新浪財經訊 2007年6月16日，學習型中國-投資理財論壇在北京友誼飯店召開，本次論壇的主題是“普及國際化投資理念、引領中國家庭理財潮”。新浪財經全程直播了本次論壇的盛況。以下為中國人保壽險有限公司北京分公司副總經理王文演講實錄：

　　各位嘉賓上午好！很高興能夠有關這么一個時間和大家共同分享投資理財方面的一些觀念和一些方式。

　　隨著現在我們國家經濟的快速發展，我們的收入也在不斷的提升，確確實實是，現在我們已經走近了一個人不理財，財不理你的時代，我們這次的投資理財論壇也正是圍繞這些主題來舉行的，在前面各位演講嘉賓當中，包括剛才我們很受大家歡迎的建設銀行的經理也都講到了理財當中保險的一個問題。所以，我在這兒也想利用半個小時的時間與大家共同分享一下人生規劃當中保險理財這個話題。

　　我想大家先看一下，人的一生收支曲線。這個圖是人一生當中的支出曲線，人從出生到最后的死亡從頭到尾應該說都涉及到費用支出的問題，從一生下來求學、就業、結婚、養育子女、置業到退休養老，應該說都涉及不同成都的費用支出，最高的支出階段應該是從建立家庭到有子女到布置房產等等的階段，應急說是一個比較高的階段。同時，我們在對照看看人生的收入曲線，人生的收入曲線并沒有貫穿人從生到死整個過程，而是基本上從人的就業開始，有自己的工資收入或者是其他收入開始，到退休養老，就基本上結束了。人一到退休的時候應該說他的收入大多數是平整的，有一部分是減少，而且是大幅的減少，所以人的收入曲線只占人生的一個階段，一前一后兩個階段是沒有的。這樣，在收入曲線當中就產生了差距部分，這一部分也正是這個領域和我們大家比價關心的，可以用來投資

理財的部分。

　　所以，收入減去支出的部分是我們每個人、每個家庭需要支出的資金。接著請大家看一下我們中國家庭資產額的變化，這個圖是亞洲銀行發布的一個資料，2004年中國家庭的平均錢包額是44500塊錢，亞洲銀行預計到2014年中國錢包額可以達到125800元，同時，錢包成份的變化也會很大，大家可以看看這個圖，(圖)。

　　在2004年里面橙色的部分是我們的銀行儲蓄，占到70%的比例，其中也有保險，因為我們這個主題談的是人生規劃與保險理財，保險在2004年僅僅占到3%，是比較少的，綠色的成份占得比較多一些，還有一些共同基金，占19%。根據亞洲銀行的預測，家庭錢包的結構比例到2014年也會發生相應的變化。大家看，銀行儲蓄所占的成份會越來越小，降到40%，根據最近國家統計局發布的這些資料，僅僅五月份，我們銀行存款同比下降的幅度就非常明顯，大家紛紛把原來的銀行存款拿出很大一部分投入了其他的理財當中，這一點在五月份的宏觀形勢里面非常的明顯，非常的顯著。同時，保險所占的結構會發生很大的變化，綠色的部分可以增長到10%，這個圖有充分的表示了保險在我們中國家庭理財當中所發揮的作用會越來越重要，它所占的比重會越來越加強，這一定會成為中國家庭理財市場方面的一個重要趨勢，同時，我們大家在看看中國的壽險市場，這么多年來，中國壽險市場一直保持較快的增常速度，從1997年，中國壽險市場的保費總數是611億元，但是到2006年，壽險市場總保費達到4132億元。平均年增長率是32%，應該說中國壽險市場一直保持一個非常快的增長速度，特別是去年以來。國家在宏觀的政策方面，從中央政府對于保險的重視方面也更加加強，去年出臺了關于加快發展保險業的若干決定，就是我們大家了解的國務院。對于保險業下一步的發展會起一個非常大的推動作用。必將在家庭理財當中扮演更加重要的角色。

　　剛才談了我們保險方面的一些東西，接下來再回到對大家，也是我人生收支曲線的圖當中來大家可以看到，我們所謂的投資理財針對主要的階段就是從就業到退休這個階段當中，我們每個人、每個家庭的收入一般情況是大于指出的，我們把這一部分月來投資理財，主要是集中在理財這一階段，但是有一點問題我們是沒有想到的，就是這個階段也是人生的一個重大責任階段，人生的各種風險也大部分集中在這個階段。一個方面是我們現在看到的收入曲線和支出曲線的相對情況會發生一個很大的變化，我們現在看到的是綠線高于紅線，一旦發生意外事故，可能綠線就低于紅線，甚至綠線就處于一個海平面的狀態，在這種情況下，我們其他的投資理財都是白談，所以大家必須考慮這個問題，俗話說“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”。風險的發生會改變人生的收支曲線，人生當中一旦發生風險，我們勢必要思考重大責任期間的費用誰來贊助。另外我們退休以后的退休準備是否已經做足。這樣的話，我們就進入了保險，下面接著跟大家談一談人生當中保險理財的作用。

