二、理財(cái)目標(biāo)分析

　　1、年內(nèi)再婚的計(jì)劃

　　從理財(cái)規(guī)劃的角度來說，石先生這個計(jì)劃確實(shí)是有可能改善目前家庭財(cái)務(wù)狀況，因?yàn)榭梢栽黾右粋�家庭的支柱，增加一份每月的現(xiàn)金收入。但從目前掌握的信息來看，對方也是一個單親家庭，這樣的話，石先生再婚后家庭將有2個孩子要撫養(yǎng)，由此給新組建的家庭帶來的影響需要整體進(jìn)行考慮。

　　2、女兒教育金的儲備

　　以目前石先生的家庭資產(chǎn)情況來看，一方面是石先生所擁有的3萬元活期和現(xiàn)金，以及6萬元的定期存款，扣除日常支出和緊急資金的儲備外，石先生可以用來做金融投資的資金規(guī)模在6萬元左右。以目前大學(xué)每年的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)2萬元計(jì)算，假設(shè)每年的大學(xué)費(fèi)用增長率在8%，女兒在7年后順利考取了大學(xué)，則石先生需要在女兒上大學(xué)的當(dāng)天準(zhǔn)備出一筆資金，規(guī)模近16萬元。而目前手中的資金是6萬元，如果用金融投資的方式，則石先生需要投資在一個年投資回報(bào)率在14%左右并采取復(fù)利回報(bào)的的金融產(chǎn)品中。以目前國內(nèi)的金融市場情況來看，石先生需要的金融產(chǎn)品很難找到，或者說石先生要進(jìn)行一個債券和股票的組合投資，才有可能達(dá)到14%的復(fù)利回報(bào)率，這是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的。因此，石先生僅靠目前的6萬元是不夠的。

　　考慮到石先生目前每個月有2000元的結(jié)余，假設(shè)這筆結(jié)余就是放在活期存款上，則7年后就可以積累出19萬元，也就是說不用任何投資，就可以滿足將來女兒上大學(xué)的需要了。

　　因此，籌備女兒的大學(xué)費(fèi)用，將來主要還是可以依賴月度的定期存款和投資來進(jìn)行。

　　三、資產(chǎn)配置相關(guān)建議

　　針對以上的分析，筆者建議石先生做以下方面的財(cái)務(wù)調(diào)整：

　　第一，合理設(shè)計(jì)日常的資金儲備。

　　為了支付日常的緊急現(xiàn)金支出，一般需要留出一個“現(xiàn)金池”，資金的規(guī)模在每個月支出水平的3倍到6倍左右，形式以活期存款、貨幣型基金或其他流動性較好的方式存在。目前石先生的現(xiàn)金和活期存款規(guī)模為3萬元，為日常月支出的5倍，規(guī)模較為合適。再婚之后可以依據(jù)這個倍數(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行實(shí)際調(diào)整。

　　第二，對每月的結(jié)余進(jìn)行打理。

　　目前，石先生每月有2000元的結(jié)余。建議石先生選擇基金定期定額投資的方式進(jìn)行理財(cái)。鑒于石先生對金融投資不是很了解，同時考慮到石先生一家的實(shí)際情況，建議選擇2只基金進(jìn)行定期定額投資，一只是股債平衡型的基金，另一只是純債券型的基金。

　　如果石先生一家出現(xiàn)緊急性的資金使用需求，在使用完3萬元的“現(xiàn)金池”后，可以根據(jù)資金需要動用定期存款等存量資金，而盡量不要中斷月度的長期基金定投計(jì)劃。

　　第三，高度重視再婚后的財(cái)務(wù)計(jì)劃

　　從理財(cái)規(guī)劃角度來看，當(dāng)一個家庭出現(xiàn)增加或減少成員、成員遇到意外等突發(fā)事件時，都需要對前期已制訂的理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行及時的調(diào)整，因此建議石先生今年再婚后，對新的家庭進(jìn)行系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃較為合適，目前制定理財(cái)規(guī)劃顯得有些片面和短期。

　　最后，筆者建議石先生可以找專業(yè)的銀行理財(cái)顧問做進(jìn)一步詳細(xì)的理財(cái)咨詢。

　　建設(shè)銀行北京財(cái)富管理中心個人客戶經(jīng)理 吳雪征