來源：微信公眾號“理財巴士” 

　　理財是一種生活方式，需要每日精進，我作為一名理財思維的身體力行者，記錄每天的所思所想，帶領(lǐng)大家一起奔向財務(wù)自由！ 上個月跟大家討論了“財務(wù)自由”相關(guān)的話題，最近又有不少用戶提出了自己的疑問，我挑出幾個有趣的跟大家詳細(xì)講解一下。

　　太陽

　　大巴老師，看了您的文章后受益匪淺。我是從2014年開始接觸理財?shù)模饕荘2P，穩(wěn)定年化收益率大概在10%-12%之間，現(xiàn)在手里有100萬現(xiàn)金，有一份月薪6300元的政府機關(guān)工作，但我已經(jīng)厭倦了這樣毫無生機的工作，很多次想辭職，但又實在沒有勇氣放棄這份穩(wěn)定的工作。我沒有什么特長，如果辭職了，我計劃用5年的時間去學(xué)習(xí)，一切從頭開始，家庭收入就靠這現(xiàn)有的100萬做理財。大巴老師，如果是你，你會如何選擇？

　　首先，我想說你的投資過于集中，主要是P2P，目前P2P市場仍然是缺乏監(jiān)管的，在這種情況下，一旦P2P市場出現(xiàn)大的波動，你的投資風(fēng)險就會非常大。如果是我的話，我會分散投資，建立全球化資產(chǎn)配置，即使是投資P2P，資金占比也不會超過20%，所投P2P項目的年化收益率也會控制在10%以內(nèi)，安全性更重要。

　　另外，如果你利用手頭的100萬現(xiàn)金進行投資，按照10%的年化收益率計算，一年大概有10萬元的被動收入，相當(dāng)于每月8000元的被動收入，已經(jīng)超過你目前的月薪，所以你有更多的工作選擇權(quán)，不必受到當(dāng)前工資收入的約束。

　　但是，你想完全脫產(chǎn)，利用5年時間全身心投入學(xué)習(xí)，這是我不太贊成的。學(xué)習(xí)本身就是一件很枯燥的事情，脫產(chǎn)學(xué)習(xí)很難激發(fā)你學(xué)習(xí)的動力，而且學(xué)習(xí)最重要的是學(xué)以致用，單純學(xué)知識對于現(xiàn)代社會來說也是無用的。

　　你形容手頭的工作是毫無生機的，我的理解就是工作相對是比較悠閑的，其實你可以利用空閑時間來提升自己。比方說，有些人本職工作就是文書之類，那么業(yè)余時間可以寫一些文章發(fā)布在公開渠道，慢慢積累自己的用戶；又或者是，自己對手工活感興趣，也可以利用業(yè)余時間來培養(yǎng)這方面的技能，說不定就是未來新事業(yè)的起點。

　　不過話又說回來了，如果你真的不想再待在現(xiàn)有崗位，那么你也可以換一份工作。就算是一切從零開始，剛開始賺錢很少也沒有關(guān)系，因為你的被動收入足以覆蓋你的開支。但我不建議脫產(chǎn)，這一種想偷懶的想法，是逃避現(xiàn)實的借口。

　　饒

　　大巴老師，一直有個問題困擾我，就是被動收入如何覆蓋日常支出，比如投資基金，三年或五年才有收益，但日常支出每月必支，也就意味著被動收入的取得要像發(fā)工資一樣按時到賬，不能每月的的話，也至少每年。但現(xiàn)今的投資除非固定收益類否則很難做到？大巴

　　事實上，你在提出這個問題的時候，你的潛意識就認(rèn)為實現(xiàn)財務(wù)自由以后就不用工作了，完全用被動收入來覆蓋生活開支。這其實是一個很大的誤解，抱有這種想法的人也不可能實現(xiàn)財務(wù)自由。

