專家建議二：保險建議

　　家庭保障需求分析

　　石先生家庭目前是單親家庭，石先生離異后和讀小學的女兒一起生活，石先生只有基本社保，女兒因在北京上小學，應該有“一老一小”保險，學校應該有學生平安保險，石先生覺得目前保障不足，希望專業(yè)保險顧問幫助他和孩子在家庭收入能承受的金額內(nèi)提高自己和孩子的保障，以呵護自己、家人并承擔贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子的責任。

　　具體保險建議：

　　石先生和孩子目前擁有最基本的保障，石先生收入較穩(wěn)定，如需提高保障，保費預算可以設計在年收入的10%～15%之內(nèi)，即年交保費在1.5萬元左右，家庭現(xiàn)金流不會有壓力。

　　買保險的順序：先考慮大人再考慮孩子，先考慮經(jīng)濟支柱再考慮其他家庭成員。特別是石先生這樣的單親家庭，單親家長的保障必須充分考慮充足，才能保護好孩子。

　　險種的安排順序：先考慮意外保障、醫(yī)療補充保障，再考慮重大疾病和養(yǎng)老保障。

　　保額的預算：因石先生上有老，下有小，還有房貸20萬元未還，因此石先生的意外險、純壽險、重大疾病險的保額加起來差不多要達到石先生年收入的10倍左右，才能保證他所有家庭責任的完成。即萬一石先生的生命發(fā)生風險，他父母的養(yǎng)老生活和孩子的教育計劃不會因收入中斷而受影響。我們建議他在意外險、定期壽險上分別投保80萬元左右和50萬元左右，重大疾病險可以選擇20萬~30萬元的額度。

　　孩子因有北京“一老一小”的基本保障和學平險，能滿足基本的醫(yī)療及意外保障，還帶有一小部分重大疾病的保障，但重大疾病的保額明顯不足。因此目前可以補充重大疾病保障10萬元左右的保額，以彌補孩子萬一發(fā)生重大疾病給家庭帶來的財務缺口。

　　另外，石先生因有社保，因此報銷型的醫(yī)療險可暫不選擇，可選擇津貼補助型的醫(yī)療險或和社保相補充的報銷型的醫(yī)療險。

　　特別值得提醒的是，年內(nèi)再婚后，石先生在保單受益人的填寫和指定方面要特別留心一下，以便更好地體現(xiàn)對自己父母、女兒和再婚妻子的責任和保護義務。

　　家庭保障計劃建議表

被保險人	投保險種	保險金額	保障時間	目的
石輝	定期壽險	50萬元	至60歲	主要解決父母的養(yǎng)老、孩子的教育及還貸計劃
	意外傷害保險 （及意外傷害醫(yī)療）	70萬意外險附加5萬的意外傷害醫(yī)療險	至65歲	解決意外事故導致的醫(yī)療費用及家庭責任問題
	重大疾病保險	20~30萬	至80歲	解決因重及導致的財務缺口及收入中斷問題
石輝女兒	重大疾病險	10萬	至70歲	解決重疾導致的財務缺口

　　泰康人壽資深理財顧問、中央財經(jīng)大學注冊理財規(guī)劃師 朱燕