來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　你好，我和老公現在月收入8000，都是28歲，無小孩，老公月收入稅后4500，比較穩定；我的月收入3500，不是非常穩定(和朋友開辦了一家廣告公司，效益一般)；都有基本的三險一金，現有一處市值25萬的房產，定期存款15000(現每月存入定期2000元)，家庭月開支2500，還有住房借款8000元未還，雙方父母均有養老金，請問，在這種情況下，我們該如何理財？除了每月定期外，想每月購買些基金嘗試下，不知是否合理？

　　智博財經-張智博：

　　根據您所提供的個人及家庭信息，我們做出以下分析及建議：一，家庭信息的分析：

　　1.家庭收支方面：您及您家庭的年收入為9.6萬元，您的年支出為3萬元。年節余比率為31.25%，基本控制在合理比例以內。

　　2.家庭資產方面：您的資產包括房產，價值25萬元;定期存款1.5萬元。投資資產方面，由于您沒有投資，所以您的投資與凈資產比率為0。這一比率表明您沒有進行合理的投資以獲得凈資產的原始積累。該比率應該保持在一個適當的比率，建議保持在30%～40%較為合理。

　　3.家庭負債方面：您家庭的負債為8000元，您的負債比率為3%，您的負債比率較為合理，該負債額度不會對您的家庭帶來太大的負擔。

　　4.家庭保障方面：您現在有基本的三險一金，但是考慮到您及您家庭的具體情況，您的保險覆蓋方面還不是較為完善，需要進行合理的保險保障規劃。根據以上分析，我們給出以下具體建議： 1.現金規劃方面：應建立您家庭的備用金帳戶。家庭備用金應按月支出的3～6倍，即7500元～15000元。

人民銀行降低存款利息所得稅率至5%，對有定期存款的投資者來講也是一個有利的好消息。因此，您可以保留您現在的銀行存款。但是不建議繼續追加存款，您可以將每月定期投入存款的2000元用于其它投資領域。

　　2.投資規劃方面：建議您將每月用于定期存款的2000元，可以適當增加額度(根據您的實際情況決定)用于定額定投式基金的投資。定投是一個很好的

理財產品建議您做定投基金，因為每月固定金額的投資，在很大程度上平攤了風險。建議你在做投資期間不要因為一時的波動來衡量投資，畢竟基金是一種長期投資，如果覺得一次投資風險太大的話，完全可以采用基金定投，這樣就可以讓收益和風險平均化。進行理財很合理并且您個人選擇起來要比

股票容易些，但要記住非定期的基金一旦持有要長期持有2-3年一般都有相當好的收益。

　　3.風險保障規劃：您及您的愛人現在有三險一金，但是，無法覆蓋您及您家庭可能面對的風險，應適當加大您保險方面的投入，購買一些補充型的商業保險。您的家庭保險順序依次為意外，醫療(30歲前)；重大疾病，養老險(30歲后)。(友情提示：目前的社會養老替代率是90%，現在社會養老替代率是50%，以后國家還會在社保制度上繼續深化改革，今后的社會養老替代率將會基本上達到30%左右，所以您目前的養老保障補充空間將為70%左右)。根據您的情況您的保額應增加到80萬元。(保額應控制在您的年收入的10倍左右)。 依據您上述的理財需求建議您制作如下理財規劃：1現金規劃2投資規劃 3風險管理與保險規劃(含保險診斷)。