保險保障建議

　　一個家庭周全保障的設計思路應包括如下內容：

　　第一，保障范圍要全面。應覆蓋安全、健康、醫療、養老、子女教育等各個方面，大小風險都要覆蓋。第二，保障期限應長短結合、重點突出。因為家庭和個人在不同階段所面臨的風險不同，對各類保險的需求程度也是不同的。第三，身前身后的資金安排要兼顧。對于家庭的經濟支柱而言，一旦風險發生，身前要使生活質量不受影響，身后能完成家庭責任。第四，費用預算應合理。一般保障型保險產品的預算應控制在年收入的10%~15%左右，理財及投資型保險產品的預算應控制在年收入的15%左右。家庭1年的總體保費支出以不超過家庭年收入的30%為宜。

　　根據這個原則，針對高先生的家庭財務狀況，具體的保險規劃如下：

　　高先生

　　高先生是家庭主要的經濟支柱，對家庭經濟的貢獻占70%(24萬/34萬)，且沒有社保，因此他的保障應重點針對意外、醫療及重大疾病風險，投保目的是彌補風險發生后的收入損失，完成對家庭其他成員的責任，以備一旦發生人身及健康風險，家庭的生活質量不受影響。而養老問題建議夫婦二人聯合準備。

　　針對意外風險

　　建議用消費型意外險種，同時附加醫療報銷及住院津貼保險，這樣組合的好處是保費低、保障額度高，同時還可根據不同年齡階段的家庭責任和保障需求調整保障額度。

　　意外險的需求測算：假設高先生60歲退休，若因意外事故造成身體殘疾或身故，保障額度應為：高先生每年對家庭生活費的貢獻x剩余工作年限+子女教育費用=24萬x16年+〔30萬(女兒教育費用預算)+49萬(兒子教育費用預算)〕x70%=440萬

　　針對重大疾病風險

　　保障額度應等于醫療費用加未來5年的收入總額。為什么是5年？醫學上對重大疾病的統計有一個非常重要的指標就是5年生存率，這是指人們罹患重大疾病后的5年內最易舊病復發，死亡率高于常人。對于患者而言，這5年的主要任務就是治療和休養，無法象常人一樣正常工作，安全渡過這5年后身故機率與健康人群沒有區別，視為痊愈。

　　重大疾病保險的需求=30萬(一般情況下重大疾病的治療費用)+24萬(用于家用的年收入)x5年=150萬

　　由于高先生沒有社保，退休后的醫療費用問題應重點考慮，建議用保險產品準備30萬元的醫療基金，用于彌補非重大疾病住院發生的經濟損失。