(文前提要)不少家庭現(xiàn)在開(kāi)始籌備生育“世博寶寶”了，對(duì)于有房無(wú)貸的家庭來(lái)說(shuō)，壓力相對(duì)更小一些。不過(guò)，生育金及教育金的儲(chǔ)備、換置大房等都是無(wú)法避免的，他們?cè)撊绾芜x擇投資方式、如何合理規(guī)劃個(gè)人保險(xiǎn)保障呢？

　　文 本刊記者 張安立

　　過(guò)了而立之年的黃女士和先生想制定一系列的財(cái)務(wù)規(guī)劃，將育兒、換房、養(yǎng)老等全盤(pán)考慮，讓財(cái)富更好地為生活服務(wù)。

　　每月結(jié)余穩(wěn)定

　　31歲的黃女士在一家外資企業(yè)駐滬機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)采購(gòu)，每月的收入可以達(dá)到15000元，先生34歲，在事業(yè)單位工作，月收入3000元。這也是家庭月收入的全部來(lái)源，共18000元。為了保證留下較多的月結(jié)余，夫妻二人在花銷(xiāo)方面都盡力控制，一般家庭生活費(fèi)包括置衣、娛樂(lè)等需要3000元，養(yǎng)車(chē)花銷(xiāo)2000元，醫(yī)療費(fèi)用約200元，另外給黃女士父母2000元孝敬費(fèi)，一共7200元。這樣，每月的結(jié)余可以保持在7800元左右。

　　黃女士家庭的年度收入有較大浮動(dòng)。先生的年終獎(jiǎng)較穩(wěn)定，一般為5000元，而黃女士自己的年終獎(jiǎng)金會(huì)隨著業(yè)績(jī)的完成情況變化，有時(shí)較高有時(shí)甚至沒(méi)有。無(wú)論收入怎么變化，年度花銷(xiāo)總是維持不變的，其中旅行費(fèi)用約15000元，保險(xiǎn)支出9000元。這樣，很可能出現(xiàn)年度結(jié)余-19000元的情況。

　　目前家庭零負(fù)債

　　現(xiàn)在，黃女士和先生住在一套二居室的房屋中，現(xiàn)價(jià)約70萬(wàn)元，這是他們結(jié)婚后購(gòu)入的第一套房，目前已經(jīng)全部還清了貸款。自用轎車(chē)是2002年購(gòu)買(mǎi)的，也沒(méi)有貸款，如今折價(jià)后可能價(jià)值3萬(wàn)元。家庭存款中，現(xiàn)金及活存有5000元，定期存款4萬(wàn)元，投入股市的資金市值尚余有2萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)共約79.5萬(wàn)元，沒(méi)有任何負(fù)債。

　　保險(xiǎn)主投壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)

　　2006年的時(shí)候，黃女士為自己投保了意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，年保費(fèi)400元左右，保額10萬(wàn)元；此外還投保了返還型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)2200元一年，保額5萬(wàn)元。先生投保的壽險(xiǎn)產(chǎn)品可享受60歲后每月返還500元的待遇，年保費(fèi)6400元左右，另有集體保險(xiǎn)產(chǎn)品，由單位統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，可以承擔(dān)意外傷害事故的賠償及醫(yī)療費(fèi)用，其中意外傷殘保額10萬(wàn)元。在健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，二人均未購(gòu)買(mǎi)，對(duì)此，黃女士想了解如今的家庭情況下選擇怎樣的保險(xiǎn)組合最為合理？在未涉及的產(chǎn)品方面是否應(yīng)該投保？年度保費(fèi)又如何控制呢？

　　迎接“世博寶寶”

　　黃女士對(duì)目前的家庭財(cái)富積累比較滿意，有房無(wú)貸下可以較輕松地積累財(cái)富，并慢慢學(xué)習(xí)如何投資理財(cái)。

　　如今，兩人計(jì)劃著2010年生一個(gè)“世博寶寶”，這就需要更加合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。例如，生育金如何準(zhǔn)備、子女的教育費(fèi)如何籌集、甚至包括寶寶的保險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)等等。現(xiàn)在他們的投資方式比較單一，集中于股市，這該如何調(diào)整呢？每月的月結(jié)余如何更合理地利用起來(lái)？

　　其次，考慮到家庭成員的增加，換房成了他們的目標(biāo)，將現(xiàn)有的二居室換成三居室可以讓寶寶的成長(zhǎng)環(huán)境更舒適。不過(guò)如何換房更合理呢？是賣(mài)了現(xiàn)在的房子付首付，還是采取其他的方式籌集首付，將現(xiàn)有的二居室留做出租呢？

　　另外，黃女士在看了不少有關(guān)退休規(guī)劃的文章后認(rèn)為，越早為退休金做準(zhǔn)備壓力越小，不確定性也就更容易避免，所以她想從現(xiàn)在起開(kāi)始設(shè)立退休基金。如何計(jì)算所需投入的費(fèi)用，選擇怎樣的投資方式可以保證這部分資金穩(wěn)定增長(zhǎng)等都是她所想要了解的。“如果在50歲退休后可以保持現(xiàn)在的生活水平，我就很滿足了。”黃女士希望由專(zhuān)家為她做系統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。