莫小姐是一位自由鋼琴教師，平時為喜愛鋼琴的孩子們教授課程。26歲的她并沒有太多的積蓄。莫小姐的理想是30歲前開一家自己的琴行，可以教教課程也可以出售樂器。要如何通過理財完成這一夢想呢？

　　文/本刊見習記者 張安立

　　莫小姐是一位自由職業者，從事鋼琴教師的工作。因為莫小姐的母親是一位聲樂教師，在她的影響下，莫小姐天生就喜愛鋼琴，并一直鐘情于此。

　　月度收支平衡，年度出現赤字

　　現在，自由鋼琴教師的工作可以給莫小姐帶來每月7000元的收入，同時有較多的閑暇時間。她說，不同于其他上班族，周末是她最忙的日子，孩子們的課程總是一個接一個，周四、周五也比較忙，而周一到周三就相對空閑。與其他每天操勞奔波的工作相比，她覺得這份職業的“性價比”還是蠻高的，而且與她喜愛的鋼琴、孩子為伴，樂趣就更多了。

　　現在，莫小姐和父母同住。父母兩人每月工資累計有6000元，其中3000元用于家用，而莫小姐也每月拿出500元“搭伙費”負擔家庭基本花銷。此外，莫小姐個人還有1500元左右的改善類消費支出。這樣，對于莫小姐一家來說，每月花銷有5000元，月結余有8000元，其中莫小姐自己每個月可以結余5000元。

　　在年度收入方面，母親擔任聲樂教師一職，有時會出售樂器，每年的收入大概4000元。家庭儲蓄(包括父母積蓄和莫小姐本人)的存款利息約6000元。在支出方面，由于莫小姐屬于自由職業者，她需要自己繳納“三金”，所以，每年這筆固定費用支出為5500元。過年過節時，家里還會有一筆費用支出用于購買一些物品，大概在5000元左右，這樣，年度收支方面，該家庭基本維持平衡，有時候甚至可能出現小額赤字。

　　資產集中房產 保險幾乎空白

　　莫小姐和父母在上海擁有的房產位于寶山區，是2005年三人共同出資購買的，今年2月份剛剛提前付清所有貸款。目前市場價值約100萬元。

　　該家庭其他資產就是活期存款和定期存款了。其中，莫小姐自由的活存有1萬元，定存有1萬元。父母的定期儲蓄一共還有14萬元。莫小姐說，雖然家庭資產不多，但都是實實在在的，房屋貸款、其他欠款等等都為零。

　　莫小姐家庭保險方面幾乎一片空白，她本人除了繳納的“三金”以外，沒有任何保險保障。而父母則是由單位負責的統一社保保障，沒有參加其他商業保險。

　　為開店做理財規劃

　　莫小姐一直以來的夢想是開一家屬于自己的琴行，她將這個目標鎖定在30歲以內。對于今年26歲的她來說還有4年時間可以完成首筆資金的積累。莫小姐說她對琴行的開店價格做過調查，一般在20萬元左右，對于開店初期，可能需要準備15萬元的開業資金。

　　而琴行的全部資金投入都將由她個人負擔，也就是說父母目前積累的養老金將不參與其中。對于目前只有存款2萬元的她來說，有點遙不可及，是不是可以通過什么途徑將現有的工資收入成功增值，轉為開業資金是她最想了解的問題。

　　第二個令莫小姐關心的問題就是保險�，F在，她家庭的保險保障顯得比較簡單，除了社保以外沒有其他，這讓她有點擔心。莫小姐說，現在父母年事已高，雖然身體強健但健康問題仍需要警惕。是否有什么險種可以為58歲的他們提供必要保障。而莫小姐自己則覺得可以先考慮意外險產品，畢竟26歲的她還不必非常在意健康的風險。總之，莫小姐想請教保險專家，對于她這樣收入的家庭，是否有經濟又實用的保險產品可以選擇。

　　最后就是如何應對年度收支平衡緊張的問題。莫小姐說，她很喜歡旅游，只是如果年度旅行，花銷一定不小，結余就要赤字了。所以，一直以來瀟灑旅行的愿望難以實現。望專家對這一難題指點一二。

每月收支狀況  （單位／元）
收入		支出
本人月收入	7000	房屋月供	0
配偶收入	0	基本生活開銷	3500
父母收入	6000	購物等	1500
其他收入	0	醫療費	0
合計	13000	合計	5000
每月結余	8000
年度收支狀況 單位／元
收入		支出
存款利息	6000	“三金”支出	5500
其他收入	4000	其他支出	5000
合計	10000	合計	10500
年度結余	-500
家庭資產負債狀況 單位／萬元
家庭資產		家庭負債
活期及現金	1	房屋貸款	0
定期存款	15	其他貸款	0
基金	0
國債	0
股票	0
房產（自用）	100
合計	116	合計	0
家庭資產凈值	116