算轉換籃子或是過多占用籃子帶來的高成本。比如說，有的家庭看到股市好了就去投資股市；但到房產漲價了就投資房地產，他們往往忽略了這其中的轉換成本。還有的家庭將資金同時投資于

股票、基金、債券、房地產等多個領域，希望規避風險。但是較低的投資額反而會提高成本，使得利益受損。

　　還有一點，許多中產家庭成員往往看重資金的增值，卻忘記了自身的價值。如果把家庭資金比作是一個金蛋，那么中產家庭中的這些成員就是下金蛋的雞。只要他們不出意外，那么家庭的資本肯定能夠做到穩步提高；但是如果發生意外，那么就會直接威脅到那個金蛋以及依靠著這個金蛋的家庭。比如說，有些成功人士都會為自己的車買保險，但卻不舍得給自己買保險，等到發生車禍的時候，車子有人賠，但是人傷了、殘了卻得不到賠付。這種可悲的例子不在少數。

　　理財周報記者：作為理財產品的一種，保險具有怎樣的特性？與其他理財產品相比有什么區別？

　　韋正喜：保險最基本也是最重要的功能還是保障，幫助投保人規避一定的風險。即使是投資性的保險產品，比如投連險，它本身也是具有很強的保障功能，而不是純粹的投資產品。購買保險產品的目的就是要做到“沒事是好事，有事也沒事”。

　　通過保險理財主要有這么幾個特點，長期、穩定、專業、結構合理。

　　保險產品帶來一般收益時間比較長，不會在短期內起到大幅增值的作用。雖然市場上也有一些保險期間比較短的產品，但是這些屬于“偏門”。比如投連險，就比較適合長期投資，乒壇名將瓦爾德內爾就投資投連險產品長達25年。所以有人將通過保險理財的人稱作為“戰略投資家”。

　　第二，與證券市場的高風險相比，保險產品，哪怕是一些投資性的產品，它的風險也是相對較低的，能夠提供比較穩定的回報。

　　第三，保險資產的投資都是由專業人士操作，資產管理能力較強。根據各個保險公司公開發布的投連險價格來看，總體上幾乎都能夠跑贏大盤。

　　第四，保險資金投資結構比較合理，而且可以進入投資者和其他理財產品不能進入的領域。比如說來保險公司的大部分資金都存在銀行，而這種大額協議存款的利率遠高于個人存款利率。加上國家政策的松綁，使得保險資金能夠進入更多領域，去年頒布的國十條中就允許保險資金進入基建領域。所以京滬鐵路的投資中約一半資金來自于保險資金，而收益率達到了30%左右。

　　理財周報記者：您剛才提到保險產品收益比較穩定、風險較小，但是我們可以看到，當初投連險的退保風波也是鬧得沸沸揚揚，不知道您對此有何看法？

　　韋正喜：投連險的問題比較特殊，究其根源，保險公司和投保人都有一定的問題。對于保險公司而言，沒有準確地宣傳投連險這種產品，也不排除某些代理人本身對投連險認識也不深，甚至存在夸大宣傳。現在保險公司大多已經認識到這一點，所以在代理人這方面也投入了很多精力。

　　同時，我們也可以看到在這個問題上投保人也有問題。他們誤認為投連險是一種純粹的投資產品，可以短期內賺錢，甚至完全忽視產品的保障功能。所以當大盤疲軟的時候，很多人就選擇了退保，這種做法只能是因為他們對于保險、對于理財的理解存在誤解。