40歲職業(yè)女性夢想周游世界

　　【典型案例2】 41歲的孫佳穎在上海的一家銀行工作，月薪9000元，他的丈夫比她大4歲，在一家外企從事銷售工作，月薪7000元，兩人的兒子今年14歲，還在上初中。因為工作關(guān)系，孫佳穎很早就有了理財意識，還沒結(jié)婚時就養(yǎng)成了每天記賬和控制消費的好習(xí)慣，而且還會把每月節(jié)余投資在股票、債券上面。結(jié)婚時的房貸也早已還清。前兩年股市走牛，孫佳穎在股市上的投資獲得了豐厚的回報，并且在去年年底兌現(xiàn)了大部分收益，如今她家的金融資產(chǎn)已達(dá)130萬元(市值)。現(xiàn)在家里每個月支出在10000元左右，節(jié)余6000元。其中相當(dāng)一部分支出用在了孩子身上，另外旅游和養(yǎng)車支出也較多。另外，孫佳穎希望兒子能到國外讀大學(xué)，因此家庭資產(chǎn)中預(yù)留了50萬元。

　　“現(xiàn)在工作很忙，我丈夫做銷售的壓力也非常大，雖然我們現(xiàn)在已經(jīng)有了不少積蓄，都想早點退休享福，但我倆都非常喜歡旅游，希望退休后能夠周游世界。考慮到這方面支出會比較多，而且以后人的壽命會越來越長，生活支出也會有所增加，因此能否提前退休心里也沒底。”孫佳穎這樣說到。

　　財務(wù)分析：

　　目前孫佳穎一家的每月支出為11000元，但由于他們退休后想要環(huán)游世界，所以退休前后支出的百分比替代率自然較一般人高出不少，我們按82%的替代率上限計算，則11000×82%=9020元。若孫佳穎55歲退休(她丈夫59歲也即將退休)，則在退休第一年，孫佳穎一家的實際支出為9020×（1+4%)14≈15620元。考慮到長壽因素，我們把孫佳穎的預(yù)期壽命定在85歲(85歲以后，還可以依靠房產(chǎn)養(yǎng)老)，則退休前需要籌集15620×12×30=5623200元。

　　去掉留給兒子留學(xué)的50萬元，孫家實際可用于養(yǎng)老的資金為80萬元，這筆資產(chǎn)若以每年10%的速度增值，到退休時將變?yōu)?00000*(1+10%)14≈3038000元。因此孫佳穎的養(yǎng)老金缺口只有5623200-3038000=2585200元。按公式計算可得，孫佳穎現(xiàn)在每月需把7350元投入養(yǎng)老金賬戶方能實現(xiàn)55歲退休時和丈夫一起環(huán)游世界的夢想。

　　理財建議：

　　由于孫佳穎的投資意識和能力較強(qiáng)，家庭支出也控制得較理想，因此要在退休后實現(xiàn)夢想并非難事。盡管目前孫家實際節(jié)余和理想的節(jié)余狀態(tài)還存在1350元的缺口(7350元-6000元)，但考慮到他們夫妻二人退休后都有社保養(yǎng)老金，所以問題并不大，即使還略有不足，只要孫佳穎眼下適當(dāng)降低兒子的家教支出，或者適當(dāng)減少現(xiàn)在的旅游次數(shù)，都可以比較輕松的彌補(bǔ)這一缺口，從而得以最終實現(xiàn)自己的退休夢想。