當(dāng)股市節(jié)節(jié)攀升之際，將畢生積蓄都用來炒股票、買基金的投資者比比皆是，甚至有不少投資者退掉手中的保單轉(zhuǎn)戰(zhàn)股市。對此，專家提醒投資者，家庭理財不可只顧投資收益而忽視了風(fēng)險防范，在理財金字塔中，保險處于根基部位，是構(gòu)筑家庭風(fēng)險保障的重要防線。

　　相關(guān)理財專家認(rèn)為，現(xiàn)代家庭理財應(yīng)推行“三三”制原則，即1／3的流動資金，有事急用；1／3的投資，獲取投資收益；1／3的保險，獲得保障。而在投資類型上，股票、期貨解決收益性，屬于理財金字塔頂端；基金、儲蓄解決流動性，屬于金字塔中間；各類保險解決安全性，屬于金字塔基座，在家庭理財規(guī)劃中是必不可少的。　

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理財規(guī)劃師唐珺建議，購買保險應(yīng)根據(jù)不同的年齡周期各有側(cè)重。年輕時，很有必要為自己購買足夠的意外及

醫(yī)療保險，每年的保費支出不需要太高，以消費型險種為主，1000元以內(nèi)即可，因為此時正處于“進(jìn)取型”理財周期，更多的資金應(yīng)該放在高收益的理財渠道。

　　結(jié)婚成家后，應(yīng)在原有保險的基礎(chǔ)上再考慮購買壽險及大額的重大疾病保險，同時為子女教育作好準(zhǔn)備，因為此時，個人責(zé)任加重。壽險保額應(yīng)該可以覆蓋當(dāng)期負(fù)債及子女的撫育費用，重大疾病保險的保額則應(yīng)該可以覆蓋一次重大疾病的治療費用，以10萬——20萬元為宜。此時的保費支出占家庭總收入的10%為宜，其中至少5%-6%保費支出應(yīng)該花在健康保障上。

　　而在步入中年后，子女逐漸長大，原有的貸款逐漸還清，加上之前的財富累積，一般經(jīng)濟(jì)實力較為雄厚，可以考慮購買年金保險、投連險及萬能險等新型產(chǎn)品，把這些產(chǎn)品作為日后養(yǎng)老資金的來源之一。

　　退休后，購買保險更應(yīng)偏重生存利益，因為此時的責(zé)任最輕，壽險身故保障的主要目的在于傳承財富而非保障身故后親屬的生活品質(zhì)，此時的保費支出可以大大降低。

　　唐珺認(rèn)為，從家庭收入來看，各部分的理財配比建議為3：6：1，即如果家庭年收入為10萬元，起碼應(yīng)拿出10%來購買保險。本報記者　孫君成