李濤

　　在工行總行2005年提出發展小企業信貸的戰略之前，煙臺分行已對小企業貸款實施“清零”，他們當時曾對一位尋求貸款的小企業主直言：“不想貸，工行不是為你服務的�！�

　　小企業一般缺乏經過審計的規范財務報表，或者財務報表信息失真，銀企之間信息不對稱問題比較嚴重，這是煙臺分行對所有小企業寧可不貸的主要理由。依靠傳統的信貸管理方式，往往會同實際產生較大的偏差。

　　在工行將小企業信貸提到戰略層面后，只垂青大型企業集團的煙臺分行經歷了“思想斗爭”，一個很現實的阻力擺在面前：他們已經不會做小企業貸款了。

　　經過一番摸索，煙臺分行決定根據當地優質大客戶較多的經濟特點，從現有大客戶入手，對其上下游配套企業進行了逐戶排隊摸查，在行業鏈的營銷上，該行將水產品行業企業列為了重要目標客戶群體。

　　該行調查發現，水產品行業有一個廣泛的共識：誰擁有了原料就擁有了市場。而工行總行規定的存貨質押的首要條件就是流動性強、變現率高，且由于貸款折率為50%、進口的水產品原料又通過了海關和商檢驗證，使水產品原料存貨價值對于貸款擔保的能力增強，作為第二還款來源符合總行規定，也使第一還款來源問題迎刃而解。這種動產質押貸款風險低、周轉快、收益高，自去年該分行辦理全省第一筆動產質押貸款，已累計發放2.7億元。

　　小企業要取得銀行貸款，評級授信是重要一關，而目前國內銀行業評級授信辦法主要適用于一般法人客戶，小企業很難達到標準。為此，該行在深入分析小企業經營特征基礎上，根據總、分行一系列政策措施，建立起了以全新的債項評級為主、客戶評級為輔的二維評級體系。在評級環節，探索采取了一系列風險識別和控制措施，擺脫對財務報表的過度依賴；在授信環節，根據銷售歸行情況和有效擔保核定信用額度，防范了企業經營風險；在貸后管理中，重點關注企業銷售收入歸行情況，提高貸款風險的敏感度。

　　目前，工商銀行選擇能夠反映小企業及其融資風險特征的指標，如實收資本、年銷售歸行額等，以及對小企業經營發展影響較大的指標，如企業主個人信用狀況等“軟信息”來判斷小企業信用等級，并核定其授信額度。這些信用評價指標的調整，基本能夠合理反映小企業的資信水平和償債能力，使符合條件的小企業及時得到銀行的信貸支持。

　　小企業經營靈活，很多企業依靠稍縱即逝的市場機會盈利，因而對資金需求的時間性要求很強，一旦錯過市場機會，其融資需求也即消失。工行小企業信貸業務審批權被適當下放。煙臺隆運食品公司是一個水產加工企業，其運用存貨質押方式不到一周就從煙臺分行拿到了貸款，而在評級授信時主要也是審核其進口合同發票而非企業財務報表。工行總行針對小企業信貸業務主要集中在基層支行的特點，根據不同支行的經營管理水平對支行轉授一定的審批權限，審批權限最高可達一級分行的50%。

　　工行總行已確定在2007年新增小企業貸款(不含貼現)750億元，新拓展貸款戶7500戶，并將上述目標分解下達到各一級(直屬)分行。