到底需要多少錢，才能讓我們過上理想中的退休生活，這個(gè)答案可能因人而異。

　　單身一族

　　小劉今年剛大學(xué)畢業(yè)，月工資2500元，每月都不夠花，沒有任何資產(chǎn)，他認(rèn)為按照目前的消費(fèi)水平，一個(gè)人最起碼3000元才能夠保持一定的生活水準(zhǔn)。單位按照實(shí)際工資水平給員工上四險(xiǎn)一金。 小劉對(duì)自己的未來充滿信心，預(yù)計(jì)以后每年的工資增長率為5%。小劉打算55歲就退休，他可不愿意自己的退休生活像父母一輩，處處計(jì)算著過日子。

　　假設(shè)小劉的指數(shù)化月平均繳費(fèi)系數(shù)為1.2，退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金2661元，個(gè)人養(yǎng)老金1344元，總計(jì)4006元。為了維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，55歲時(shí)每月的花費(fèi)為9224元，每月的缺口至少在5218元。小劉還有35年的退休生活，退休后投資回報(bào)率為2%，不計(jì)算醫(yī)療費(fèi)用，總計(jì)缺口為265萬元，也就是說，小劉必須在他55歲的時(shí)候，攢夠265萬的金融資產(chǎn)才可以過上他所希望的退休生活。

　　三口之家

　　趙新今年35歲，是一位私營企業(yè)主，妻子是家庭主婦，家庭年收入為50萬元，夫婦倆都按照當(dāng)?shù)刈畹屠U費(fèi)工資上了四險(xiǎn)。目前家庭月支出為12000元(孩子費(fèi)用除外)，預(yù)計(jì)60歲退休，希望保持生活質(zhì)量，目前的家庭金融資產(chǎn)主要為孩子留學(xué)做準(zhǔn)備，退休費(fèi)用需要重新積累。

　　假設(shè)趙新夫婦倆的指數(shù)化月平均繳費(fèi)基數(shù)為0.7，夫婦倆每人的可領(lǐng)取的退休金為1334元，兩人共計(jì)2668元，而為了維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，55歲時(shí)每月的花費(fèi)為22993元，每月的缺口至少是20325元。趙新離退休還有35年的時(shí)間，退休后投資回報(bào)率為2%，不計(jì)算醫(yī)療費(fèi)用，總計(jì)缺口為1027萬元。

　　不惑之年

　　孫偉今年46歲，是一位工程師。兒子22歲，大學(xué)畢業(yè)剛開始工作，基本能自立。孫偉夫婦不希望在自己年老的時(shí)候拖累孩子，所以目前最要緊的是解決養(yǎng)老問題。孫偉查看了家庭的資產(chǎn)狀況，目前有住房一套，為單位的福利分房，金融資產(chǎn)30萬元，其中有20萬元他們打算給孩子結(jié)婚用，剩下的10萬元作為養(yǎng)老基金。孫偉夫婦所在的單位是國有性質(zhì)，因此工作很穩(wěn)定，基本的社會(huì)保險(xiǎn)都有。孫偉可以在60歲的時(shí)候退休，到時(shí)候夫婦倆共計(jì)能領(lǐng)取養(yǎng)老金3000元。夫婦倆都屬于是節(jié)約慣了的人，目前基本生活費(fèi)為每月2500元。

　　孫偉60歲時(shí)，生活費(fèi)上升到3781元，整體缺口不大，每年為9378元，總計(jì)缺口34萬元。孫偉夫婦如果提高生活質(zhì)量500元至每月花費(fèi)3000元，60歲時(shí)養(yǎng)老缺口就增加至46.2萬元。

　　(以上案例均以年通脹率3%，社會(huì)平均工資為3000元，最低繳費(fèi)工資為1500元，年增長2%，投資回報(bào)率3%，人的壽命為90歲來算)

　　退休適齡規(guī)劃

　　從理論上講，任何一個(gè)產(chǎn)品只要具備收益性和流動(dòng)性都可以作為養(yǎng)老基金的籌備工具，如各類金融產(chǎn)品、房地產(chǎn)、古董、外匯、黃金等都可以用來籌集養(yǎng)老金，用由此帶來的利益作為抵御通脹的利器。現(xiàn)以金融工具為例，介紹不同年齡段的組合，每個(gè)人的基本財(cái)務(wù)狀況以及未來期望不同，適合每個(gè)人的投資組合就會(huì)不同。