記者 井楠

　　理財顧問：廣東發展銀行韓希

　　廣州公務員宋先生今年35歲，年薪約7萬元；宋太太33歲，是外地某省會城市的大學教員，年薪6萬元，由于在讀博士生，2年內還無法調到廣州。兩人有一個女兒2歲，現隨太太居住。夫妻共有存款33萬元，未提取公積金12萬元，國債3萬元。由于妻女在外地居住，宋先生每月要往返外地與廣州兩次。宋先生計劃在廣州買價值80萬元的房子，請問何時買合適？如何合理理財，才能最科學地處理兩地分居的家庭關系？

　　財務分析

　　1.宋先生家庭

　　2.宋先生家庭的資產結構中，銀行存款占的比例比較高，沒有發揮資金最大的效用，缺乏較全面的風險管理財務計劃。

　　根據家庭現狀，確定中長線理財目標：購置80萬元的房產，籌備10萬元的孩子教育金，積累能保持目前每月5000元生活標準的養老金——近200萬元。

　　可以看到，從保守預期來看，目前的家庭積累資金48萬元,存在一定的資金缺口。

　　宋先生家庭年收入達到13萬元，有一定的抗風險能力；據宋先生介紹沒有股票買賣的專業知識和經驗，又沒有太多的時間關注股市，但希望銀行存款有更多的增值機會。經過風險測試，宋先生家庭的風險承受度適中，屬于穩健性投資偏好者。

　　理財建議

　　1.貸款56萬元，實現購房目標。

　　廣州房地產持續看好，極具投資價值；以及廣州市部分學校小孩入學需要在地段內居住兩年以上的規定，建議宋先生在現階段完成購房計劃。為提高其家庭資產的整體收益率，建議采取首付三成，公積金貸款56萬元的方式購房，按目前4.95%的利率計算，貸款25年，月供為3258元。

　　2.保留3萬元的銀行存款作為家庭備用金，其余銀行存款購買

　　3.增加商業保險，提高家庭抗風險的能力。考慮到宋先生經常往返兩地之間，建議宋先生購買一份意外險，同時夫婦倆各購買30萬元的定期壽險。

　　4.每月節余資金及時投資，儲蓄孩子教育基金及盡早積累養老金。

　　交購房首付款及預留備用金后剩余的21萬元投資到收益率不低于8%的理財產品，同時建議每月將節余的2500元采取定時定額方式投資于收益率不低于8%的理財產品。4年后提取7萬元作為孩子的教育基金；其余資金繼續投資20年后財富積累至229萬元輕松實現養老目標(見表)。

　　宋先生

　　項目 現狀 目標

　　公積金 12萬元 無

　　存款 33萬元 3萬元

　　國債 3萬元 無

　　首付 無 24萬元

　　基金 無 21萬元

　　商業保險 無 2000元/年

　　月供款 無 3258元/月