高收入家庭的保障養老方案(3)

http://www.sina.com.cn 2008年08月15日 15:24 《大眾理財顧問》

　　高太太

　　高太太已有社保，但社保的保障特點是廣覆蓋低保障，且對非工作期間的意外事故沒有保障。社保的醫療以報銷為主，但不能報銷自費藥，且有自付比例。同時對于藥費很高的重大疾病沒有賠償功能。因此高太太可適當補充意外險、重疾險和能報銷自費藥的健康險，保障重點應聯合高先生的養老需求投保養老險。原因是：第一，高先生沒有社保養老金，要通過商保來補充。而以高太太為被保險人，年繳保費會較少。第二，按照中國人壽命的一般規律，女性比男性的壽命長，高先生又比太太年長，因此一般情況下，女性在老年時會獨自生活相當長的一段相間，所以女性養老金的準備一定要充足。

　　保障額度測算：

　　意外險需求=10萬x(55-40)年+(30萬+49萬)x30%=69萬

　　重大疾病險的需求=30萬+10萬x5年﹣17萬(社保最高報銷額度)=63萬

　　高太太目前40歲，計劃55歲退休，那時高先生已59歲，也到退休年齡。假設費用增長率為3%，現在每年生活費用15萬，假定退休后花費減少30%，大約為10萬元，那么15年后每年生活費用=10萬x(1+3%)15=15.58萬

　　假設55歲后投資回報率與費用增長率相等，則：退休后共需養老費用=15.58萬x25年=390萬

高太太的保險規劃單位：元
保障項目	意外險	65周歲前的醫療險	重大疾病保險	養老險
保障期限	1年	1年	至80周歲	55-80周歲
繳費年限	1年	1年	20年	15年
年繳保費	1,470	1,496	25,095	195,728
保險利益說明	意外身故：69萬。意外殘疾：6.9萬-74萬。意外燒傷：6.9萬-69萬。	意外醫療報銷：5000/次。住院費用報銷：3000 /次。手術費用報銷：1.5萬/次。膳食床位報銷：50/天。住院補貼：50/天。 ICU病房補貼：50/天。藥品費用報銷：2000/次。其中可報銷至少1000元自費藥。	身故保險金：35萬-63萬。 30種重大疾病保險金：35萬-63萬。因殘疾可豁免保險費。滿期金：63萬。	身故保險金：23.2萬-358萬。 55-85歲月領6000-20200。能確保領取389.4萬。 56歲和60歲時分兩次領取增值紅利，總計：低檔237,673 ，中檔688,261，高檔985,447。 55-85歲每年領取現金紅利，累積低檔304,120，中檔794,901，高檔1,0533,089。因殘疾可豁免保險費。

　　高先生的兩個子女

　　兩個子女已參加北京“一老一小”醫保，再分別補充30萬重大疾病保險和5萬醫療及意外保險即可。這是為了買個安心。同時教育金的準備一定要著手進行。

	高先生女兒的保險規劃		高先生兒子的保險規劃
保障項目	意外險	重大疾病保險	意外險	重大疾病保險
保障期限	1年	1年	1年	1年
繳費年限	1年	1年	1年	1年
年繳保費	468	600	468	600
保險利益說明	意外身故、燒傷及殘疾給付：5萬。特定意外給付：3萬。每月給付意外傷害保險：因意外事故導致合同所約定殘廢，每月可領取1500元（累積以240個月為限）。意外醫療報銷: 5000元/次。意外或疾病每日住院給付：50元/天。意外或疾病手術費報銷：6000元/次。若投保人身故或殘廢且在其殘廢持續期內，則豁免保險費至被保險人18周歲。	17種重大疾病或手術首次發病且于確診三十天后仍生存的給付：30萬。	意外身故、燒傷及殘疾給付：5萬。特定意外給付：3萬。每月給付意外傷害保險：因意外事故導致合同所約定殘廢，每月可領取1500元（累積以240個月為限）。意外醫療報銷: 5000元/次。意外或疾病每日住院給付：50元/天。意外或疾病手術費報銷：6000元/次。若投保人身故或殘廢且在其殘廢持續期內，則豁免保險費至被保險人18周歲。	17種重大疾病或手術首次發病且于確診三十天后仍生存的給付：30萬。

　　單位：元

　　高先生夫婦養老費用的籌措

　　養老規劃屬于長期規劃。在高先生夫婦需要準備的養老金中，我們可以將其細分為兩部分，一部分叫基礎養老金，用于解決日常生活中衣食住行的基本問題，前面推算的390萬元就屬于基礎養老金。基礎養老金是保命錢，安全最重要，一定要用收益確定的渠道去準備。真正的基礎養老金應是持續的、穩定的、增長的、不可挪用的現金，具有安全、現金、月領的特性。能滿足上述特性的基礎養老金準備方式只有兩種：社保養老金和商保年金保險。養老金的另一部分叫品質養老金，是為養老生活錦上添花的資金，數額隨個人需求而定，這部分資金的準備，可以根據自己的風險偏好，考慮使用一些有一定風險，同時也會帶來更高收益的方式，比如股票、基金、以及投資連結保險等。

　　因高先生夫婦離退休只有15年，要準備充足的基礎養老金，只能在退休前多存一些。故而養老保險的保費稍稍超出預算。由此可知養老保險越早準備越輕松。