爭議5：新型治療法是否算“手術(shù)”

　　【典型案例5】 阿清前一陣子做了膽囊切除手術(shù)，由于現(xiàn)在醫(yī)學發(fā)達，因此只要做內(nèi)窺鏡清除處理，并不需要真的開刀。不過，保險公司卻不愿理賠手術(shù)津貼，原因便是阿清“并未實際開刀手術(shù)治療”。

　　目前，除了內(nèi)窺鏡治療外，激光治療算不算手術(shù)，也是常見的爭議。以視網(wǎng)膜剝離為例，傳統(tǒng)療法采需開刀的冷凍療法、汞膜療法，患者術(shù)后也須住院幾天，因此可以申請“住院費用報銷與住院日額津貼”兩項給付。但在醫(yī)療技術(shù)的進步下，視網(wǎng)膜剝離的最新療法可以不必動刀，改用激光進行治療，且患者當天就可出院。

　　如此一來，內(nèi)窺鏡或是激光治療是否算“手術(shù)”，可否申請理賠？保險公司之間彼此見解也不一。有的保險公司，認為一定要動刀、要流血才叫手術(shù)；有的保險公司彈性較大，認為只要保戶申請理賠的頻率不高，也有治療之實，便可比照手術(shù)賠償金給予理賠。

　　對于投保人而言，想要提高理賠的勝算，關鍵也還是在于病歷卡“診斷說明書”上的寫法。消費者最好事前告知醫(yī)師，將來可能有申請醫(yī)療保險金給付的需要，請醫(yī)師在診斷說明書上的描述字眼盡量詳細些，例如將“內(nèi)窺鏡切除膽囊”，詳細描述成“以內(nèi)窺鏡處理手術(shù)做膽囊切除”，只要在診斷說明書上有寫有“手術(shù)”字眼，保險公司便不容易跟你“咬文嚼字”，在手術(shù)費用補償金這一塊上刁難你。

　　另一方面，這樣的案例也提醒各位投保者，在投保醫(yī)療險時，最好不要選擇給付項目分類太過細化的產(chǎn)品，比如什么分為“手術(shù)費用補償金、床位費用補償金、醫(yī)療器械和藥品補償金”等多項給付的，而最好能直接選擇給付項目比較籠統(tǒng)的產(chǎn)品，比如只寫了“住院費用保險金”這一項，或者只是區(qū)別了“普通住院費用保險金”和“重大器官移植費用保險金”這兩項的，保險金給付項目標注越籠統(tǒng)，越有利于投保人的報銷申請，反之則容易被“摳”在字眼上降低理賠成功率。

　　小貼士：保險理賠有爭議找誰？

　　如果有理賠爭議，可以向哪些機關申訴呢？哪些人可以做我們消費者和保險公司之間的“老娘舅”呢？

　　通常，我們首先可以與保險公司理賠和客戶服務部門申訴，要求對方提供詳細的拒賠理由，或是給出糾紛解決方案。如果不服，可以向當?shù)氐谋ｋU同業(yè)公會投訴。比如在上海地區(qū)，保險同業(yè)公會下面有一個“人民調(diào)解委員會”，專門調(diào)解投保人和保險公司之間的保險合同及理賠糾紛。當然，也可以直接以電話、電子郵件、信件等方式，向當?shù)乇１O(jiān)部門投訴。

　　當然，向本刊在內(nèi)的公共媒體進行投訴，也是一種行之有效的方式。