6月份ＣＰＩ（消費者價格指數）同比上漲4．4％，讓銀行存款的吸引力已經變得越來越小了，而儲蓄也早已不是老百姓單一的理財方式。現在銀行理財產品門類繁多，但有著不同風險偏好和經濟實力的客戶，究竟各自適合什么種類的理財產品？昨天，記者請銀行客戶經理進行了一些解析，他們指出，目前市場上各家銀行銷售的理財產品雖然種類繁多，但根據投資風險情況，大體上可以分為三大類。

圖為某家銀行在街頭打出的理財產品廣告。

　　�牐�本金保障、收益穩定型

　　�牐犨m合風險承受能力較低的工薪階層

　　�牐犨@類產品主要是面向個人客戶發行的，以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產品。這類理財產品最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩定，比同期的定期存款高。　

　　�牐牨热纾冈聦⒁�發售的工行“穩得利”、招商銀行“金葵花”—人民幣債券理財計劃等，都屬于這類產品。工行“穩得利”期限一年，認購起點為５萬元，從８月９日開始起息，預期的最高收益率為４．１０％。

　　�牐犝猩蹄y行“金葵花”—人民幣債券理財計劃，投資期限是３個月，其收益率預期高于３個月定期存款收益率，預期年收益率為２．６２％，認購的起點為５萬元人民幣。

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　　�牐�本金保障、收益浮動型

　　�牐犨m合中等收入，具備良好風險承受能力的投資者

　　�牐犇壳笆袌錾线@類理財計劃，多見的形式是掛鉤某一領域的一攬子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，其掛鉤的股票價格受市場多種要素影響，所以投資者可能面臨一定的收益風險，收益也要高于保證收益類的理財產品。

　　�牐牨热纾�招商銀行“金葵花”—全球私募股權投資人民幣理財計劃。該產品的期限為１．５年，產品到期后本金完全保障，而且其年收益率有望高于同期存款利率，預期最高年回報可達約１２％，認購起點為５００００元人民幣。

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　　�牐�不保證本金、收益浮動型

　　�牐犨m合資產較多、風險承受能力強的投資者

　　�牐犨@一類型的理財產品主打的概念一般是“新股申購”、“基金優選”，還有就是銀行的ＱＤＩＩ（代客境外理財）產品等等，產品收益來源于所購買基金、股票以及低風險金融工具。因此理財產品的風險主要來源于所購買基金和股票的收益變化。所以具有一定的本金和收益風險。相對前兩種來講此利風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。雖然這類產品的風險比較大，但是取得的收益也是很高的。“新股申購型理財產品”如果按一年參與４０－５０只新股申購算，那么其連續申購的收益率可達１０％－２０％之間。目前隨著紅籌股票的回歸，新股申購的收益率還會有穩中提升的可能。另外，該產品每月還會設有一個開放日，投資人可根據公示的上月財產凈值進行贖回，具有很好的流動性。“基金優選型理財產品”主要投資于開放式基金和封閉式證券投資基金，用閑置資金進行新股申購，目的是幫助投資者選擇市場最優秀的基金進行配置。

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　　�牐�【專家建議】

　　�牐犂碇沁x擇理財產品

　　�牐犞袊�工商銀行金融市場部的馬續田副總經理表示，百姓在選擇理財產品時，還需要根據家庭的實際經濟情況和承受風險的能力選擇合適的理財產品來投資。像一個工薪階層的家庭，可閑置的資金比較少，而且風險承受能力比較低，所以應選擇本金和收益都比較穩定的理財產品來投資。像中等收入的家庭，其富余的資金比較多，承受風險的能力也比較高。既可以保證本金和收益的低風險產品，也可以適當配置一些“新股申購”這樣風險比較高的產品，來增加整體收益。

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