文/黃蕾

　　近年來，中國的富裕人口增長迅速，據統計顯示，這部分人群每年增長速度超過15%，總人數已達150萬以上。這其中有一部分人認為，高收入可以增強對自己對生活質量的信心，因此他們的保險保障并不充分，而事實上，這樣的想法正確嗎？

　　家庭狀況

　　高先生，44歲，原在一家大型國企任中層干部。8年前辭職自主創業，創辦一家進出口公司。目前，企業運營良好，利潤豐厚。每年的純利潤在80萬元左右。因是私營企業，高先生將盈利中的70%投入到再生產中，剩余的部分用于家用。辭職前，高先生的單位曾給他辦過養老保險，但辭職后因忙于生意，一直沒有續保。在醫療方面，原單位沒有保險，實行報銷制度，因此，高先生辭職后無任何醫療保險。目前，高先生沒有其他任何保險。

　　高太太，40歲，外企中層管理人員，年收入10萬元。單位有四險一金。

　　女兒，12歲，小學6年級。參加北京“一老一小”醫保。

　　兒子，3歲，參加北京“一老一小”醫保。

　　資產狀況：房產4套，一套用于自住，其余3套約合市值500萬元，現出租，租金每月大約有6000元，夫妻兩分別有1輛車，費用合計為每年5萬元，生活開支每年約10萬元，無負債。

　　保險問題

　　問題1：家庭資產相對來說比較豐厚，是否還需要購買保險？

　　問題2：如果想準備足夠的養老費用，用哪種方式來準備？

　　財務狀況分析

　　針對高先生的家庭狀況，理財師進行了詳盡的分析。

　　作為一個家庭，在社會生活中所遭受的風險是來自方方面面的，面對風險，人們會采取不同的方式來處理，是風險自留還是風險轉移？其實不論人們是否擁有商業保險，其實都已經投保了，所不同的是，采取風險自留方法的人們是向自己的“錢包”投保，當風險發生時，用自己的積蓄和資產去應對風險帶來的經濟損失；而采取風險轉移方法的人們是向保險公司投保，當風險發生時，用自力結合他力來應對風險造成的經濟損失。

　　影響人們擁有商業保險的一個重要因素是，人們在什么情況下認為錢的價值更高？一個人是愿意在遭受損失后有更多的資金支持，還是愿意在沒有發生損失時擁有更多的資金？盡管人們希望在兩種情況下都有更多的資金，但為了能夠在損失發生時獲得額外的補償，人們必須在損失沒有發生時減少財富。大多數人愿意在損失沒有發生時放棄一些金錢用于支付保險費，以便風險來臨，能夠從保險公司獲得補償，原因是人們在遇到困難，遭受損失時，錢的價值更高。

　　從高先生家庭的現金流量表中可以看出，高先生家庭目前的結余比例為64%(年結余/收入總計)，即高先生家每年的稅后收入有64%能節省下來。這說明高先生家庭控制支出的能力較強，同時累積資產的能力也較強。

　　東方人喜歡儲蓄，以備萬一情況不時之需，在沒有一個完善的醫療制度和養老制度的情況下，每個家庭和個人單獨地進行這樣的自我積累式保障，導致了整個社會的高儲蓄，也在一定程度上阻礙了社會的消費和投資。通過投保商業保險，在發生風險時，由保險公司來支付相應的高額費用，就能保證人們自信地進行消費，享受沒有后顧之憂的現時美好生活。

　　高先生家庭現金流量表

　　(單位：元)