文/表 本報記者史麗萍

　　眼下，不少保險公司在向市場推出保險產(chǎn)品時，往往將多個保險產(chǎn)品合為一體，或者將多個功能糅在一起，以套餐的形式“打包”進(jìn)行銷售的。但這些“打包”銷售的保險套餐，究竟是真正的優(yōu)化組合，還是“扯肥帶瘦”的搭銷？保險專家指出，消費者在投保時，不應(yīng)一味聽取保險代理人的推銷，還應(yīng)根據(jù)自己的實際情況合理購買真正需要的保險。

　　小王和小李最近都遇到了保險代理人向他們推銷保險套餐，保險內(nèi)容包括壽險、重大疾病保險以及住院醫(yī)療險、意外險等。但小王和小李的實際情況有所不同，對保障的需求也有差異。

　　小王是在一家效益不錯的企業(yè)上班，享受90%的醫(yī)療報銷的待遇，如果再選擇涵蓋普通醫(yī)療責(zé)任的保險，則是一種資源的浪費，因為保險公司遵循的是“補(bǔ)償原則”，被保險人最終獲得的醫(yī)療保險賠償不得超過實際花費費用。但考慮到小王已成立家庭，很快會有自己的寶寶，家庭責(zé)任在加大，因此，小王在投保時應(yīng)重點考慮壽險、重大疾病保險和意外險，以防不測。

　　小李則相反，她是個體戶，既沒有社保也沒有公費醫(yī)療，醫(yī)療風(fēng)險只能依賴商業(yè)保險來化解，另外，由于經(jīng)常要外出進(jìn)貨，小李覺得自身的意外風(fēng)險也比較高。保險專家建議，對于小李這種保障處于空白狀態(tài)的人群，則不妨考慮“打包”的保險套餐，既能獲得相對全面的保障，又能比單獨投保節(jié)省保費。

　　在選擇保險套餐時，除考慮自身的保障需求外，還得結(jié)合自身實際的經(jīng)濟(jì)能力。

　　經(jīng)濟(jì)能力不同選擇有側(cè)重

　　保險專家表示，對于經(jīng)濟(jì)能力不足，而又保障缺口比較大的投保人，在選擇保險產(chǎn)品時，宜優(yōu)選考慮選擇保費較低的消費型醫(yī)療險，首先滿足一般的健康保障。

　　如表中的住院費用補(bǔ)償醫(yī)療險套餐，只需每年繳付最低270元的保費，就可獲得最高達(dá)3000元/次的住院補(bǔ)償，最多可以投保十份。

　　另外，投保人還可以根據(jù)自己的情況考慮是否附加住院津貼、手術(shù)津貼醫(yī)療險，前者每份每年保費43元，后者每份每年保費15.7元。這樣一份基本囊括了住院醫(yī)療費用補(bǔ)償、住院津貼、手術(shù)津貼、意外傷害醫(yī)療等利益在內(nèi)的綜合醫(yī)療保障計劃，年繳保費約為328.7元（見附表）。對大多數(shù)家庭來說，并不存在繳費壓力。

　　但對于經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的市民，則不妨考慮綜合了壽險、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等責(zé)任的保險套餐，給自己規(guī)劃一個相對全面的保障計劃，如表中的萬能險套餐，既涵蓋了壽險責(zé)任，還有重大疾病、意外、醫(yī)療等保障，另外，作為具有投資功能的萬能險，在具有2.5%的保底收益的同時，還能獲得一定的投資增值，對于經(jīng)濟(jì)實力比較好的人群不失為一種好的選擇。

　　社保外藥品也可獲補(bǔ)償

　　之前，保險公司的醫(yī)療險在理賠時，一般只對社保目錄范圍內(nèi)的用藥進(jìn)行賠付，而超出社保外的用藥往往拒賠。這就意味著一旦醫(yī)生開了社保外的用藥，投保人就只能“自掏腰包”了。

　　不過，眼下，保險公司紛紛推出區(qū)分社保的醫(yī)療保險，許多保險產(chǎn)品開始涵蓋社保外的用藥，投保人在選擇保險產(chǎn)品應(yīng)多加留意。

　　一般情況下，擁有社保的人群在投保醫(yī)療險時，比沒有社保的人群，將少支付10%左右的保費。表中的住院費用補(bǔ)償醫(yī)療險，除了保健、美容用途外，患者住院期間合理支出的、保障限額內(nèi)的社保外自費藥品也分別給予社保人員600元/單位和非社保人員200元/單位的費用補(bǔ)貼。