　　防范不測風險的災難；

　　平衡當前與未來的收支；

　　追求高品質生活的保障；

　　合理避稅提高財富的效率。

　　應該說安全是我們人生最大的一個需求，現在我們誰都知道，各種交通工具當中飛機飛的是最快最便捷，但是飛機帶來安全方面的風險也是最大的。交通事故越來越多，應該說交通事故每天都在世界各地的大街小巷上上演，應該說每一分鐘就有8.3人死于交通事故。現在意外事故已經不是一個小概率的事件，生命當中的一些小碰撞總是要有人來替他買單的。所以，我想從不同行業不同角度都跟大家講了理財的工具和重要性。我們要回過頭來考慮考慮我們人生安全的問題，剛才我講到意外風險，也是我們個人的奉獻，這種生命風險對我們來說意味著什么，意味著我們自身以至于我們整個家庭從此失去了生活的來源，就是我們的生活能力喪失掉了。通過保險怎么解決呢，我想這也是我們家庭當中作為一家之主最重要的責任，就是在你考慮理財這個問題的時候，必須首先要考慮為了承擔整個家庭的責任，你需要拿自己的生命去向一家保險公司投保。對于人生的生命價值有各種計算和評估的方法，任何一種評價方法都不低于我們每個人一年年收入的10倍，所以我想，我們在座的各位，考慮投資理財問題的時候，首當其沖應該先考慮保險，同時，要從內心深處意味著我們生命的重要性。

　　所以這點我是根據我們人生當中以外性的，我們自己生命的風險來談我們理財的問題，這是理財最基本的環節。人生的風險除了我們生命的風險以外還有我們健康的風險。

　　以前，大家談的健康問題比較少一些，但是現代，我們應該說正處于這么一個時代，以前，我們都是靠自己，很多人在靠自己的體力勞動，在獲取收入，而現在我們正處于一個信息時代，大家對于信息的獲取對于信息的利用和運作來工作，來獲得收入，我們大家靠體力勞動，基本上從大都市里面很多人當中是逐漸的銷售或者是減少，但是這個時代的特征同時也帶來我們這群人健康的問題，同時我們所生存的環境當中，各種社會問題也對健康造成很大的影響，包括食品問題，環境影響等。都是我們非常關注的一個話題。

　　所以，造成了我們一家之主的生活能力的全部喪失，我想和我剛才談的生命風險是一樣的，就不再談了，但同時健康問題接下來也會造成我們生活能力的部分喪失，比方說我們有多少人會發病，有多少人會因為某一種疾病而造成某種程度的殘疾或者是多長時間的殘疾，這種在我們保險學上都有一個風險概率的問題。另外，健康問題給我們帶來很大的健康費用，現在，包括住院費、手術費、醫藥費、醫療費都很貴，一旦有什么風險對我們家庭都會造成很大的負擔。通過投保、健康保險產品來解決我們的健康風險，應該說是人生理財規劃當中非常重要的一個途徑。

　　接下來是關于子女教育，這屬于第二層面的問題。平衡當期和未來的收支。大家在解決子女教育問題方面，大部分人是靠儲蓄和靠投資去解決。但是，我想告訴大家的是壽險是教育子女最重要的一個工具，為什么這么說呢？壽險在子女教育方面的保單，保險都是要多年去積累產生一個保險價值的概念，教育金保單所產生的幸運價值可以在我們的孩子隨時需要教育資金的時候去支持他，這一點是壽險的特征，另外一個方面壽險作為解決教育問題更重要的一個特征在哪呢？是其他理財工具不具備，一旦父母親在人生當中發現風險，不影響子女未來教育金的抵付。我想在教育資金方面的功能，再一個是養老保障，退休以后，一個人的收入通常會停止或者是大幅度減少，但是其他費用仍然可以繼續支付，而且現在退休以后的費用還越來越高。在這種情況下，我們現在大多數人所做的是通過儲蓄和投資去解決退休養老的問題，但是事實上，大家可以考慮我們平時能夠堅持的非常好的主演于未來推銷儲蓄的人能夠有多少？通過儲蓄解決養老問題，堅持是非常困難的，但是通過保險，保險是一種半強制性的儲蓄，通過保險去積累未來的資金，我覺得是一個非常明智的選擇，另外一個通過我們平時的儲蓄和投資去解決退休的問題，退休的資金也是非常龐大的。我想這也是首先在退休當中扮演一個重要的角色的方面。通過保險，我們年齡長壽的人可以通過投資相同的保險金獲得同樣的收益。

　　接下來我們在看看壽險其他方面的功能，第三層面是追求高品質，這里面出現了一個繼承權。安然公司破產了，幾千名員工的退休金一夜之間化為烏有，他的總裁購買各種表現，這種年僅保險可以保障從2007年開始，總裁夫婦就可以享受到每年90萬的待遇，而且這些年齡待遇是受法律保護的，這就是剛才我談的關于保險金的特點。再舉一個例子，1998重慶有一家經營電器業的小業主，在

車禍當中死亡，夫婦兩個有105萬的保險金，但是保險公司根據保險法的性質，受益權大于債權，不能和債權攪和在一起，按照保險法的規定，向受益人也就是夫婦倆的女兒支付了105萬的保險金，所以我想對于我們每一個家庭的生命品質的提高是很大的。

　　第四個層面是合理避稅，提高財務效率。這是溫世仁的一個情況，我們和他對比一下，太晚的收復蔡萬霖，他旗下有很多金融企業，包括太晚最大的人壽保險公司，按照50%的

遺產稅交。他的遭遇就大不一樣，他的遺產稅方面只需要交納5億臺幣，雖然說我們的遺產稅還沒有出來，但是也成為一個定勢，所以我想我們大家必須考慮保險在理財規劃當中的作用。

　　前面已經講了很多理財工具了，我想30分鐘的時間就想告訴大家保險是重大理財工具當中的必不可少的工具，是處于最低層面的工具。某則其他的工具都是水中花井中月，我們為了體現一家之主的責任，必須考慮人壽保險這個工具，這是我們人保壽險公司的情況，人保壽險從2005年成立北京分公司是2006年3月份成立，現在北京壽險市場的競爭非常激烈，人保壽險發展得非常快，平均每月都超越一家保險公司，現在在市場上位于第9位，這是江澤民同志對于人民表現的一個提字，希望大家能夠走入人壽保險，人享受幸福人生謝謝大家！