信報記者 張翼

    買了房卻暫時無錢裝修，這樣的事并不鮮見。李先生目前正好遇到了這樣的事。如果現在裝修，那么意味著要向親戚或朋友借錢，如果等一等，就眼看著新房就是住不進去。

　　記者了解到，盡管一些銀行推出了裝修貸款業務，但手續復雜、利息過高成為阻礙裝修貸款的兩道屏障。

　　典型案例

　　個人裝修未按期還款裝修公司成被告

　　不久前，21位因涉及個人房屋裝修貸款未按期還款被告上了朝陽法院。銀行方面稱：銀行分別與21人簽訂《個人消費借款合同》，同時由裝修公司承擔連帶擔保責任。合同簽訂后，銀行提供了相應的房屋裝修貸款，而借款人和擔保人均未按期還款，且已連續超過三個月。因此，銀行要求法院判令解除雙方之間的借款合同；要求借款人返還借款本金，支付利息；并由裝修公司承擔連帶責任。

�牐犞劣跒楹纬霈F21人同時被告，北京市漢韜律師事務所主任李玲律師認為，裝修貸款基于其用途所限，在貸款金額上一般偏小，在擔保方式上，基本是承攬裝修業務的公司為裝修人向銀行提供擔保，而擔保因裝修公司的特點?穴注冊資金偏小、規模不大、很少有不動產或價值高的動產等?雪而無法采取質押或抵押擔保形式，往往采取的是信用擔保，這樣一來，在借款人無力償還貸款或惡意不償還貸款的前提下，因貸款裝修的房屋往往是其他銀行、其他貸款的抵押標的，且房屋的金額遠遠大于裝修貸款的金額，

　　專業解析

　　額度過小貸款不劃算

　　記者在采訪中也了解到，幾年前一些裝飾公司跟風開設了裝修貸款，現如今大多已銷聲匿跡了。一位裝飾公司負責人告訴記者，為消費者辦理裝修貸款自身風險太大且不論，裝飾公司的初衷是為消費者多提供一項服務，但因貸款手續復雜，利息過高等因素，消費者并不買賬。

　　專業貸款擔保公司偉嘉安捷的市場部經理殷麗娟則告訴記者，裝修貸款一般分為兩種：一種是類似招商、建設銀行等提供的裝修貸款，借貸方需要提供新購住宅的房屋買賣契約(正本)、購房收據或發票等資料；另一種，則為抵押消費貸款，各大銀行目前均可辦理，消費者可以用房產做抵押，但不能作為經營性消費，且最高年限為10年，一般情況下100萬元以內的貸款。但這種貸款因涉及房產抵押，因此較適合于二次裝修。

　　目前使用貸款進行裝修的情況比較少。殷麗娟為記者算了這么一筆賬，如果以貸款5年總額為5萬元的貸款為例，按照目前7.20%的貸款利率，借貸方月供為994.78元，總還款額為59687.08元，其中僅總利息就需要多支付9687.08元。

　　以上僅為等額本息還款方式的計算方式，且不包含保險費和委托擔保公司的服務費用，以及排除了利息繼續上漲的可能性。

　　殷麗娟還特別強調，“如果是額度不超過10萬元的裝修預算，建議消費者還是盡量采用其他的方式籌集裝修經費。”

　　實用對策

　　信用卡支付代替短期貸款

　　目前，不少家居市場都可以用信用卡購買建材。僅招商銀行已在全國范圍內建立了260多家分期商戶，包括家裝、家電等在內的分期付款業務市場占有率高達90%。其“家裝易”將“零首付”這一全新的消費、理財理念引入家裝市場，消費者可以利用分期付款進行“打包式”裝修。包括整個家居裝潢業務，地板安裝費、人工費等費用都能分期償付，持卡人可以在購買后第七個月開始支付第一筆款項，6個月的免息免付款、最長24個月的分期，降低了一次性支付的壓力。

　　今年，民生銀行還與業之峰等裝飾公司合作，推出民生銀行信用卡裝修分期付款項目，實現了0首付、0利息、0手續費。據介紹，裝修期一般是45-90天。以前，消費者裝修需要在90天內交清裝修的全款，使用民生銀行信用卡，只需在12個月內將裝修款分期交給銀行就可以了；以前消費者在簽訂合同后需要交納55%的首付款，選擇信用卡免息分期業務，則可以直接拿民生銀行的信用卡刷卡分期交納首付款，而實際上在刷卡的時候客戶并沒有付錢；所產生的手續費用則由裝飾公司統一支付。

　　貼心提示

　　申請裝修貸款應具備的條件

　　以招商銀行的申請條件為例：

　　貸款對象應具備以下條件：1.年滿18周歲，具有當地常住戶口及合法有效的身份證明；2.有正當職業和穩定收入，具備到期償還貸款本息的能力。對自雇人士(即自行成立法人機構或其他經濟組織，或在上述機構內持有超過10%股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經營收入者)，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應通過要求其提供有關資產證明、銀行對賬單、財務報表、稅單證明和實地調查等方式，了解其經營情況和真實財務狀況，全面分析其還款能力；3.能夠提供銀行認可的資產作抵(質)押擔保，或有足夠代償能力的第三人提供連帶責任保證；4.借款人已與裝飾公司簽訂相關的裝修合同或協議；5.對新購住宅裝修的應提供房屋買賣契約(正本)、購房收據或發票等資料；原有住宅再次裝修的應提供房屋所有權證明材料；6.經辦行規定的其他條件。

　　申請信用卡應具備的條件

　　以招商銀行的申請條件為例：

　　主卡申請人如果是本國居民，年齡需在18-60歲之間，如果是境外人士，年齡需在25-60歲之間。

　　可通過以下四種方式申請到信用卡：到招行各營業網點領取申請書；撥打 800-820-5555 或021-38784800索取申請書；在線填寫申請書；從本網站下載您所需要的申請書。因為必須有申請人的親筆簽名，申請書才能生效，申請人的利益才能夠受到法律的保護。所以，郵寄申請書前一定記著親筆簽名。

　　您可以使用信用卡網站中的申請進度查詢功能查詢您的申請進度，也可致電24小時客戶服務熱線。申請通過與否，銀行都以信函確認。

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