專家建議二：保險建議

　　根據莫小姐提供的家庭財務信息和理財目標，我們建議其購買綜合保險計劃，為家庭提供完美保障。

　　現有的社會保險中疾病保障方面其實是略顯單薄的，特別現今重大疾病的發病概率逐年提高，且愈顯年輕化，各類女性疾病的發病率也逐年提高，發病年齡也愈呈年輕化趨勢，治療費用的逐年提升等問題致使多數家庭無法承擔。另一方面來看,由于莫小姐這類人群目前年輕，費率較少，不妨及早購買重大疾病險、商業住院醫療保險等。

　　同時，由于莫小姐從事自由職業，雖然鋼琴教師的收入還是比較庫可觀的，但畢竟還是偏于不穩定，因此也要及時為自己安排疾病、意外方面的保障。

　　總體來看，保險保障是個人和家庭財務安全的重要前提和基礎。比較合理的保險費支出可占家庭年收入的10%-20%，但因莫小姐短期理財目標明確，年紀也偏輕，因此建議先將保險費控制在年收入的7%-10%左右,但總保額不能低于年收入的5倍。

　　給莫小姐保險一個具體方案供參考。如莫小姐投保“健康人生”重疾險(32種重大疾病確診或身故理賠26萬元，70歲滿期未理賠則返還10萬元)，附加泰康安心無憂意外傷害保險(保額15萬元，同時享有意外醫療5000元)、附加住院醫療費用保險(A款，有社保型，年報銷最高額2萬元),年總繳費約5000余元。

　　而對于莫小姐的父母，由于年齡原因，部分保險產品已經不適合投保，但可以選擇市場上頗有針對性的“老年險”產品，或是一些投保年齡限制較寬的產品。比如，可為父母分別投保“世紀泰康”個人住院保險(該產品可續保至69周歲，可選擇疾病住院補貼50元/天,重疾住院補貼100元/天,器官移植10萬元檔)和“安心無憂”意外傷害保險(選擇10萬元檔，同時享有5000元意外醫療報銷)。兩位老人每年為此只需分別支付800元左右的保費。

　　泰康人壽上海分公司培訓部高級講師 張艷萍