　　實現(xiàn)財務(wù)自由是讓你達(dá)到一種“手有余糧心不慌”的境界，讓你以更加輕松的心態(tài)去干事業(yè)，即使現(xiàn)在所干的事業(yè)暫時不賺錢也無所謂，因為有被動收入的支撐。這樣，你就有更多選擇權(quán)，可以選擇那些自己真正感興趣的、自己所擅長的事業(yè)。最終，這些事業(yè)能夠給你帶來更多的主動收入，讓你擁有更多的投資本金，通過投資本金的增加，又產(chǎn)生更多的被動收入，從而進入一個良性循環(huán)。

　　另外，不只有固定收益類投資項目才能產(chǎn)生穩(wěn)定的收益，全球化資產(chǎn)配置組合同樣也能產(chǎn)生較為穩(wěn)定的收益，而且收益往往要高于固定收益類投資項目。

　　即使退一萬步講，剛開始就遭遇市場下跌，我們?nèi)匀豢梢蕴崛∫徊糠仲Y金用來滿足生活開支。比方說，我擁有200萬的全球化基金組合，按照10%的年化收益計算，一年收益有20萬元，平均每月1.67萬元。假設(shè)我每月的開支是1.5萬元，那么我就初步實現(xiàn)了財務(wù)自由。

　　但是第一年我就遭遇了全球經(jīng)濟危機，投資組合也虧損了10%，賬面只剩下180萬元。這時候，我仍然能夠從這180萬元當(dāng)中支取每月的生活開支，完全沒有問題。因為全球經(jīng)濟長期來看是持續(xù)向上的，很快投資組合又能漲上來。

　　我會擔(dān)心這180萬會被花光嗎？當(dāng)然不擔(dān)心，因為我還在干事業(yè)，雖然這份事業(yè)暫時不賺錢，但是未來肯定能夠賺更多錢。所以，財務(wù)自由是我的底氣，而不是終身的托付。這也是為什么，我要說，當(dāng)被動收入能夠覆蓋日常開支的時候，就是“初步實現(xiàn)財務(wù)自由”。意思是，要動態(tài)的去看待財務(wù)自由，財務(wù)自由不是一勞永逸的，它只是你信心的保證。

　　寒

　　大巴老師好，關(guān)注您很久了，也在用譜藍(lán)定投，看了你很多的文章，但一直有兩個疑惑，不知是否能解答一下，一是定投基金能享受到復(fù)利的好處嗎？一支基金一年可能有10%的收益，但基金有漲跌，如果兩年的收益是20%，三年是30%，以此類推，十年才能達(dá)到翻倍的效果，而復(fù)利的72法則只用不到八年就能翻倍了，是我哪里理解錯了嗎？二是您提到的本金足夠時的被動收入用來滿足開支的問題，既然是定投基金，是要把定投的基金賣了用來開支嗎？

　　大巴

　　首先，你的第一個問題就存在理解誤區(qū)。基金第二年的收益應(yīng)該是在第一年年底或第二年年初的基金凈值的基礎(chǔ)之上來計算的。打個比方，假設(shè)基金每年都上漲10%，第一年年初基金凈值是1元/份，到了年底應(yīng)該就是1.1元/份了；第二年再漲10%的話，是以第二年年初的1.1元/份的基礎(chǔ)之上往上漲的，所以應(yīng)該是1.1×（1+10%）=1.21，這多出來的0.01元凈值，其實就是復(fù)利的效果。第三年又是在1.21元/份的基礎(chǔ)之上再上漲10%，以此類推，所以基金也是有復(fù)利的。

　　另外，如果你的被動收入是用來滿足日常開支的，當(dāng)然可以賣出一部分的基金份額。你可能會問，那還怎么產(chǎn)生復(fù)利呢？如果你這么問，那我只能說，你也同樣將財務(wù)自由當(dāng)成了一勞永逸的終局，認(rèn)為靠著被動收入就可以一生不干活了。

　　實際上，財務(wù)自由還只是一個自由人生的開始，你可以選擇自己真正想干的事業(yè)，而不受金錢的約束，僅此而已。