曹幼非

　　前兩天看到臺灣著名財經雜志《今周刊》做了一期有關教導下一代理財的專題文章，頗有見地。正好最近天氣很熱，且包括A股在內的各國股市熱度更高，所以本周想談談這個話題，一起消消暑氣。

　　子女理財教育應從小抓起，至少在小學階段就應該開始做以下理財功課：

　　首先，訓練孩子自己儲蓄與記賬。為他/她在銀行（郵局）開設一個賬戶，要求他/她若有較大的支出，必須從自己的賬戶提款，這樣孩子才會對自己的財富開始關注。而練習記賬更可以做為階段性理財的檢討之用，例如多少錢花在娛樂、買食品等等，長大之后自然對消費的概念有所不同。

　　其二，當孩子會做算數題之后，不妨讓他/她由實際生活中的案例來培養

理財觀念。例如從上海到南京，可以選擇開車也可以乘火車，當然費用是不同的。但到底在2個人、3個人或4個人一起出行時，哪一種選擇最省錢？同時，讓孩子練習思考開車時要考慮過路費及車子的折舊與維修，而乘火車是否比較快速或舒服，但很有可能不是很便捷自由等等。像這樣的現實案例可以讓孩子們從小就建立分析類似問題的架構，并練習設計全面而系統的理財計劃。

　　其三，也有專家（包括我自己）建議當孩子到了11、12歲時就可以用自己部分的零花錢去作基金的單筆或定期定投。等到過了一個季度，便將實際的結果拿出來與他討論，讓他們可以對“投資”開始有第一手經驗，引起他們的投資興趣。

　　下一個階段就是當孩子念大學的時候，要重點培養他們的科學理財觀。其實，我及不少家長已經認同“理財”應該是現代人所必須具備的技能之一，會理財的人將來的生活會更輕松。因此，我們要讓孩子知道，作為大學生，他/她們應該了解人生未來要花大錢的是什么，出國念書？工作之后要結婚買房？甚至長期以后要退休養老等問題。有了比較“有感覺”的目標之后，認真的程度必將有所不同。其次是實戰演練，例如有兩個案例，首先是如果有孩子愿意投資

股票基金或是個別股票，如同我一個學長，真的就給他的孩子一筆小錢，讓孩子在實際的操作中得到最寶貴的經驗。在這一階段中我個人的建議是不要插手，以免使經驗打折。第三個方法是讓大學生們實際參與家中的不動產投資（非自住性質）。例如怎么選地點、安排銀行貸款、完成交易程序，招來租房子的人，檢查每個月是否可以有凈收入以及過一年后看看房子是否已有增值。與此同時，家長應該約孩子有空出去看房子并一起討論未來的生活方向。在這個階段如果已經累積足夠的經驗，那么他們將來不管做哪一行，至少都有財務概念，對自己的工作一定很有幫助。

　　我個人常覺得學校教育（尤其是大學）應該把理財當作每個學生必須研修的課目，實在是因為任何人在幾十年的生活中都必須做出很多重要的決策，以使人生更加燦爛。

　　（作者為信誠基金董事、英國保誠集團大中華區投資基金總裁）