迎世博寶寶家庭投資和保險計劃(3)

http://www.sina.com.cn 2009年01月06日 16:17 《理財周刊》

　　專家建議二：保險保障及配置建議

　　贏家保險工作室楊岷

　　從黃女士所提供的資料來看，計劃在2010年生育一個“世博寶寶”，家庭結構會在明年發生比較大的調整。家庭結構的變化，必然會產生保險需求上的大的變化。根據相關數據統計，從孩子出生到其脫離父母的照顧，一般在其25周歲左右。父母在養育一個孩子的過程中，至少需要承擔50萬元到80萬元的養育費用。所以，在寶寶誕生之日開始，黃女士家庭的子女教育責任是將來保險需求中必不可少的一塊。同時，家庭成員的個人健康保障也應該及時建立。個人健康和傷殘保障一般而言，分為兩個方面：一方面，個人對健康和傷殘保障需求；另一方面，家庭因個人健康和傷殘原因所產生的收入保障需求。上述對于家庭和個人健康傷殘保障方面的保費支付比例，通常不超過家庭年收入的5%。

　　除此之外，目前黃女士和先生主要考慮的是對于自己將來的養老和健康保障。以養老保障來看，適當建立自己將來的商業養老保障計劃來補充未來退休時的養老金，保費支付比例，通常不超過個人年收入的10%到15%。

　　對于黃女士和先生過去購買的保險產品，我們也建議進行調整，具體建議如下：

　　保險需求狀況描述和健康和意外類保險費用估算：

風險等級	風險描述	主要損失描述	采取風險控制方式	建議的保險產品	保障額度
低風險	小疾病和小意外導致的門急診醫療費用，無收入損失。	例如：比較常見的感冒咳嗽和發生小的擦碰損傷。風險小，比較常見。	風險自留	無	無
中風險	較嚴重疾病和意外導致的手術和住院方面的醫療費用；有區間性質的收入損失。	例如：急性闌尾炎住院手術。自己需要承擔一定的手術醫療費用外，因住院期間產生的收入影響。	風險轉嫁	意外傷害保險住院補貼類	黃女士：意外保障 50萬住院補貼300 元/日先生：意外保障20萬住院補貼100元/日
高風險	極嚴重的疾病和極大意外所產生的高額醫療費用支出；中斷性質的收入損失。	例如：惡性腫瘤等大病。目前，重大疾病的平均醫療花費個人承擔部分在10萬左右。同時，患病后的收入承中斷性質的影響。無法在生存期內生活和支承擔相應的家庭責任。]	風險轉嫁	意外傷害保險住院補貼類重大疾病類	黃女士；意外保障 50萬住院補貼250 元/日重大疾病保障 30萬先生：意外保障20萬住院補貼100元/日重大疾病保障20萬

　　健康和傷殘保障概述：

　　目前需要及時制定的保險規劃：

保險公司	產品名稱	被保險人	保障額度	保障期限	保費*交費期	產品特色
太平人壽	福祿雙至終身重大疾病（分紅型）	黃女士先生	10萬 10萬	終身終身	2900元30年 3350元30年	該產品的分紅類型，屬于保額分紅，顧此保障會隨保障期限的增加而不斷提升。
人保健康	關愛專家定期重大疾病（傳統型）	黃女士先生	20萬 10萬	30年 30年	1540元30年 1150元30年	產品保障期限選擇30年，主要針對這段時期內的疾病的生存期內的個人生存保障和家庭責任保障的重心期。
泰康人壽	世紀泰康個人住院醫療補貼保險	黃女士先生	5檔 2檔	1年 1年	793元1年 326元1年	承保3年后可以向保險公司申請保證續保，酌情可以附加可選項目。
平安人壽	個人意外保險	黃女士先生	50萬 20萬	1年 1年	750元1年 300元1年	含有全面的意外傷害保障：身故、殘疾、燒燙傷和公共交通雙倍保障，具有較高的性價比。