合伙創業沒有現金 保單質押貸款解我燃眉之急(2)

　　如果余贊波在銀行辦理保單質押貸款，保單的現金價值不得低于1萬元。在貸款期限和額度方面，銀行則更為寬松，一次性貸款最高金額一般可達保單現金價值的90%，最低貸款金額不得低于5000元，最長貸款期限為5年(具體規定各個銀行有所不同)。貸款利率則按銀行同期貸款利率執行。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。其具體操作同樣十分便利，只增加了銀行和保險公司之間的保險單據的核實確認。

　　向保險公司或是向銀行申請保單質押貸款，在申請的條件和額度限制等方面都有些不同，一方面銀行有保單的現金價值不得低于1萬元，最低貸款金額不得低于5000元等方面的限制；另一方面，保險公司進行保單質押貸款可獲得的貸款成數偏低，保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，利率也相對高于銀行。個人可以依據自己的情況進行合理選擇。

　　余贊波是躉繳的分紅型壽險，保費為6萬元，繳納保費后的第三年保單的現金價值是保費的95%，那么保費的現金價值是57000元。如果余贊波在保險公司質押的話，保險公司貸款額是保單現金價值的70%，那么他可以得到39900元。如在銀行辦理質押貸款，貸款額是保單現金價值的90%，可以得到51300元。由于余贊波考慮妻子開刀后還要一些藥物的治療，還需要一筆不小的開支，到銀行辦理質押貸款的還貸期限較長，更適合自己的實際情況。

保單質押貸款保險公司與銀行之比較
項目	保險公司辦理質押貸款	銀行辦理質押貸款
申請條件	繳納保費超過一年	繳納保費超過一年，保單現金價值不得低于１萬元，最低貸款金額不得低于5000元
期限	一般是6個月	6個月—5年
金額	保單現金價值的7-8成	保單現金價值的9成
利率	比銀行同期貸款利率相對要高	銀行同期貸款利率

　　此外，在保單質押貸款合同的有效期內，個人可隨時申請貸款，無須反復質押，形象地說，就是“欠舊賬借新款”——只要貸款余額未超過合同確定的最高額度，再借款時就不必先還清前筆貸款。總之，與銀行貸款、

　　(鳴謝太平人壽北京分公司業務經理、清華大學金融

　　小貼士：

　　保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。為落實保單質押貸款，使要保人得充分運用其所儲蓄之資金，保險法第一百二十條規定：保險費付足一年以上者，要保人得以保險契約為質，向保險人借款。保險人于接到要保人之借款通知后，得于一個月以內之期間，貸給可得質借之金額。

　　通常，在保險公司辦理保單質押貸款，保戶在貸款到期后都可以續借。但保險公司關于續借的要求以及對于未到期歸還貸款本息的處理方式頗為不同。如A產品規定，保戶在貸款到期后，只需先還清利息，便可續借。而B產品卻要求保戶還清利息和本金，才可續借。又如不少保險公司都規定，逾期還款，逾期期間的利率按原貸款利率上浮一個百分點執行。

　　值得注意的一點是，在保單質押貸款期滿時一定要及時償還，或先期歸還貸款利息，辦理續貸手續。一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。

　　在投資保險這種長期、低風險的理財產品之后，一旦出現臨時、短期的資金需求，投保人通過保單質押，將長期的投資盤活救急，不失為短期融資的有效方式。