每月收支狀況  （單位／元）
收入		支出
本人月收入	15000	房屋月供	0
配偶收入	3000	基本生活開銷	3000
其它收入	0	醫療費	200
		其他	2000+2000
合計	18000	合計	7200
每月結余	7800
年度收支狀況 單位／元
收入		支出
年終獎金	5000	保費支出	9000
其他收入	0	其他支出	15000（旅行）
合計	5000	合計	24000
年度結余	-19000
家庭資產負債狀況 單位／元
家庭資產		家庭負債
活期及現金	0.5	房屋貸款	0
定期存款	4	其他貸款	0
基金	0
國債	0
股票	2
房產（自用）	70
汽車	3
合計	79.5	合計	0
家庭資產凈值	79.5

　　專家建議一：資產配置及投資建議

　　工行上海市分行理財師 任佳梅

　　一、家庭財務狀況分析

　　1、家庭資產負債狀況分析

　　黃女士家庭目前的總資產為79.5萬元，其中自用住房和家用汽車占了總資產的91%以上，金融資產僅占8.2%。資產結構不盡合理，固定資產占比較高，這在某種程度上制約了黃女士通過資產配置的調整提高資產收益的能力。要實現生活目標，有效配置各種資產，最大程度上使資產增值，是黃女士的當務之急。

　　從家庭應急金上來看，黃女士家庭現金及活存只有5000元，無法滿足日常的使用需要，流動資產的合理范圍應是家庭月支出的3～6倍。

　　黃女士家庭目前無任何負債，今后換房的時候，可以考慮進行貸款從而有效地發揮財務杠桿的作用。

　　2、收支情況分析

　　黃女士家庭月收入為18000元，月度總支出為7200元，可以看出家庭結余比例較高，且每月結余比較穩定，但是月度結余沒有有效地運用起來，資產投資收益較少。

　　黃女士是家庭的主要經濟來源，但年度9000元的保障支出中，黃女士的保費支出僅為2600元，建議在控制年度保費支出的同時，提高對黃女士的保障額度。

　　3、家庭理財計劃分析

　　黃女士提出的理財生活安排計劃和目標有：1、2010年生一個“世博寶寶”，籌備生育金和子女教育金；2、調整目前單一的投資方式，更加合理地分配資產，提高投資收益率；3、孩子出生后，為了寶寶的成長環境更舒適，換房或者購房；4、為了在50歲退休后可以保持現在的生活水平，籌備退休養老金。

　　其中，調整資產配置是首先要解決的問題，籌備生育金成為短期目標；其次，5年內改善居住條件為中期目標；至少15年后才需要動用的養老金和子女教育金，這兩項是長期理財目標。

　　二，資產配置相關建議

　　1、優化家庭資產配置結構

　　問題一：黃女士家庭緊急備用金不足。

　　解決方案：目前市場上有很多注重現金管理的理財產品，比如各大銀行均有發售的流動性高、資金T+0到賬、而收益遠高于活期存款的人民幣理財產品。另外，貨幣基金也是提高現金管理質量的良好工具，收益穩定，資金T+2到賬。以活期的形式存錢，卻能獲得定期存款的收益，建議黃女士將2萬元定存投資到上述兩種理財產品，有利于提高資金的運用效率，還能滿足家庭緊急備用金的要求。

　　問題二：投資品種只有股票，形式單一。

　　解決方案：考慮到黃女士1～2年內計劃生育“世博寶寶”，建議黃女士選擇5萬元起買的銀行理財產品，銀行理財產品一般能獲得3-4% 左右的收益率，風險相對很低，期限6個月到2年，非常適合用來做生育金的籌備。國家目前處于降息通道，一年期定存的利率僅為2.25%，選擇銀行理財產品會帶來相對高的收益。

　　股票方面，黃女士家庭如果擅于股票投資的話，可以繼續持有，但考慮到目前市場風險比較大的前提下，不建議加倉。如果不擅于股票投資，而風險承受能力又比較高的話，可以減少股票配置，轉而選擇開放式基金，持續業績優于平均水平的股票型基金會是首選，長期平均年收益在10%以上，但基金投資屬于中長期投資方式，一般至少要持有2～3年，因此，持有期限也是黃女士家庭必須考慮的因素。

　　2、做好換房準備

　　黃女士和先生現住在一套二居室的房屋中，房貸已經還清，考慮到寶寶出生后家庭成員的增加，計劃將現有的二居室換成三居室。黃女士家庭現有的資金積累相對有限，6萬元生息資產對生育孩子而言是夠了，但換房需要一筆比較大的支出。

　　黃女士是家庭的主要經濟來源，其生育孩子的階段必然需要一段時間休養在家，家庭收入會有比較大的下降，另外考慮到養育孩子會增加每月開銷，建議黃女士通過舊房產出售、并進行住房貸款來實現換房目標。這樣手頭可以多留一些生息資產，結余的資產合理投資，在有限的資金條件下，使資產最大程度地增值。

　　另外，由于先生在事業單位工作，如果單位繳納補充公積金的話，公積金貸款額度可以提高，最大限度地運用公積金貸款，享受相對較低的貸款利率，減少每月的房貸支出，從而減輕房貸壓力。

　　3、提高每月結余資金的投資效益，為子女教育金、退休養老金早做準備

　　黃女士家庭每月的結余較高，并且比較穩定，建議采用定期定額投資開放式基金的方式，來增加家庭財富的積累。基金定投是類似于零存整取的一種基金理財業務，銀行系統自動扣款完成基金申購申請。基金定投，分批進行投資，基金價高時買進份額少，基金價低時買進份額多，平均成本，有效規避短期的市場波動風險，特別針對中國證券市場波動性較大的情況，基金定投具有更大優勢，享受長期投資賺取大收益的好處，成為成功實現子女教育、退休養老的最佳助手。

　　在具體的基金品種選擇方面，建議黃女士在股票型基金和混合型基金上做合理的配置，不要把雞蛋放在同一個籃子里，股票型比較積極，混合型比較穩健，選擇同類基金中業績表現優異的幾支進行投資。在投資期限上，定投計劃相對地需要長期投資，才能克服因市場波動而產生的風險，并在市場回升時獲取收益。包括國內股市在內，全球股市整體上保持長期上揚的趨勢，如果投資期間越長，就可化解短期股市波動，收取股市長期的獲利。