□文 易無花

　　主持人

　　6月以來，市場上出現一批帶有理財功能的個人長期壽險。雖然都帶有理財功能，它們的適宜人群、投資風格卻迥然不同。

　　“華彩人生”萬能壽險

　　適宜人群：有長期投資計劃，具備一定投資專業知識的中高端客戶。

    投保人專業要求：★★★★

　　該產品專為太平洋人壽近日推出的，針對出生30天至65歲人群，終身提供身故保障和全殘保障的險種，具有特別獎勵持續繳費、保險金額變更、追加保險費、基本保險費緩繳、部分領取賬戶價值、附加重大疾病保險等多種權益，特色如下———

　　一是可根據人生不同階段的風險和責任，進行動態規劃，自主選擇、調整保險金額，無需變換繳費；二是保底利率2.5%，且高于稅后一年期定期存款利率；三是投資比例最高，是目前市場上設置最高的個人投資賬戶分配比例；四是保單賬戶每月結息，并按月復利滾動；五是收益透明，每月確定和公布結算利率，并提供電話查詢和定期寄送專屬對賬單；六是繳費靈活，客戶可根據經濟情況自主決定繳費金額，如果遇到臨時資金緊張，還可選擇緩繳保費，只要賬戶價值大于零，保障利益繼續有效；七是保單生效后，可隨時申請部分提取保單賬戶價值，前3年每次僅收手續費20元，3年以后無需再支付任何費用；八是特別獎勵持續繳費，鼓勵具有成功投資理念的長期投資者實現財富積累。

　　“年年福瑞”年金保險

　　適宜人群：有養老需求的長期投資者。

　　投保人專業要求：★★★

　　該產品為中意人壽近日推出的年金產品，該產品具有專項年金、高額保障、年年分紅等三大特色。共設有5年、8年、10年期三種繳費方式供選擇。

　　養老年金是商業

養老保險的一種主要形式，具有以下的特點：一是能夠保證本金的安全，不會隨著投資市場的風云變幻而波動。二是年金按期穩妥領取，能夠保證領取時間和金額。三是能夠保證財富的傳承。

　　以今年35歲陳先生為例，選擇10年交費，每年儲蓄養老金39609元，相當于每月3300元。那么，10年以后，當陳先生45歲時每年可領取5000元，直至59歲。從60歲開始到87歲，陳先生每年可領取15，000元。當陳先生88歲時，還可一次性領取250，000元。

　　保障方面，如果陳先生從37歲到60歲前不幸發生了合同約定的全殘，中意人壽不僅將豁免他以后所需交納的全部保費，并且還可在此期間每年額外領取全殘關愛金10000元，同時保險合同依然有效。如果陳先生在60歲前不幸身故，他的家人可以領取50萬元的身故保障金。

　　陳先生十年交費39.6萬元，如果他健康生活至88歲，則保證領取的年金為73.96萬元。如果按照中等紅利回報假設，他的累計紅利為57.83萬元，因此，他一共可以領到131.79萬元養老金。

　　“世紀天使”少兒兩全保險

　　適宜人群：有外幣

理財需求、希望為子女積累教育金的父母。投保人專業要求：★★★★

　　該產品為平安人壽近日推出的一款外幣版少兒產品，采用美國、英國、澳大利亞等中國學生

留學熱門目的地的幣種，為中高端少兒客戶提供財務與人身保障，為其儲備充足的留學教育資金。同時，外匯保險的預期投資回報較好，對有外幣理財需求的客戶來說，外匯保險是不錯的投資理財工具。

　　據悉，外幣版“世紀天使”具有終身高額生存返還、成年后高額壽險保障等產品特色。我們以0歲（出生滿28天）男孩為例，投保該產品，選擇5年交，基本保險金額10000美元。那么保費支出為：每年4600美元。能夠獲得的保險利益如下———

　　生存保險金：被保險人每滿三周年生存，領取1200美元生存保險金；身故保險金：被保險人于18周歲的保單周年日之前身故，我們返還所交保險費并按照年增長率2.5%單利增值，即被保險人第一年身故領取4715美元，第五年身故領取24725美元，第十年身故領取27600美元……；被保險人于18周歲的保單周年日以后（含18周歲的保單周年日）身故，按3倍基本保險金額給付“身故保險金”，即30000美元；另外還有根據公司經營狀況，每個保單周年日的分紅。