今日主持 吳小敏 李霄峰

　　央行在今年的第三次加息，牽動眾多市民的神經。這幾天快報理財熱線、短信接到很多關于加息后該如何理財的咨詢：如剛買沒多久的國債怎么辦、定期存款要不要轉存、減利息稅后利息怎么算等等。對此，理財專家表示，每次利息調整后，市民的理財策略都要跟著作出相應調整。本期快報理財教室邀請了廣發銀行杭州分行注冊理財師陳潔對部分問題進行解答。

　　問：我今年3月份買了10萬元的2007年憑證式(一期)國債，三年期，利率為3.39%，現在加息了、利息稅也調了，我想把它提出來轉為三年定期存款劃不劃算？國債如果轉存為同期定期存款，在多少期限內轉是合算的？

　　答：實施5%的利息稅后，銀行存款的實際收益將超過同期國債收益。如今年3月份發行的2007年憑證式(一期)國債，3年期票面年利率只有3.39%，而此次加息、減稅后3年期銀行存款的實際收益率為4.45%。

　　你今年3月購買的三年期憑證式國債如不取出，持有到期則可得利息10170元。如果現在取出來，還沒有達到半年期限，按規定是沒有利息的，同時還要征收千分之一的手續費，再按現在三年期年利率4.68%轉存三年定期存款，到期可得利息13238元(如果把此前國債所占用的時間成本計算進去，所得利息約為11756元)。所以現在把國債取出來轉為三年定期存款還是合算的。其實，今年買的憑證式國債提前支取，再轉為同期的定期存款都是合算的。

　　手頭的國債是否需要轉存，要看持有時間，如果持有時間比較久，則沒必要轉存。因為憑證式國債提前兌取時，將按兌取本金的1%。收取手續費，持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿兩年按0.72%計息。因此，去年買的憑證式國債不建議提前支取再轉存。

　　問：有五年定期存款，已存一年半，現在轉存劃算嗎？

　　答：以1萬元為例：如不轉存，到期后能得利息1863元，如果現在拿出來轉存，前面一年半時間只能按活期利率計算，得利息87元，后三年半假設先存三年定期，按年利率4.68%計算能得利息1334元，后面半年按半年定期算可得利息136.8元。共計利息1557.8元。顯然存了一年半后再轉存是不合算的。

　　問：想貸款買房，50萬元、20年，現在加息了，請問商業貸款和

　　答：按基準利率計算(等額本息)：商業貸款月還款額為3991.35元，如果按下浮15%的優惠利率算，月還款額為3661.35元；用公積金貸款月還款額為3285.98元。經過幾次加息后，公積金貸款的優勢已經越來越明顯，購房時最好用滿公積金貸款額度，不夠的話再用商業貸款補充。如已經辦理了商業貸款，以后就不能轉成公積金貸款。

　　問：8月15日利息稅要減到5%了，我去年8月25日存的5萬元一年定期存款到期后是不是利息稅只要5%？到期后的實際利息收入是多少？

　　答：定期存款8月25日到期后的利息稅分段收取，2006年8月25日至2007年8月15日期間按原利息率20%收取，2007年8月16日至2007年8月25日期間按5%收取。到期后的實際利息收入為1013.17元。

　　問：手頭有10萬元，想買一點人民幣

　　答：目前銀行的人民幣理財產品分為固定收益類和浮動收益類兩種，固定收益類人民幣理財產品(如信托類產品)的收益率將會水漲船高，可以選擇等一等再買，浮動收益類理財產品(如打新股產品)收益率不會隨著加息而變化，投資者可以在兩者之間做一個投資組合。

　　問：我老婆懷孕三個月了，不知能不能買點保險保她和孩子呢？

　　答：女性妊娠期的風險概率比較大，且不易測算確定，因此，各家保險公司對于孕婦投保都有一定的限制，一般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，則要等產后兩個月才能受理。同時，對于懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫療險、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，而且投保時須進行普通身體檢查。普通壽險和意外險的條款，一般也都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。

　　如果想要對懷孕期疾病和新生兒有所保障，可以有兩種選擇：一是在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，不要等到懷孕以后再去咨詢、購買。

　　二是選擇特定的母嬰類保險。市場上已經有一些專門為孕婦以及胎兒或新生兒設計的母嬰健康類保險。這些保險一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障，另一方面也對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術給予一定的保險金賠付。這類保險因為是針對特定期間的保障，所以費率通常不會很高，保障范圍也較廣，很適合投保。

　　問：我家里養了很多寵物，如果給別的家庭造成傷害，最好有點保障。杭州有相關的產品嗎？

　　答：平安保險的“吉祥三保”家庭綜合保障計劃包含了有關寵物保險的內容，這份綜合保險的“第三�！钡诙�項內容規定，當市民所養寵物造成第三者人身傷害或財產的直接損失時，保險公司將在責任范圍內給予投保人最高5000元的賠付。

　　問：我兒子要出國讀書了，國外保險公司我們不了解。請問，國內保險公司有外幣理賠的保險產品嗎？

　　答：外幣保單實行外幣付、外幣賠，統一用外幣結算，可適當規避

　　目前平安的外匯壽險產品組合具有專為少兒設計、成年三倍保障、終身高額外幣返還的特點，主要是面向未來打算送子女到國外留學而提前準備出國留學教育金的客戶。

　　問：夏天，我打算和家里人一起出國旅游，也想去九寨溝。買什么旅游保險合適？

　　答：大多數人對旅行保險不是很了解，以為購買了旅行社的責任保險已經足夠，其實旅行社提供的旅行責任保險只負責旅游行程范圍內的風險責任，如果游客不按照旅行社的安排而自行活動發生意外傷害或者旅行途中突發疾病，該保險并不承擔賠償責任，因此，為自己選擇合適的旅行意外傷害保險是非常有必要的。

　　赴境外旅行的朋友需要考慮購買一份包括意外和緊急救援雙重保障的境外旅行保險。由于在國外就診的費用較高，消費者的旅行保障不能太低。根據歐盟理事會規定，辦理國家簽證需購買不低于3萬歐元(相當于人民幣30萬元)、且具有境外救援功能的意外醫療保險。

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