50歲老職工期盼安度晚年

　　【典型案例3】今年53歲的錢衛東是個土生土長的北京人，當年初中畢業時就被分配到了北京一家大型國有化工企業工作，一干就是35年，目前每月收入3500元，老伴也是普通職工，去年已經退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的老公房，自己和老伴辛辛苦苦幾十年也積攢了15萬元的養老錢。唯一的女兒已參加工作，現在收入4000元，但以后女兒成家還要花錢，因此老錢沒準備退休后依靠女兒。現在家里一個月支出大約在3500元左右。老錢的目標很簡單，60歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

　　財務分析：

　　由于7年后老錢即將退休，因此可以用費用詳細分析法。預計其退休后沒有太多享受性支出，主要支出是生活最基本的水電煤、食品、服裝、日用品、少量的娛樂支出以及最重要的醫療保健費用，每月各項支出合計約在4000元左右(其中1000元預留給醫療保健支出)，乘上通脹系數后，退休第一年實際支出為63165元。我們以預期壽命80歲計算，老錢兩口子退休后總支出1263300元，但考慮到退休時老錢還能每月領到1600元左右的社保退休金，算上老伴的退休金，則退休時的實際養老金缺口約為347411元。

　　只要手上的15萬金融資產能夠實現年投資回報率6%，則老錢退休時，投資本利和為225544元，養老金缺口降低為121867元。為了彌補這個缺口，根據計算可得，老錢一家現在每月只需節余1023元。

　　理財建議：

　　老錢在他們這代50后中具有很強的代表性。一輩子勤儉節約，對退休生活也沒有太高的預期，不求榮華富貴，但求平平安安。眼下老錢夫妻每月節余為800元左右，要多省下200元以彌補退休后的養老金缺口并非難事。另外還必須保證未來的7年內，手上的15萬元資產能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報率，若只是放在銀行吃利息恐怕很難實現，但只要投入到債券等固定收益市場上去，還是非常容易實現的。如果老錢希望能在退休后過上更加寬裕富足的生活，還可以拿出這筆錢的20%-40%投入到股票型基金中，從而實現更高的投資回報，并使自己的退休生活更加安全有保障。

　　通過王曉宇、孫佳穎、錢衛東這三個年齡、收入、家庭財務、退休目標等都不盡相同的人的分析，我們發現：只要在思想上盡早引起重視，在行動上控制消費，堅持投資，并根據自己實際情況設定更為合理的退休目標，安全退休并非難事。