CFP供圖

　　本專題撰文/表 記者吳倩

　　保險是越早買越便宜，出于這種考慮，很多家長傾向于勒緊了褲帶盡量給孩子多買保險。不過，這些家長只看到了年齡小時買保險便宜，卻忽略了保費的時間成本，如意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險、教育金保險等現(xiàn)買可能就能現(xiàn)用到的險種，家長是應該考慮盡早為孩子投保。

　　但是，如一些包含養(yǎng)老責任的兩全保險、養(yǎng)老保險等包辦養(yǎng)老的險種，在目前進入加息周期的大背景下，早投保保費雖便宜，卻不一定劃算。而家長如果一定想要在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　出于早投保保費便宜的考慮，不少家長都會傾向于為孩子早投保，而且，相當一部分家長，在為子女投保一些支付教育費用的、支付醫(yī)療費用的保險之外，還會傾向于為孩子投保一些可以包辦養(yǎng)老的險種。在目前進入加息周期的大背景下，這種面面俱到的投保方式其實并不是很明智。

　　傳統(tǒng)少兒險養(yǎng)老意義不大

　　首先，早投保雖然相對保費更便宜，但保費投入過早，卻要承擔一定的時間成本。如為3歲的男孩投保某款少兒險，雖然比2歲時投保，每年要多交420元，交到18周歲，總共約多交1500多元的保費，但在2歲的時候，先暫時不投保，把保費拿去投資，在年收益率高過8.16％的情況下，年收益就會高過420元，到第二年時所投資的本利和就會大于第二年再買保險時交的保費。

　　其次，通常，少兒險種中涵蓋的養(yǎng)老保險責任是承諾從孩子退休年齡起給付年金或一次性給付退休金。這相當于從給孩子購買養(yǎng)老保險到領取養(yǎng)老金，可能要相隔40年、50年甚至更長的時間，這期間通貨膨脹可能完全侵蝕了幾十年后所獲得的養(yǎng)老金的購買力。

　　購保險必須考慮通脹

　　據(jù)預測，如果不計利息收入，不算時間成本，按4%的通脹率估算，20年后的1萬元的實際購買力還不如今天的5000元的實際購買力。

　　此外，想獲得同等數(shù)量的教育金給付，通常，涵蓋了養(yǎng)老保險責任的少兒兩全保險產(chǎn)品保費就要遠高于僅提供教育金給付的同類保險產(chǎn)品。如表，在保費支出接近的情況下，A產(chǎn)品在孩子年輕時給付的生存保險金額總共為10萬元，但B產(chǎn)品在孩子年輕時的生存保險金額給付高達19萬元，養(yǎng)老金保險責任和18歲以后的身故保障攤薄了孩子讀書時所能獲得的教育金。

　　那么，如果家長的經(jīng)濟實力比較強，比較傾向于在少兒期就為孩子包辦養(yǎng)老，怎么辦？不妨考慮投資連接保險這種生存給付提取更靈活的險種。

　　以投連險為例，其是一種新型的終身壽險產(chǎn)品。特點一是，具有一般終身壽險產(chǎn)品的全部特征，在被保險人身故時向受益人給付保險金。

　　投連險有“投資賬戶”

　　特點二是，在傳統(tǒng)壽險功能之外，投連險都會有一些“投資賬戶”，這些投資賬戶相當于一些共同基金，保戶在享受壽險保障的同時，還可以分享到投資收益，這樣保險金和現(xiàn)金價值的變化可以達到保持保險金的實際購買力、抵御通貨膨脹對實際購買力之侵蝕的目的。

　　特點三是，保費既能期交（月交、年交），又能躉交（一次性交齊），既可沒錢暫時停交，有錢還可追加投資。

　　而對家長來說，投連險克服了傳統(tǒng)保險流動性差的缺點，投保后，家長可以針對孩子成長過程中的需要，隨時支取現(xiàn)金價值，滿足孩子教育、養(yǎng)老等方面的需求。

　　趙太太為剛出生的女兒投保友邦少兒財富通B款投連險，每年期交保險費10000元，基本保額50000元，共交費10年。此外，每2年繳付追加保險費16000元，追加5次。共計繳納保費18萬元。

　　從固定的保障來看，趙太太的女兒可以享有5萬元的身故保障、75歲前的全殘保障，以及25歲前雙倍全殘的保障。

　　而在女兒14歲的時候，其賬戶價值的低檔演示數(shù)字為220596 元，中檔演示數(shù)字為265053元，高檔演示數(shù)字達318272元。趙太太可以根據(jù)自己的需求，不斷從賬戶里提取現(xiàn)金價值。

　　如，在女兒15歲至17歲間，連續(xù)3年每年從賬戶提取12000元，從18歲至21歲，連續(xù)4年每年提取24000元，作為教育經(jīng)費。在30歲時可一次性提取50000元；60歲至79歲則可每年提取12000元，共20次。

　　比較各家公司投資能力

　　關注提取費用及附加險

　　借力大牛市，市面上投連險產(chǎn)品的數(shù)目已非昔日可比，推出投連險產(chǎn)品的保險公司已由2006年的6家增長到超過20家，家長在選擇投連險產(chǎn)品時難度不小，理應貨比三家。那么，該如何為孩子選擇投連險呢？

　　投連險一般會收取7項費用

　　想要有效地抵御通脹，保險公司的投資管理能力當然要越強越好。因此，對家長們來說，選擇投連險，可從以下三個方面著手，比較一下各家保險公司的投資能力：1.比公司的過往業(yè)績，2.比各家產(chǎn)品的抗跌能力，3.比公司篩選基金的管理水平。

　　其次，投保投連險的一大原因是可以靈活地應對在孩子成長的過程中所需的各項費用開支，在選擇產(chǎn)品時，要關注增加保費、部分提取賬戶價值時的要支付的各項費用的收費標準。

　　根據(jù)新實施的投連險新規(guī)，投連險一般會收取7項費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、手續(xù)費、保單管理費、資產(chǎn)管理費和退保費用。

　　其中，對要求靈活性的家長來說，要多多關注各項手續(xù)費，如保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時會收取一定的手續(xù)費。在新版投連險產(chǎn)品中，有的保險公司免除了所有轉換及出售賬戶單位的手續(xù)費用，而有的保險公司的投連產(chǎn)品則規(guī)定每年可免費轉換賬戶12次，此后，每次轉換賬戶需收取每次20元的手續(xù)費。而對于部分領取和退保費用，有的投連險產(chǎn)品可完全免除部分領取的費用，有的產(chǎn)品則規(guī)定，第一年到第五年依次為5％～1％，5年以后才免除費用。