央行加息波及房貸

　　(文前提要)受到央行加息的影響，個(gè)人商業(yè)住房貸款利率在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高。盡管央行同時(shí)將住房個(gè)貸的優(yōu)惠下限由0.9倍擴(kuò)大到0.85倍，但個(gè)人的還款壓力還是會(huì)有所增大。

　　　文/本刊記者 尹娟

　　8月18日下午，央行宣布從8月19日起同步上調(diào)人民幣存貸款利率。受此政策的影響，商業(yè)住房貸款客戶(hù)的貸款利率將在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高，還款壓力也進(jìn)一步增加。

　　與今年4月28日央行小幅提高貸款基準(zhǔn)利率相比，本次貸款利率的上調(diào)的特點(diǎn)在于，長(zhǎng)期利率上調(diào)幅度大于短期利率上調(diào)幅度：除一年期和1-3年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)外，3-5年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.36個(gè)百分點(diǎn)，5年期以上的長(zhǎng)期貸款基準(zhǔn)利率則上調(diào)了0.45個(gè)百分點(diǎn)。這也是近兩年來(lái)長(zhǎng)期貸款利率幅度最大的一次調(diào)整。

　　個(gè)貸壓力進(jìn)一步增大

　　不過(guò)，商業(yè)住房貸款客戶(hù)也不必過(guò)于擔(dān)心。考慮到居民實(shí)際住房貸款的需求，央行在此次推出加息舉措時(shí)同時(shí)宣布，將商業(yè)性個(gè)人住房貸款的利率下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大為0.85倍。按此來(lái)計(jì)算，若執(zhí)行商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限(基準(zhǔn)利率的0.85倍)，5年期以上貸款的實(shí)際上調(diào)幅度為0.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　表一：央行長(zhǎng)期貸款基準(zhǔn)利率及商業(yè)住房貸款利率下限調(diào)整情況    

五年期以上長(zhǎng)期貸款	2005.3.17	2006.4.28	2006.8.18
貸款基準(zhǔn)利率	6.12%	6.39%	6.84%
商業(yè)性住房貸款利率下限	5.51%	5.75%	5.85%

　　對(duì)于眾所關(guān)注的房貸客戶(hù)能否享受到八五折的優(yōu)惠利率問(wèn)題，記者在采訪中了解到，目前各家商業(yè)銀行還沒(méi)有正式對(duì)外公布具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。但是，一位銀行房貸部門(mén)的負(fù)責(zé)人透露說(shuō)，原來(lái)可以獲得九折優(yōu)惠利率的老客戶(hù)，在今年內(nèi)保持良好的還款紀(jì)錄，基本上都可以獲批八五折的優(yōu)惠利率；而新的房貸客戶(hù)，銀行確定貸款利率的主要標(biāo)準(zhǔn)為良好的資信紀(jì)錄、購(gòu)置的商品房是否為首套房、房屋面積是否符合相關(guān)政策規(guī)定，此外作為銀行的VIP客戶(hù)，也有可能享受到優(yōu)惠的住房貸款利率。

　　事實(shí)上，今年初各家商業(yè)銀行對(duì)于優(yōu)惠貸款利率的政策制定得還是比較寬松，房貸也是銀行長(zhǎng)期以來(lái)比較倚重的個(gè)人金融產(chǎn)品，因此有理由相信，大部分房貸老客戶(hù)都能夠繼續(xù)享受到八五折的優(yōu)惠利率。

　　我們就不妨以?xún)?yōu)惠貸款利率為基礎(chǔ)來(lái)算筆賬，看看在此次加息之后，貸款利率的上調(diào)對(duì)于個(gè)人每月按揭還款額會(huì)帶來(lái)多大的影響。為了方便讀者直接進(jìn)行計(jì)算，下表中我們以1萬(wàn)元貸款為單位，計(jì)算出了在不同的優(yōu)惠貸款利率下，6-30年期住房貸款的每月還款額(等額本息法)。以一筆10年期的貸款為例，在優(yōu)惠住房貸款利率由5.51%提高到5.81%后，每萬(wàn)元貸款每個(gè)月的還款額將增加1.49元。以此推算，10萬(wàn)元貸款月供將增加14.9元，50萬(wàn)元貸款的月供將增加74.5元。