專家建議一：家庭資產配置與具體投資建議

　　一、家庭財務狀況分析

　　從現有的資料來看，石先生一家的家庭財務狀況整體上較為理想，但有些指標需要引起石先生的注意，并建議采取相關措施進行完善。

　　1、目前的財務指標整體上較為理想

石先生一家的家庭財務診斷結果
指標	實際數值	理想經驗數值
資產負債率（總負債/總資產）	15.75%	小于50%
流動性比率（流動性資產/每月總支出）	5	大約3～8
消費比率（每月總支出/每月稅后收入）	75%	60%左右
儲蓄率（1-消費比率）	25%	40%左右
債務償還比率（每月償債額/每月稅后收入）	25%	小于35%
凈資產投資率（生息資產/凈資產）	5.6%	大于50%

　　2、個別的財務指標還可以完善

　　(1)資產負債率是考察一個家庭整體債務壓力的指標，理想的經驗值是小于50%，這樣可以不給一個家庭太大的償還債務壓力，石先生一家的實際數值是15.75%，因此償債壓力不大，債務就是房屋的貸款余額20萬元。

　　(2)流動性比率是考察一個家庭短期內的現金流狀況的指標，理想的經驗值是大約3～8，石先生一家的實際數據是5，說明流動性的資產規模是每月總支出的5倍。也就是說，如果發生石先生失去每月現金收入的情況下，石先生一家通過使用流動性資產變現，還可以支撐5個月的時間。這5個月時間，石先生可以繼續去找工作，或者找到其他的得到現金流的方式。

　　(3)月度消費比率和儲蓄率是考察一個家庭每月支出和結余水平的指標，理想的經驗值方面，支出一般在60%以下，從而結余在40%以上。但在這2個指標方面，石先生一家需要引起注意。石先生一家目前每月的支出占每月收入的比例超過了理想的經驗值，從而使每月的節余比率小于經驗值范圍。

　　(4)債務償還比率是考察一個家庭每個月支出中，用于償還債務的資金占每月收入的比例，理想的經驗值是小于35%，石先生一家實際數值是25%，這與石先生目前整體的債務規模適當有關。

　　(5)凈資產投資率是考察一個家庭可以產生增值的資產，主要是指金融資產占家庭凈資產的比率，理想的經驗值是大于50%，而石先生一家的實際數值僅為5.6%，遠遠低于理想值。造成這個現象的主要原因是石先生一家目前的凈資產主要就是不動產的市場估值，而目前的生息資產只有6萬元的定期存款，而且其生息的能力不高，抵不過當前的通貨膨脹。