不同年齡段資產組合

家庭狀況	單身貴族	三口之家	不惑之年	退休一族
年齡	22～30歲	30～45歲	45～60歲	60～90歲
股票類	70％	50％	30％	10％
固定收益類	10％	30％	50％	60％
貨幣市場類	10％	10％	15％	30％
其他	10％	10％	5％	0％

　　注：其他為一些高風險的投資產品，比如金融衍生工具、公司股權等。

　　對于年輕的單身一族或者是剛步入婚姻的年輕人來說，他們離退休大約還有20～30年，建議采用進取的投資策略，選擇高風險、高收益的產品，比如股票類產品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期權、期貨類)、公司股權類等，約占60%～70%。

　　對于30～40歲的三口之家來說，責任會重一些，但離退休時間還有15～25年，因此在養老金的籌備上，仍可以進取些，在股票類和金融衍生工具的比例上會低一些，可以適當投資一些固定收益類的產品，比如債券、信托、銀行理財產品等。

　　年過不惑的人群，大多數子女已成家、家庭逐步進入空巢期，結余資產可以全部用來作為養老金的籌備，由于離退休時間不長，只有5～15年，應采用穩健策略，把大部分資產配置在固定收益類產品上，留出5%～20%投資在股票等風險比較高的產品上。

　　對于已經退休的人來說，最重要的是實現資產的保值，而非增值。因此保本類的產品的是首選，同時必須要考慮投資產品的流動性，如貨幣市場產品、債券型基金等，同時也可以配備不超過10%的資產在風險比較高的股票類產品上，以換取比較高的收益。

　　決定養老缺口的因素

　　從以上的案例可以看出，養老的缺口有多大，不是單一因素決定的，它至少由以下多方面的因素來決定：

　　通脹率。比如“三口之家”案例中，如果把通脹率從每年3%改為5%的話，總計缺口將由1027萬元上升到1380萬元；

　　離退休時間的長短。通常來說，如果目前消費既定，由于通脹率的存在，離退休時間越長，退休時所需的生活費會越高；

　　退休后生活時間的長短。人的壽命越長，所需的養老費用越高；

　　投資回報率。投資回報率越高，所需的本金越少，當然投資策略的選擇，必須符合本人的實際需求；

　　社會養老保險領取金額。領取金額越高，要準備的退休費用就越少。