合伙創(chuàng)業(yè)沒有現(xiàn)金 保單質(zhì)押貸款解我燃眉之急

　　文/本刊記者 羅瑜

　　在物業(yè)公司上班的余贊波經(jīng)過幾年的拼搏積累了一筆小資金，一年前，一位朋友創(chuàng)業(yè)開了一家廣告公司，極力拉他入股。余贊波洞察這位朋友的智慧和能力，覺得入股廣告公司不愧為一條創(chuàng)富之路，就把自己的積累資金都投入進(jìn)了廣告公司。

　　余贊波和妻子每個(gè)月的工資在廣州還算上層，滿足每個(gè)月的優(yōu)質(zhì)生活還是綽綽有余。本以為生活會(huì)平靜的度過。可天有不測(cè)風(fēng)云，妻子前一段時(shí)間覺察身體不適，余贊波帶著妻子去醫(yī)院檢查，結(jié)果查出妻子患了乳腺癌，幸好是早期，醫(yī)院建議及時(shí)開刀住院，切除癌細(xì)胞。余贊波手里的資金與妻子開刀住院的費(fèi)用還有幾萬元的差額，他考慮從廣告公司退股，一方面處于朋友義氣，在朋友創(chuàng)業(yè)期抽出資金將是對(duì)朋友一個(gè)重大的打擊。另一方面，廣告公司已經(jīng)慢慢的有起色，正在盈利成長(zhǎng)期，現(xiàn)在退股無疑不是明智的選擇。

　　妻子的病不能拖延，余贊波急得像熱鍋上的螞蟻。余贊波多年前投了一份壽險(xiǎn)，他本打算退保來融資。中途退保，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)保障、投資增值等都會(huì)打折。如果以后再投保，就可能面臨保費(fèi)上漲、紅利損失等各種問題。一位朋友建議他保單質(zhì)押貸款，余贊波心里有點(diǎn)猶豫，不知道自己的情況能不能保單質(zhì)押貸款，貸款的金額什么時(shí)候發(fā)送到手里，妻子的生命還在一線之間呢。

　　余贊波咨詢得知，壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，投保人不需要承擔(dān)由退保帶來的經(jīng)濟(jì)損失，也無須提供其他抵押與信用擔(dān)保就可獲得短期融資。目前，我國(guó)存在兩種情況：一是投保人把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單質(zhì)押給銀行(必須為銀行代理險(xiǎn)種)，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

　　當(dāng)然，并不是所有的個(gè)人保單都可以質(zhì)押。人身保險(xiǎn)合同分為兩類，一類是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同，此類合同屬于損失補(bǔ)償性合同，不可以作保單質(zhì)押。而另一種類是儲(chǔ)蓄功能的

　　余贊波又擔(dān)心手續(xù)麻煩，影響貸款金額的發(fā)放時(shí)間等問題，這關(guān)系到妻子能否得到及時(shí)治療的大事。據(jù)了解，保單質(zhì)押貸款的手續(xù)非常的簡(jiǎn)捷。投保人不需要保證人和收入證明，只需攜帶文件《保全作業(yè)申請(qǐng)書》、保險(xiǎn)合同原件、最近一次保費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人身份證明原件、被保險(xiǎn)人身份證明原件等等，到保險(xiǎn)公司或銀行提出質(zhì)押貸款申請(qǐng)，半個(gè)小時(shí)內(nèi)就能完成所有手續(xù)。如果手續(xù)齊全，當(dāng)天就可以拿到貸款。

　　壽險(xiǎn)保單作質(zhì)押的借款步驟如下：

　　第一步：借款人提交借款資料，填寫個(gè)人最高額保單質(zhì)押申請(qǐng)書；

　　第二步：貸款人將借款人提交的保單正本送相應(yīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)、凍結(jié)；

　　第三步：貸款人與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同、質(zhì)押貸款借據(jù)；

　　第四步：貸款人據(jù)合同約定放款。

　　備注：已發(fā)生保費(fèi)自墊(未清償)、保費(fèi)豁免的保單不能進(jìn)行保單質(zhì)押貸款。

　　保險(xiǎn)質(zhì)押貸款對(duì)投保戶而言，也沒什么風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上是貸自己的錢。投保人的保單在辦理質(zhì)押貸款后仍具有保障功能，客戶在貸款期間不僅不影響保單紅利分配，而且在出險(xiǎn)后仍可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保單質(zhì)押增加了保單的附加價(jià)值，即保單不僅對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)提供了保障，而且還為投保人的資金周轉(zhuǎn)提供了方便。

　　如果余贊波到保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款，保險(xiǎn)公司的貸款期限一般為6個(gè)月，貸款金額則不能超過保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，一般為70%-80%。至于利率，各家保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定，有些保險(xiǎn)公司按同期銀行兩年期的貸款利率再加上2.0%。不同的險(xiǎn)種貸款利率也會(huì)不一樣，一般在5.85%-7.5%之間。(保單有借款功能的，將按條款規(guī)定的利率)